Conform rezultatelor la 9 luni, 2012 este cel mai probabil al 7-lea an consecutiv in care asigurarile RCA si CASCO sunt generatoare de pierderi pentru majoritatea asiguratorilor locali. In opinia lui Remi Vrignaud (foto), presedintele UNSAR, situatia profitabilitatii reprezinta o mare slabiciune pentru piata de asigurari per ansamblu.
"M-am bucurat de numirea mea in Romania, deoarece imi ofera o perspectiva diferita asupra diferentelor care exista intre pietele unde este prezent grupul Allianz. Dupa 11 ani petrecuti in Austria - o piata destul de similara cu cele din Germania sau Elvetia - mi-a fost acordata increderea ca pot sa-mi folosesc experienta din asigurari intr-o companie cu mari perspective din cadrul grupului. Pot spune ca este o provocare interesanta sa lucrez intr-o piata complet diferita, in comparatie cu ce am fost obisnuit", spune Remi Vrignaud.
El adauga faptul ca si in cadrul grupului Allianz, la fel ca in orice corporatie, exista intotdeauna o colaborare foarte intensa transfrontaliera, intre grupuri de lucru care realizeaza continuu schimb de experienta, pe formula "best practice sharing". "Colaborarea nu se opreste la granita unei pietei, ceea ce iti ofera posibilitatea sa vezi ce se intampla in alta parte, ce s-a potrivit pe o piata si ceea ce este accesibil pentru o alta piata. De exemplu, Romania se incadreaza ca piata emergenta, in regiunea Europei Centrale si de Est, iar la nivel de grup avem informatii despre industria locala. Bineinteles, de cand am venit, am avut ocazia sa observ in detaliu care sunt provocarile".
Despre dependenta a pietei de asigurari de sectorul auto
In opinia sa, una dintre aceste provocari ramane echilibrarea portofoliilor societatilor de asigurare, in directia diminuarii dependentei de subscrierile de polite auto, asa cum este, de altfel, situatia in pietele din vest. Ca urmare, degeaba se bucura piata de asigurari de viata in numeroase studii de un potential neexploatat, daca gradul de penetrare in randul populatiei este de numai 0,5% din venitul mediu salarial, comparativ, de exemplu, cu Austria unde cheltuielile cu asigurarile de viata raportate la venitul salaria mediu reprezinta un procent de peste 4 ori mai mare.
"Este probabil al saptelea an consecutiv in care, pe asigurari auto, in special RCA, exista pierderi, iar acest lucru reprezinta o slabiciune a pietei in ceea ce priveste profitabilitatea, avand in vedere numarul tot mai mare al daunelor si valoarea, de asemenea, in crestere a despagubirilor pentru vatamari corporale si a daunelor morale solicitate, care au crescut in primele noua luni ale anului trecut, in comparatie cu 2011, cu 46%, la nivelul UNSAR", spune managerul.
El a adaugat ca la nivelul societatilor de asigurare, membre UNSAR, daunele morale au crescut atat in severitate (dauna medie), cat si frecventa, in ultmii ani, odata cu majorarea limitelor de despagubire pana la maxim 5 milioane de euro. Drept urmare, a fost elaborat un ghid de solutionare a daunelor morale, editat de Fondul de Protectie a Victimelor Strazii (FPVS) pentru crearea unei practici unitare. In prezent, acordarea daunelor morale in instanta au ca reper jurisprudenta locala.
"Este o discutie pe terenul juridic si pana la urma jurisprudenta decide. De aceea, un asemenea ghid ar fi important pentru transparenta si pentru egalitatea in tratamentul juridic. Sunt cazuri extreme, in aceeasi jurisprudenta, in care cineva poate lua 100.000 de euro, iar alta pesoana doar 1.000 de euro, pentru un eveniment similar. Trebuie sa ne intrebam daca tariful actual al unei asigurari obligatorii si conditiile socio-economice din Romania pot sustine o indemnizare de 5 milioane de euro, care se plateste din fondul de asigurare, pentru vatamari corporale si daune morale. Lucrurile sunt destul de complexe, iar ghidul nu-si propune sa masoare suferinta", afirma Remi Vrignaud.
Asadar, desi obligativitatea asigurarilor RCA face din acest segment, pilonul principal al asigurarilor din Romania, rezultatele inregistrate pe aceasta clasa de asigurari nu ajuta deloc societatile de asigurari sa respire, in ultimii ani, actionarii acestora fiind nevoiti sa suplimenteze capitalul social pentru acoperirea pierderilor. Daca asigurarile de viata sunt in continuare dependente de ritmul de creditare si canalul de bancassurance, RCA si CASCO au suferit si de pe urma caderii pietei de leasing si a vanzarilor de autoturisme.
"Pe CASCO la noua luni, s-a inregistrat o pierdere de venituri de aproximativ 7% si aici situatia de contractie a segmentului de leasing reprezinta un motiv. Pe de alta parte, trebuie sa spunem ca la noua luni, situatiile statistice in ceea ce priveste piata auto, arata o scadere majora de aproape 22%, de vanzari de autoturisme inregistrate. Cum segmentul CASCO merge in paralel cu piata de leasing si piata auto, putem afirma ca atunci cand aceasta din urma se va imbunatatii cu siguranta ca si politele auto facultative vor intra pe un trend de crestere. CASCO este foarte legat de piata auto. In ceea ce priveste profitabilitatea, abordarea apartine fiecarui jucator din piata, care trebuie sa urmareasca trendul despagubirilor si frecventa care exista", spune presedintele UNSAR.
