14 Iulie 2011
De ce avem nevoie de asigurari de locuinte?
Catalin Dragut, project manager Generali Asigurari, si Viorel Vasile, managing partner Safety Broker, au discutat in direct impreuna cu cititorii Wall-Street.ro despre utilitatea asigurarilor de locuinta obligatorii sau facultative si au raspuns intrebarilor pe aceasta tema.
Pentru ce sa dam bani? La ce ajuta?
Vezi aici raspunsurile la toate intrebarile cititorilor.
„Pentru ce sa dam bani? La ce ajuta? Este la fel si cu asigurarile de sanatate. Am dat sume foarte mari pentru sanatate si cand mergi la doctor trebuie sa platesti. Din pacate putinii bani care ajung la buget (grosul ajung la societatile de asigurari) sunt cheltuiti fara discernamant”, a argumentat un cititor cu privire la utilitatea programului.
"In cazul in care se produce un cutremur similar cu cel din 1977, va fi afectata mai mult de jumatate din populatia Romaniei. Scopul acestei polite de asigurare este sa degreveze bugetul de stat de un efort financiar urias intr-un termen foarte scurt. In acest caz, banii pentru asigurare nu merg la stat - PAID este o companie la care actionari sunt asiguratorii din Romania", a raspuns Viorel Vasile (foto), managing partner Safety Broker.
Catalin Dragut, project manager Generali, a argumentat ca Legea asigurarilor obligatorii are la baza un caracter profund social si a fost gandita sa functioneze in cazul aparitiei unor calamitati naturale ce ar putea avea consecinte dezastruoase. Banii colectati din aceste polite merg in contul PAID-ului, firma privata, care se supune legilor in vigoare si de asemenea respecta normele de subscriere prudentiala impuse de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor.
"Acesti bani nu ajung la buget, PAID-ul cumparand de asemenea protectie suplimentara pe pietele de reasigurare. Cu alte cuvinte, intr-un sistem care se doreste a fi functional, dumneavoastra, in calitate de asigurat pe o polita obligatorie, veti fi despagubit de PAID in cazul in care suferiti daune provocate de unul din cele 3 riscuri specificate in polita", a spus Dragut.
Polita obligatorie sau facultativa?
"Nu sunteti obligat sa incheiati asigurarea obligatorie daca aveti una facultativa in vigoare care sa aiba cele trei riscuri solicitate de lege. Pe polita facultativa puteti selecta si alte riscuri pe care le doriti - inundatie apa de conducta, furt, vandalism, etc. In cazul in care nu aveti o asigurare veti fi amendat cu o amenda cuprinsa intre 100 - 500 de lei", a spus Viorel Vasile.
Mai nou, majoritatea companiilor membre PAID recomanda achizitia unei polite facultative, daca nevoile clientului depasesc acoperirea politei obligatorii. Trebuie retinut insa ca in cazul unui eveniment nedorit, in urma evaluarii pagubelor, nu toata suma asigurata este, de obicei, platita beneficiarului in cazul politelor facultative, ci o pondere echivalenta cu valoarea daunelor.
De aceea, daca valoarea casei nu este foarte mare si este situata in special in zone rurale, cu risc de catastrofa major sau nu, este recomandata achizitia unei polite PAID, ca parte a programului national de asigurare impotriva dezastrelor. Aceasta polita acorda o despagubire minima in limita a 20.000 de euro pentru o valoare a primei (20 de euro) accesibila pentru majoritatea populatiei. Pe de alta parte, valoarea primelor in cazul asigurarilor facultative poate fi cu mult mai mare si se adreseaza in special persoanelor cu venituri peste medie.
Comunicarea oficiala PAID este ca limita pentru incheierea politelor de locuinta este 15 iulie 2011. In prezent, se lucreaza la o baza de date si primarii vor primi liste cu locuintele neasigurate. Dupa acest pas se va trece la sanctiuni.
Protejarea locuintei este o prioritate
"Problema ridicata de dumneavoastra este una intr-adevar spinoasa. Sunt multe persoane care nu-si permit aceasta polita obligatorie a locuintelor, acest lucru, a te asigura, neexistand pentru majoritatea dintre ei", a raspuns Catalin Dragut (foto).
El a argumentat, de asemenea, ca orice persoana ar trebuie sa constientizeze necesitatea incheierii unei asigurari si importanta locuintei pe care o detin si deci, orice tip de asigurare obligatorie sau facultativa este benefica.
"Eu consider ca protejarea locuintei este o prioritate. Stiu ca sunt multi pensionari care o duc greu, dar costul unei polite este de aproximativ 80 de lei si poate fi platita si in rate daca se alege varianta incheierii unei asigurari facultative care sa aiba exact aceleasi riscuri ca cele din polita PAID. O valoare de 20 de lei la fiecare 3 luni nu cred ca poate fi considerata foarte mare.
Pana la urma, riscul este ca in momentul in care s-ar produce un cutremur ati ramane fara locuinta. Banii pentru asigurare nu se duc la stat si nu statul despagubeste in cazul aparitiei calamitatilor", a adaugat Viorel Vasile, managing partner Safety Broker.
