Cine va castiga din modificarea dobanzilor la credite: Clientii sau bancherii?

Noile reglementari impuse de Guvern prevad, in principal, eliminarea comisionului de rambursare anticipata pentru creditele cu dobanda variabila, dar si stabilirea dobanzii exclusiv pe baza unui indice de referinta de pe piata monetara.

Bancile mai au ragaz mai putin de o luna pentru a modifica toate contractele de credit astfel incat dobanda variabila platita de client sa fie formata dintr-un indice de referinta de pe piata monetara (Euribor, Libor sau Robor) plus o marja fixa. Bancherii se arata nemultumiti de aceasta dispozitie prevazuta in OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, si sustin ca decizia va conduce sistemul bancar pe pierderi.

"Din punct de vedere al dobanzilor, conform OUG 50/2010, formula de calcul a dobanzii trebuie sa includa o marja fixa si un indice de referinta al monedei in care se acorda sau s-a acordat creditul (Euribor, Libor, Robor)", explica Ofelia Nitu, consilier credite ipotecare in cadrul Credit Zone. Astfel, unele banci trebuie sa schimbe indicele intern pe baza caruia stabileau dobanda cu indicele de referinta de pe piata monetara.

Clientii ar putea, astfel, sa plateasca dobanzi mult mai mici, in conditiile in care, spre exemplu, indicele Euribor se afla la un nivel extrem de scazut (aproximativ 1%).

"Suntem la mai putin de o luna pana cand toate contractele de credit in derulare trebuie sa isi faca transparenta formula de calcul a dobanzii si bancile nu stiu cum sa o aplice astfel incat sa nu isi mareasca provizioanele pentru riscuri si cheltuieli ca urmare a unor pierderi survenite din veniturile cu dobanzi preconizate", a adaugat consilierul Credit Zone.

Pentru a rezolva situatia, ANPC a mentionat ca bancile pot stabili marjele de dobanda la creditele in derulare prin simpla scadere a indicelui de referinta din rata actuala a dobanzii, spre nefericirea clientilor.

“Pentru contractele de credit aflate in derulare, in care dobanda este compusa din dobanda de referinta a bancii plus o marja fixa, suntem de acord ca noua formula de calcul sa includa indicele de referinta aferent valutei in care a fost acordat creditul plus o marja fixa, compusa din marja fixa existenta in contractul initial, valabila la data semnarii contractului, si diferenta dintre valoarea dobanzii de referinta si valoarea indicelui de referinta, valabile la 21 iunie 2010”, se arata in clarificarea ANPC.

Spre exemplu, pentru un credit a carui rata de dobanda la euro este de 11%, fiind compusa din dobanda de referinta a bancii si o marja fixa, in cazul de fata, in momentul in care se va trece la calcularea dobanzii pe baza indicelui Euribor - cu o valoare medie de 1% - marja fixa ar deveni 10%.

"Acesta este un puternic semnal de alarma al unor situatii critice cu care se vor confrunta cei care au credite in derulare si li se va aplica o astfel de formula, deoarece acum indicii de referinta inregistreaza minime istorice si cum dupa o scadere urmeaza si o crestere, s-ar putea sa ajungem la un numar extrem de mare al restantierilor", atrage atentia consilierul de credite din cadrul Credit Zone.

Totusi, formula propusa de ANPC privind stabilirea marjei fixe ce se adauga indicelui de referinta pentru a se calcula dobanda nu este inclusa in OUG 50/2010, mai exact nu este prevazuta in lege. Astfel, exista posibilitatea ca unii clienti sa mearga in instanta pentru a acuza bancile ca au modificat abuziv marjele de dobanda.

Parlamentul va aproba "suta la suta" fara modificari legea de adoptare a OUG 50/2010 privind creditele populatiei, asa cum s-a intamplat si in comisii, sustine seful ANPC, Constantin Cerbulescu. Pe de alta parte, Nicolae Cinteza, seful directiei de supraveghere din cadrul BNR, a afirmat ca debitorii pot actiona in instanta bancile comerciale care nu opereaza modificarea dobanzilor prin trecerea la indicii de referinta sau cresc marja fixa, chiar daca ANPC a emis alte puncte de vedere, intrucat acestea nu fac parte din lege.