El adauga in privinta daunelor ca pe CASCO, intotdeauna va exista o corelatie intre severitate si frecventa, pe de o parte, respectiv pret pe de alta parte. "Daca reusim sa diminuam fecventa si / sau dauna medie cu siguranta vom avea efecte pozitive asupra tarifelor si, de ce nu, in consecinta, chiar asupra gradului de cuprindere in asigurare, cu avantaje asupra dispersiei. Fransizele ajuta in acest sens la reducerea daunalitatii auto si la diminuarea tarifelor pe acest segment".
Pe langa faptul ca segmentul auto ramane in continuare pilonul principal al asigurarilor din Romania, o alta provocare pentru societatile de aigurari este reprezentanta de impredictibilitatea legislativa, vazuta de catre reprezentantul UNSAR, drept o "volatilitate care afecteaza continuu planurile de afaceri ale companiilor". Aceste doua caracteristici ale pietei din Romania raman dificil de inteles pentru manager. "Cadrul legislativ ofera foarte multa impredictibilitate, cu multiple interpretari si schimbari de sens. Acest lucru nu este atractiv, nici pentru jucatorii locali si nici pentru investitorii straini, care vor sa opereze intr-un mediu stabil", argumenteaza Remi Vrignaud.
Ce le aduce soferilor noua norma CSA?
Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) a aprobat la jumatatea lunii ianuarie un ordin prin care stabileste ca societatile de asigurare vor stabili tarifele de prima la politele RCA astfel incat subscrierile estimate pentru urmatoarele 12 luni sa acopere riscurile asumate, cheltuielile aferente si marja de profit a asiguratorului. In conditiile in care, la jumatatea anului trecut, rata combinata, adica ponderea cheltuielilor cu daunele plus cele operationale in totalul primelor subscrise, era de peste 140%, imediat a fost vehiculata in presa o crestere substantiala a tarifelor la politele RCA pentru soferii romani cu pana la 40% odata cu intrarea in vigoare a noilor norme.
"Pentru fiecare categorie de riscuri omogene considerate, asiguratorii au obligatia de a stabili tarifele de prime astfel incat, cu o probabilitate de cel putin 99,5%, primele estimate pe urmatoarele 12 luni sa acopere toate riscurile asumate, toate cheltuielile aferente si marja de profit a asiguratorului, cu respectarea legislatiei si a principiilor actuariale general acceptate", se arata in Ordinul CSA 3/2013.
Anterior, conform unui ordin CSA din 2011, asiguratorii RCA erau obligati sa stabileasca tarifele de prima pentru fiecare categorie de vehicule, pe perioade de un an, astfel incat sa garanteze indeplinirea obligatiilor, constituirea rezervelor tehnice si plata contributiilor catre anumite fonduri, precum si acoperirea cheltuielilor de achizitie si de administrare.
Remi Vrignaud spune insa ca decizia CSA nu trebuie interpretata ca fiind un instrument de control direct al tarifelor, ci o parghie de evaluare a planificarii activitatilor pe o clasa de asigurari – RCA – care ani la rand a fost generatoare de dezechilibre la nivelul conturilor asiguratorilor. "Exista tentatia in piata de a interpreta acel ordin ca fiind impunerea unui profit minim la nivelul asiguratorului. Ideea este de transparenta, a modului de calcul al tarifului, si a unui plan de afaceri. In acel plan de afaceri profitul poate sa fie zero sau 100 de milioane. Norma nu impune sa faci profit. Este un mod prin care comisia vrea sa vada cum iti planifici tu afacerea de RCA si, in primul rand, cum calculezi tarifarea in ansamblul unui portofoliu, pentru ca la orice societate de asigurari, calculul pleaca de la statistica anilor anteriori, care nu evidentiaza decat pierederi de la an la an de sute de milioane de lei", spune presedintele UNSAR.
Ce tendinte s-au remarcat in 2012?
"Daca analizam in termeni de venituri ale societatilor de asigurari membre UNSAR, probabil ca in termeni nominali vom avea parte de o crestere mica la 12 luni, pe asigurari generale. Cred ca majoritatea proiectiilor pentru acest an, se duc intre 3-5%, nominal, insa, daca luam in considerare inflatia, va fi inca un an de scadere. Totusi, cu informatiile la noua luni si cu situatia provizorie pe 12 luni, scaderea reala, pare sa fie mai mica decat in anul anterior, ceea ce ar proiecta pentru 2013, un anumit grad de optimism. Asigurarile de viata, vor depinde foarte mult de evolutia canalului de bancassurance", spune Remi Vrignaud.
In ceea ce priveste valoarea daunelor pe asigurari generale, la 9 luni, acestea au urcat la 3,2 miliarde de lei, comparativ cu primele subscrise care au insumat 4,5 milioane de euro. Iar, la nivelul UNSAR, tendinta este de echilibrare a celor doua valori. "Este o pondere destul de mare. Evolutia care ne ingrijoareaza se refera, asa cum am spus si inainte, la indemnizatiile pentru vatamari corporale si daune morale pe RCA, care au crescut in primele 9 luni, in comparatie cu 2011 cu 46%", conchide presedintele UNSAR.
Citeste si:
Sursa foto: be24.at
Calculator Salariu: Află câți bani primești în mână în funcție de salariul brut »
Despre autor
Te-ar putea interesa și:
