Credit ipotecar cu dobândă fixă. Ofertele din România: la ce bancă ai cel mai puțin de rambursat în cei 30 de ani

Creditele ipotecare cu dobândă fixă sunt opțiunea recomandată în perioada actuală de specialiști, având în vedere că indicii care intră în componența dobânzilor variabile (ROBOR și IRCC), au încă valori ridicate. Pentru un credit ipotecar de 340.000 de lei (68.000 euro), cele mai bune oferte de pe piață te fac să scoți din buzunar o sumă mai mult decât dublă, de peste 800.000 de lei (160.000 de euro). Iată care sunt cele mai bune oferte bancare de pe piața românească.

Majoritatea băncilor românești oferă credite ipotecare formate dintr-o dobândă fixă în primii 3-5 ani, urmată de o dobândă variabilă alcătuită din marja fixă a băncii + IRCC. Din cauza creșterii ratelor, acesta pare să fie împrumutul perfect pentru românii care vor să achiziționeze acum o locuință, în contextul în care cele mai bune dobânzi fixe se află sub nivelul actual al IRCC (5,97%), spun economiștii.

Există și opțiuni pentru cei care vor să își securizeze rata pe întreaga perioadă de rambursare. Prima bancă din România care a scos pe piață un credit cu dobândă fixă pe o perioadă de 30 de ani este BRD. În momentul de față, pentru creditul ipotecar cu o perioadă de maturitate de 30 de ani, cu un avans de 25% din valoarea imobilului, dobânda fixă este de 6,65%, conform datelor BRD.

Credit ipotecar cu dobândă fixă: Topul ofertelor bancare

Comparația ofertelor bancare este una dificil de făcut, având în vedere că instituțiile financiare folosesc diferite mecanisme pentru a calcula costul total al creditului, în funcție de fiecare client. Pentru a încerca să reproducem un clasament, am luat ca exemplu o locuință de 80.000 de euro (400.000 de lei), prețul unui apartament nou de două camere dintr-o zonă non-centrală din București. Pentru această achiziție s-a contractat un credit bancar de 68.000 de euro (340.000), clientul având nevoie de aproximativ 12.000 de euro (60.000 de lei) pentru avansul de 15% (acesta fiind cel solicitat de majoritatea instituțiilor financiare).

Reiterăm faptul că unele instituții financiare au oferte mai bune pentru un avans mai mare sau o perioadă mai scurtă de rambursare. Pentru instituțiile financiare la care nu avem disponibile un simulator, s-a luat ca reper exemplul de calcul disponibil pe site-ul băncii. Așadar, în cazul BCR și Intesa SanPaolo, valoarea creditului de referință este de 350.000 lei, iar pentru Raiffeisen Bank de 188.500 de lei (din acest motiv nu a fost introdus în tabel). Calculul are ca scop să diferențieze suma totală pe care trebuie să o plătești pe întreaga perioadă de rambursare, iar poziția instituțiilor financiare din tabel s-a ales pe acest principiu.

Banca	Suma împrumutată	Perioada	Dobânda	Rata lunară (inițială)	Total de rambursat
Intesa SanPaolo	350.000 de lei	25 de ani	5,79% fixă 3 ani	2.210 de lei	810.605 de lei
BCR	350.000 de lei	25 de ani	6,09% fixă 5 ani	2.365 de lei	829.805 de lei
Unicredit Bank	340.000 de lei	28,3 de ani	5,9% fixă 5 ani	2.158 de lei	861.409 de lei
ING	340.000 de lei	30 de ani	5,59% fixă 5 ani	1.949 de lei	890.732 de lei
OTP Bank	340.000 de lei	30 de ani	5,79% fixă 3 ani	1.993 de lei	897.012 de lei
Alpha Bank	340.000 de lei	30 de ani	6,49% fixă 5 ani	2.146 de lei	911.298 de lei
CEC Bank	340.000 de lei	30 de ani	6,3% fixă 5 ani	2.240 de lei	912.136 de lei
Vista Home	340.000 de lei	30 de ani	7,5% fixă 1 an	2.377 de lei	940.821 de lei
Banca Transilvania	340.000 de lei	30 de ani	6,5% fixă 5 ani	2.149 de lei	943.653 de lei
BRD	340.000 de lei	30 de ani	6,29% fixă 3 ani	2.214 de lei	947.602 de lei

Credit ipotecar dobândă fixă: ING cu dobândă fixă 5 ani

Valoare credit: 340.000 de lei
Avans: 15%
Durata: 360 de luni
Dobânda fixă: 5,59%
Dobânda variabilă: 8,06%
Rata lunară: 1.949 lei (primii 5 ani) - 2.441 lei
Total plată: 890.732 de lei.

Surse date: Calculator ING.

Credit ipotecar dobândă fixă: Unicredit Bank - Credit ipotecar cu dobândă redusă, 5 ani dobândă fixă

Valoare credit: 340.000 de lei
Avans: 15%
Durata: 340 de luni
Dobânda fixă: 5,9%
Dobânda variabilă: 8,37%
Rata lunară: 2.158 de lei (primii 5 ani)
Total plată: 861.409 de lei

Sursă date: Calculator Unicredit Bank

Credit ipotecar dobândă fixă: BCR - Casa Mea, 5 ani dobândă fixă

Valoare credit: 350.000 de lei
Avans: 15%
Durata: 300 de luni
Dobânda fixă: 6,09%
Dobânda variabilă: 8,67% (IRCC + 2,70%)
Rata lunară: 2.365 de lei (în primii 5 ani) - 2.860 de lei
Total plată: 829.805 de lei

La acest tip de credit primești înapoi valoarea unei rate (dar nu mai mult de 2.500 lei).

Credit ipotecar dobândă fixă: BRD Habitat - dobândă fixă 3 ani

Valoare credit: 340.000 de lei
Avans: 15%
Durata: 360 de luni
Dobânda fixă: 6,29%
Dobânda variabilă: IRCC + 2.63%
Rata lunară: 2.214 de lei
Total plată: 947.602 de lei

Sursă date: Calculator BRD

BRD oferă dobânzi mai avantajoase (5,75% dobândă fixă 3 ani) pentru un avans mai mare, de 25% și clasa energetică A a imobilului. Pentru un imobil cu certificat de performanță energetică clasa A, în valoare de 264.000 de lei, acordat cu un avans de minim 25%, pe 30 de ani și rambursat în 360 de rate lunare egale, cu încasarea venitului în cont BRD: dobândă fixă este de de 6,75%/an, DAE 7,41% valoarea primei rate lunare 1.799,42 lei, iar valoarea totală plătibilă: 637.753,42 lei.