Inflația declarată oficial este de aproape 16%, cel mai mare nivel din ultimul deceniu. Banca Centrală este nevoită să intervină și să domolească creșterea prețurilor prin creșterea dobânzii de referință. Cum te afectează asta? În primul rând, dacă ai credite cu dobândă variabilă, o să îți crească simțitor rata. Pe de altă parte dobânzile la depozitele bancare vor crește și ele. În continuare o să explicăm de ce mărirea dobânzii de referință poate să frâneze inflația, cum exact (prin calcule și exemple) va afecta pe oameni această creștere și ce ai putea să faci în acest sens.
Banca Centrală este instituția financiară a cărei cea mai importantă misiune este să țină inflația sub control. În economie, inflația este un fenomen normal și chiar sănătos, atât timp cât se situează în niște intervale optime. Odată ce inflația crește galopant, devine o boală cu care trebuie de luptat. Aici intervine Banca Centrală, în cazul României - BNR-ul. Unul dintre mecanismele care pot fi folosite pentru a combate inflația este majorarea dobânzii de referință. Dobânda de referință este ca un termostat al economiei și în funcție de indicatorii de pe piață, Banca Centrală reglează acest termostat.
Suntem într-o economie bazată pe consum. Dacă inflația se situează la cote alarmante, înseamnă că economia este supraîncălzită, există prea multe lichidități pe piață, populația consumă prea mult. În mare parte, consumul este stimulat de credite. Dacă dobânzile sunt mici, creditele sunt „ieftine”, băncile acordă ușor împrumuturi, consumul crește. Pentru a domoli consumul, implicit și inflația, Banca Națională a României este nevoită să crească dobânda de referință. Acest lucru duce inevitabil la faptul că împrumuturile devin mai scumpe, mai greu de accesat, pe de altă parte depozitele bancare devin mai avantajoase, în felul acesta populația este încurajată să economisească. Astfel, consumul scade, economia „se răcește” și ulterior se domolește și inflația.
Cum vor fi afectați românii care au credite
În 2022 BNR a tot continuat să crească dobânda de referință în încercarea de a lupta contra inflației. În ianuarie această dobândă cheie era de 2%, la 6 octombrie aceasta a atins cota de 6,25%. Odată ce dobânda de referință crește, vor crește și indicii după care se calculează dobânda la credite, ROBOR și IRCC. Oamenii care au credite si cu dobândă variabilă calculată după ROBOR deja au simțit creșterea ratei lunare cu peste 60% în ultimul an. În următoarele luni vor fi afectați și cei cu credite pe bază de IRCC.
În momentul de față, ROBOR la 3 luni are valoarea de 8,18% în condițiile în care în ianuarie avea valoare de 3,02%. De exemplu, pentru un credit imobiliar de 350.000 lei contractat pentru o perioadă de 30 de ani, la o marjă a băncii de 2,5%+ROBOR la 3 luni, rata la începutul anului era de 1990 de lei, la o dobândă de circa 5,5%
În momentul de față, dat fiind faptul că ROBOR-ul a crescut de peste 2 ori, rata lunară ajunge la 3250 de lei, deci cu peste 1250 de lei în plus, iar dobânda este în jur de 11%. Cu o dobândă de 11%, în 30 de ani ajungi să întorci mai mult de 3 ori băncii. Evident, dobânzile vor scădea odată ce inflația se va duce în jos. Practic, în momentul de față, românii care au contractat credite înainte de mai 2019, cu dobândă calculată după ROBOR sunt cei mai afectați.
Foarte multe persoane s-au gândit să facă trecerea la IRCC, văzând că acesta este de aproape 2 ori mai mic decât ROBOR-ul.
Pe de altă parte, nici IRCC nu este o cale de refugiu. Deși în momentul de față acesta are o valoare de 4,06%, mulți specialiști îl numesc un ROBOR întârziat pentru că formula de calcul este asemănătoare cu cea pentru ROBOR, doar că se calculează pe trimestrul precedent și se va aplica pentru trimestrul viitor. În momentul de față IRCC aplicat este cel calculat pentru trimestrul 2 al acestui an. În trimestrul unu și trimestrul 2 al anului viitor IRCC ar putea să fie la același nivel cu ROBOR-ul sau chiar mai mare, dacă acesta din urmă va urma o traiectorie descendentă.