De ce suntem obligati sa ne asiguram pentru cele trei tipuri de risc?
Un cititor din Brasov a adus in dicutie specificul zonei in care locuieste, unde "probabilitatea inundatiilor este aproape de zero" si a argumentat ca asigurarile obligatorii ar trebui tratate in functie de factorii specifici si nu generalizari pentru o contributie cat mai mare si risc inexistent.
"De ce suntem obligati sa ne asiguram pentru cele trei tipuri de risc? Luati va rog datele statistice incepand cu secolul 19, alunecarile de teren pentru zonele cu constructii de locuit (n.r. din Brasov) sunt efectiv nule deoarece din punct de vedere al sistematizarii si al calculelor geotehnice practic nu exista cladiri de locuit in astfel de zone iar in ceea ce priveste cutremurele daca doreste cineva sa se informeze in proiectarea constructiilor se ia in calcul cel mai mic ceficient (daca nu ma insel se calculeaza la gradul maxim 7)", a spus cititorul din Brasov.
Catalin Dragut a fost de acord ca din punct de vedere tehnic comentariul se sustine, insa principul in asigurari este legea numerelor mari. "Colectam de la multi pentru a-i despagubi pe cei loviti de daune. Ce s-ar fi putut analiza altfel, ar fi fost primele de asigurare care s-ar fi putut diferentia in functie de zonele de risc la cutremur si nu numai", a spus managerul Generali.
In acelasi timp, Viorel Vasile a adus in discutie caracterul social implicit al Legii 248/2010. "Se colecteaza prime de la toti proprietarii si sunt despagubiti cei care sufera de pe urma calamitatilor naturale". Pentru cazuri specifice, precum cel de mai sus, el a recomandat achizitia unei asigurari facultative si, cu aceasta ocazie, selectia si a altor riscuri necuprinse in polita obligatorie - gen incendiu, inundatie de la apa de conducta, raspundere civila etc.
Are PAID bani pentru despagubiri?
In prezent, programul de reasigurare este de tip excedent de dauna si are o capacitate de 300 milioane euro, ce a fost stabilita cu ajutorul modelelor de catastrofa folosite pe piata internationala de reasigurare. Liderul programului de reasigurare pentru anul 2011/2012 este Sirius Re.
"Prin incheierea acestui contract de asigurare obligatoriu cu un proprietar de locuinte, PAID-ul a preluat riscul de cutremur pe acea polita, urmand sa despagubeasca proprietarul in cazul aparitiei unei daune. Acest risc preluat de PAID este, la randul sau, transferat pe pietele de reasigurare, care pot fi considerati mamuti ai industriei de reasigurare. Practic, PAID-ul plateste din veniturile din primele de asigurare un pret aditional pentru acest transfer al riscului catre societati de reasigurare. Cu alte cuvinte, PAID-ul are resursele necesare de a despagubi detinatorii de polite obligatorii", a argumentat Catalin Dragut.
PAID a emis, pana la data de 4 iulie 2011, peste 600.000 de polite obligatorii de asigurare a locuintelor (PAD). Pentru stimularea vanzarilor de polite obligatorii, CSA a decis ca PAID sa se implice in mod direct in vanzarea asigurarilor obligatorii ale locuintelor pe care le emite, in colaborare cu primariile si asociatiile de proprietari.
PAID va realiza acest lucru prin incheierea de protocoale de colaborare cu autoritatile statului sau alte entitati implicate in gestionarea programului national de asigurare obligatorie a locuintelor, astfel incat proprietarii de locuinte sa poata incheia direct la acestia politele obligatorii PAD.
Retinerea PAID, potrivit contractului de reasigurare, este de 250.000 de euro pentru un eveniment. In cazul producerii unui eveniment, daca retinerea PAID va fi depasita, despagubirile se vor plati dupa primirea sumelor corespunzatoare din reasigurare. Astfel, PAID nu va fi nevoit sa avanseze fonduri din resurse proprii.
In perioada 15 iulie 2010-30 iunie 2011, PAID a primit 45 de solicitari de despagubire, din care 16 dosare au fost solutionate si achitate, iar pentru celelalte s-au constituit rezerve de dauna si sunt in curs de solutionare. Valoarea daunelor achitate de PAID s-a ridicat la peste 80.000 lei, iar rezervele de dauna, constituite pentru toate cele 45 de dosare, au depasit 300.000 de lei.
Companiile autorizate sa vanda polite de asigurare obligatorie pentru locuinte (PAD), potrivit legislatiei in vigoare, sunt cei 13 actionari ai Pool-ului: ABC Asigurari, Astra Asigurari, ARDAF, Carpatica Asig, Certasig, City Insurance, Credit Europe Asigurari, Euroins Romania, Generali, Grawe Romania, Groupama Romania, Platinum Asigurari, Uniqa Asigurari.
Polita de asigurare impotriva dezastrelor naturale - PAD - acopera daunele produse constructiilor cu destinatia de locuinta de oricare dintre cele trei riscuri de catastrofe naturale - inundatii, cutremur, alunecari de teren, ca efect direct sau indirect al producerii acestora.