Pentru a parafraza titlul celebrei carti a lui Brett King, in era digitala banking-ul poate fi facut oriunde si nu neaparat cu/intr-o banca. Acest lucru inseamna ca executivii din sistemul bancar traditional au in fata acum una dintre cele mai mari provocari existentiale sau, dupa cum puncteaza Mike Parsons in cadrul unui interviu, trebuie "sa imbratiseze schimbarea inainte ca schimbarea sa ii imbratiseze, iar acest scenariu nu va fi la fel de placut".

In opinia consultantului in inovatie de la Qualitance, CEO-ul unei institutii financiare traditionale ar trebui sa (isi) raspunda la 3 intrebari esentiale pentru a gasi solutii in noua economie digitala:

  1. Cum sa apere business-ul de baza al unei banci?
  2. Cum sa creasca business-uri adiacente pentru o banca?
  3. Cum sa revolutioneze masiv piata cu produse si servicii financiare?

Puse pe foaie, par trei intrebari relativ simple, insa reprezinta cele mai mari provocari pentru industria financiara traditionala, pentru a rezista intr-o lume in care cele mai mari companii din tehnologie arunca in joc resurse imense pentru a intra pe nisa serviciilor financiare.

"Provocarea unui CEO din mediul bancar este sa gandeasca un plan in 3 termeni: de a te apara, de a creste si de a revolutiona industria. Si poti sa faci acest lucru prin 3 mecanisme, cel mai important tinand de experienta consumatorului", subliniaza Mike.

Google lanseaza in decembrie...
Citeste si: Google lanseaza in decembrie Chrome 71: ce imbunatatiri aduce

Al doilea mecanism, cel de crestere, ar fi sa creezi noi produse si servicii, aspect foarte dificil in mediul financiar din cauza reglementarilor, in timp ce al treilea mecanism presupune dezvoltarea efectului de retea.

"Vad o oportunitate in Romania din perspectiva faptului ca bancile incearca sa fie mai prietenoase cu clientul, dar nu se joaca prea mult cu mixul de produse, pentru ca sunt prea reglementate, si nu incearca deloc sa-si creeze avantaje competitive pe baza efectelor de retea", apreciaza specialistul in inovatie.

Sa lucrezi doar la experienta consumatorului nu este suficient, sustine Mike Parsons, pentru ca oricand un competitor poate copia ceea ce oferi si, in plus, mai poate face ceva radical, de exemplu sa ofere comisioane zero.

Care este problema de business cand oferi doar o experienta buna consumatorilor? Poti sa o faci rapid, clientii sunt impresionati, poti crea ceva valoare, dar poate fi copiata usor de competitori. Cand creezi si produse, acestea pot fi si ele copiate, dar putin mai greu, iar cand creezi efectul de retea este aproape imposibil de combatut. Majoritatea bancilor nu fac insa nimic pentru a crea efecte de retea, stau in spatiul produselor reglementate si se lupta pe nisa experientei oferite consumatorului - Mike Parsons, Qualitance

Cele mai cautate marci auto...
Citeste si: Ce marci auto cauta romanii pe Google. Cine e lider?

Pe de alta parte, iata ce face Amazon pe toate cele trei fronturi si un CEO de banca ar putea lua aminte. Experienta consumatorului este incredibila pe Amazon, poti sa cumperi cu un singur click si ai chiar si livrare gratuita in 2 zile daca esti client Prime.

Apoi, au cel mai mare magazin online de pe Planeta, cu milioane de produse, cel mai bun e-reader din lume si unul dintre cele mai bune studio-uri de film, nise pe care a intrat treptat in ideea dezvoltarii de noi si noi servicii care sa fie copiate mai greu.

Ca sa suplimenteze, in ceea ce priveste efectul de retea, Amazon este cea mai mare companie de hosting din lume si are unul dintre cele mai bune sisteme de distributie din lume, cu peste 40 de aeronave care transporta coletele oriunde in lume, explica Mike.

Mai mult decat atat, specialistul Qualitance crede ca o banca trebuie sa isi dubleze eforturile de a inova si prin dezvoltarea unei culturi interne care sa favorizeze schimbarea, pentru ca "daca nu poti sa vinzi ceva in interiorul organizatiei, nu poti sa vinzi nici in exterior".

Greva in birourile Google din...
Citeste si: Greva in birourile Google din intreaga lume

Pe langa amenintarea reprezentata de Big Tech, bancile sau asiguratorii trebuie sa ia in calcul si micile Fintech-uri, care pot revolutiona peste noapte industria, cum este de exemplu compania Lemonade.com in care este implicat si celebrul specialist in economie comportamentala Dan Ariely.