„Avem acest IRCC, el va crește. Transmisia va fi cu întârziere. Se va duce, se va apropia de ROBOR. S-ar putea ca atunci când inflația se duce în jos și dobânzile scad, IRCC să rămână mai sus decât ROBOR. S-ar putea. Avem doi indicatori, populația are posibilitatea să aleagă. Nu se întâmplă miracole în economie”, declara în septembrie guvernatorul BNR, Mugur Isărescu.
Spre exemplu, pentru același tip de împrumut de 350.000 de lei dar accesat după luna mai 2019, adică dobânda calculată după IRCC, la începutul anului rata lunară era în jur de 1600 lei, în condițiile în care IRCC avea o valoare de 1,17%. În prezent, rata este de peste 2200 de lei, pentru că și IRCC-ul a ajuns la 4,06% și cu siguranță că în următoarele trimestre va fi mai mare.
Depozitele bancare devin mai avantajoase
Pe de altă parte, nu doar dobânzile la credite cresc, dar și cele pentru depozitele bancare. În momentul de față sunt bănci care oferă posibilitatea de a constitui un depozit cu dobândă de peste 8%, în condițiile în care acum un an era destul de greu să găsești o bancă care să ofere măcar 2%. Adevărat, această dobândă de peste 8% este mult sub nivelul inflației de aproape 16%, dar este totuși o cale de refugiu pentru românii care au sau vor să facă economii și nu știu unde să le plaseze ca să aibă și un mic câștig.
Recomandări și soluții
În primul rând, recomandarea pe care o fac specialiștii este să ne abținem să luăm credite cu dobândă variabilă, măcar pentru următorii 1-2 ani, până se mai calmează inflația și dobânzile.
Profesorul Cristian Păun consideră că pentru o perioadă, cel puțin, românii trebuie mai degrabă să evite să mai ia credite: „Persoanele fizice trebuie să înțeleagă că deocamdată trebuie să se abțină de la un trai pe credit, de la un consum de credit, să se limiteze strict la a consuma ceea ce au doar, să nu se întindă mai mult decât este plapuma”.
Nu este cazul să ne panicăm și să nu accesăm deloc împrumuturi, dar este foarte important să facem un calcul înainte, să vedem dacă ne permitem, care este gradul de îndatorare, dacă vom face față ratei lunare când va crește dobânda sau vor scădea veniturile etc. În acest scop putem să accesăm diferite comparatoare de credit sau direct site-urile băncilor sau ale instituțiilor financiare. În general este recomandat să avem un grad de îndatorare de maxim 20-25% din venitul lunar, chiar dacă băncile permit și 40%.
Dacă totuși avem nevoie de un credit sau credite rapide direct pe card, recomand accesarea acestora doar cu dobândă fixă măcar pentru primii ani. Chiar dacă în momentul accesării aceasta, de regulă, este mai mare decât cea variabilă, o să avem predictibilitate și nu o să ne stresăm la fiecare anunț al BNR-ului privind dobânda de referință.
Dacă ai deja un credit și ești afectat de creșterea dobânzilor, o soluție ar fi refinanțarea. Poți să mergi la banca la care plătești creditul sau la oricare altă bancă sau institutie financiara și să analizezi ce oferte de refinanțare au, să îți faci un calcul și să iei o decizie în acest sens. Evident, vorbim despre o refinanțare cu dobândă fixă, o rată fixă pentru următorii 2-3 ani.
Ar trebui ca măcar pentru următorii 2-3 ani să intrăm într-o zonă a prudenței, să fim mai calculați cu ceea ce cumpărăm, cu împrumuturile pe care la accesăm și în general cu deciziile financiare pe care le luăm.
Sursa foto: Pexels.com
Calculator Salariu: Află câți bani primești în mână în funcție de salariul brut »
Te-ar putea interesa și:
