Chiar daca a scoate din portofel o carte de credit de lux este considerat de cei mai multi un gest spectaculos sau, mai mult, o dovada incontestabila a unui statut social superior, nu trebuie sa va lasati usor impresionati de acea placuta din plastic.

Capcanele cardurilor…

In multe - poate prea multe - cazuri, cei care le detin devin, in scurt timp, stapaniti de card si de puterea pe care acesta le-o confera. Mania cumparaturilor a devenit diagnostic clinic pentru psihiatrii de peste Ocean. Cu cat este mai mare limita de credit a cardului, cu atat mai rasunator poate fi falimentul posesorului. Desi un card platinum nu poate fi obtinut decat de persoane care au venituri de peste 30.000 de euro pe an, ceva proprietati si depozite prin banci, o “gaura” de un milion de euro sau mai mult poate pune pe butuci si cea mai infloritoare afacere.

…Si capcanele bancilor

Dar cardurile de lux ascund mai multe. Pana si cel mai echilibrat client se poate pomeni ca bucata de plastic aurita sau platinata ii aduce mai multe belele decat avantaje. Cele mai multe sfaturi despre cum puteti evita problemele legate de cardurile de lux sunt publicate chiar de Comisia Federala de Comert din SUA (celebra FTC), care a deschis o linie de telefon special destinata.

Cel mai adesea, clientii se lasa pacaliti de o dimensiune economica mai putin cunoscuta in Romania: rating-ul de credit. E adevarat ca esti mai credibil si obtii un rating mai bun daca ai un asemenea card, dar te poti trezi, de asemenea, ca nu ai ce sa faci cu el. De exemplu, unele banci promit reduceri fabuloase la retele nationale de magazine universale sau specializate. Aceleasi banci uita sa mentioneze insa ca respectivul card nu poate fi utilizat decat in acele magazine si, eventual, pentru inca vreo cateva cataloage, si ele cu produse la suprapret. Exista, evident, posibilitatea ca magazinele si cataloagele respective sa nu ofere lucrurile de care aveti nevoie, iar urmatoarea banca la care veti solicita un card de credit nu va fi foarte binevoitoare, date fiind investitiile anterioare in cardul cu probleme.

FTC atrage atentia si asupra faptului ca imbunatatirea ratingului de credit este doar o posibilitate, nu o certitudine. Si inca una foarte redusa. De cele mai multe ori, singurul beneficiu obtinut, la care, eventual, nici macar nu veti apela, este o carte de credit securizata, ce necesita, in schimb, depozite egale sau chiar de doua ori mai mari decat creditele oferite. In cazul ingineriilor financiare la limita legalitatii, creditul obtinut de pe cardurile de lux nici nu este raportat birourilor de credit, ci este prezentat drept garantie de catre ofertantul de carduri.

Piata intermediarilor salbatici

Citeste si:

Ati gasit, desigur, casuta postala invadata de tot soiul de oferte de carti de credit. Pentru prima oara in istoria Internetului, spam-ul (mesajele comerciale nesolicitate) referitor la carti de credit si refinantarea creditelor a depasit in volum mesajele de pe site-uri pornografice si promotiile de medicamente.
Cele mai periculoase carti de credit, conform FTC, sunt cele promovate in ariile urbane mai ieftine, fie prin pliante si prezentari, fie prin apeluri telefonice efectuate de un robot. In aceste zone se cade adesea in capcana primei plati: oferta este rapitoare, agentul solicita o suma rezonabila,
20-50 de dolari, reprezentand o taxa initiala pentru pornirea formalitatilor, fara a aduce insa vorba de costurile ulterioare, care pot fi ori alte taxe, mult mai piperate, ori solicitari de depozite-garantie. Pacalitul nu-si permite asemenea cheltuieli si ramane cu taxa initiala achitata.

Alte pacaleli sunt telefoanele “900” sau “976”, echivalentul unui “89.89…” autohton. Dictezi date si informatii la preturi usturatoare, numai pentru a afla doar ca “nu esti eligibil”, dupa care informatiile sunt utilizate, sub forma de baze de date, in scopuri comerciale.

Avantaje reale

Institutiile financiare intermediare (in genul tentativei de refinantare a creditului de la falitul MTS) sunt o problema a pietei deoarece induc in eroare clientii creduli. Aceiasi clienti se pot pacali insa si la ghiseul celor mai mari banci. De la dobanzile care pot varia de la 0 la 30% pe an la avantaje “sterse din oferta”, cardurile de credit de lux depind mai mult de banca emitenta decat de firma in-scriptionata. Acelasi card Visa Platinum poate aduce sase luni cu dobanda zero la o banca sau un an intreg la alta. Pentru aceeasi limita de credit se pot solicita depozite de economii de 50 sau de 100% din valoarea creditului. Altii cer transferarea tuturor operatiunilor firmei clientului la banca emitenta. Acelasi business card poate aduce credite de 5.000 sau de 30.000 de dolari, in functie de banca. Unii practica in mod constant o dobanda de 14%, altii sar de la 12 la 30% fara sa-si anunte clientii, in functie de vechimea si dimensiunea creditului.

Dar avantajele raman reale, la majoritatea bancilor importante, e-chilibrul dintre oferta de bonusuri si micile “magarii” fiind, per total, cam acelasi. Visa, de exemplu, a lansat Chase Platinum, unul dintre putinele carduri la care clientul este acoperit 100% in cazul unor tranzactii frauduloase. De exemplu, daca datele sale sunt furate din calculatorul unui hotel, iar cardul este utilizat pentru diverse achizitii online, el isi pote primi integral banii inapoi. In plus, utilizatorii au acoperite asigurari in valoare de 500.000 de dolari in cazul accidentelor petrecute in strainatate, au avantaje cand inchiriaza masini, perioade de gratie la dobanzile pentru platile curente, precum si 0% dobanda in primul an de credit.

Pe aripile bonusurilor

Alte carduri se dovedesc extrem de utile celor care calatoresc mult. SkyLines este un card care, in functie de banca emitenta, aduce intre 0,5 si 2 puncte pentru fiecare dolar ce intra sau iese de pe card. Un punct echivaleaza cu o mila de zbor gratuita (1,6 km). Unele banci ofera chiar 17.500 de puncte bonus la prima utilizare a cardului, in timp ce altele limiteaza numarul de puncte ce pot fi obtinute la 60.000 pe an. Toate punctele se refera, in mod exclusiv, la calatorii la clasa intai, fara posibilitatea de a incasa diferenta pentru a calatori la “coach” sau de a achita diferenta pentru “business”.
Campioana anului si modelul care ar trebui tinut minte cand va ganditi la un card de credit de lux este CitiBusiness Card-ul de la Citi-bank, una dintre cele mai mari institutii financiare americane. De la comisioane zero la tranzactiile online sau calatorii gratuite, dobanzi zero pe perioade lungi si o rata anuala a dobanzii de numai 11%, cardul a intrunit aprecierile celor mai multi analisti.