Mike Parsons crede ca Lemonade.com va da emotii oricarui CEO din industria asigurarilor, pentru ca ofera o solutie de asigurare in 90 de secunde si promite sa plateasca dauna in 3 minute, totul folosindu-se de tehnologii precum machine learning.

Tehnologiile care vor schimba fata banking-ului

In opinia lui Mike Parsons, machine learning si inteligenta artificiala vor fi, pe langa blockchain si big data, tehnologiile emergente care vor influenta masiv industria financiara, banking-ul devenind "terenul de joaca perfect" pentru astfel de tehnologii.

"Este greu sa stabilesti un castigator (dintre toate aceste tehnologii - n.r.), dar daca ma gandesc la machine learning ca la un subset al Inteligentei Artificiale cred ca aceasta va fi un succes si va automatiza atat de multe lucruri analizand datele despre tranzactiile financiare ale clientilor", puncteaza Mike.

Sa ne uitam la primele 3 mari banci din Romania, sunt peste 5.000 de angajati in fiecare dintre aceste organizatii. V-ati gandit cate dintre task-urile manuale pe care acestia le fac ar putea fi facute mai bine de catre “roboti” si cum ar putea folosi bancile aceasta resursa umana pentru a imbunatati efectiv experienta clientilor?

Specialistul Qualitance a explicat ca multe institutii financiare din intreaga lume au diverse aplicatii care abordeaza experienta clientului, dar "procesele interne sunt realizate cu alte tipuri de software si uneori aceste bucati de soft nu interactioneaza deloc intre ele".

"Ai cazuri in care un functionar bancar copiaza ceva dintr-o aplicatie intr-un document si apoi “lipeste” acel document la alta bucata de software. Oriunde ma duc in lume gasesc executivi din industria financiara sau din alte sectoare care se confrunta cu una dintre cele mai mari provocari interne, si anume faptul ca clientii avanseaza foarte repede, dar sistemele nu. Experienta clientului a devenit omnichannel, dar sistemele de business nu suporta acest lucru. Nu mai pot tine pasul cu clientii", concluzioneaza Mike.

El crede ca, din cauza reglementarilor, bancile sunt uneori mai preocpate de cerintele reglementatorului decat de cele ale clientilor.

La polul opus, gigantii din Tech, Amazon, Facebook, Uber creeaza experiente diferite pentru consumatori, asa ca fiecare dintre noi se asteapta ca lucrurile sa se intample instant, on-demand si in banking. Companiile din tehnologie, care (deocamdata) nu au astfel de limitari, se uita la aceste aspecte si vad oportunitati enorme in piata serviciilor financiare.

"Gigantii din tech observa faptul ca marile banci fac lucrurile intr-un ritm mult prea incet si se gandesc sa intre in piata cu o abordare radicala. Vedem Fintech-uri extraordinare care schimba complet peisajul financiar. In Statele Unite, de exemplu, Robinhood este un broker online care ofera comisioane zero la tranzactiile cu actiuni. A revolutionat intreaga industrie, iar astfel de firme sunt avantajate in SUA de usurinta de a obtine finantari si de reglementarile mai putin stricte", atrage atentia Mike.

Am prieteni care au fondat companii in Londra sau Paris, dar se urca in avion si aterizeaza in Silicon Valley, se duc la firmele de venture capital asa cum ar face si in Europa, cu acelasi plan de business, dar obtin in SUA evaluari de 3-4 ori mai mari.

In plus, orice companie din America se adreseaza din start unei singure piete, cu 52 de state, 300 milioane de vorbitori de engleza si cu un singur set de reguli. In Europa, in schimb, exista o moneda unica, dar sunt reglementari diferite, guverne diferite, ceea ce face ca introducerea unui produs in piata sa fie mult mai dificila decat in Statele Unite.

"Mai mult, din punct de vedere cultural americanii sunt diferiti si poti sa spui ca acest lucru face parte din “visul american”. Ei gandesc in felul urmator: Ai dat-o in bara cu o afacere? No problem! Ce ai invatat si ce vrei sa faci in viitor? In Europa, inclusiv in Amsterdam si Londra, esecul este privit ca un "red flag", din cauza unei abordari mai conservatoare cand vine vorba de risc, ceea ce se traduce prin faptul ca nici capitalul nu circula atat de usor", mai avertizeaza specialistul Qualitance.