Plățile digitale își continuă ușor-ușor creșterea de la un an la altul, luând din felia plăților cu numerar, care continuă însă să conducă în România. Noile opțiuni de plată joacă și ele un rol important în această bătălie între numerar și digital, însă își arată cu adevărat valoarea dacă sunt integrate corect. Despre cum ar trebui să redefinească aceste opțiuni de plată experiența clientului și potențialul pe care-l au, am stat de vorbă cu Lucian Daia, CTO Zitec, una dintre cele mai importante companii de servicii de dezvoltare software end-to-end și soluții de digitalizare.
Ultimele date publicate de BNR, pentru finalul anului 2023, arată că în România erau 21.741.803 carduri active, cu 665.814 carduri mai mult decât la finalul lunii iunie din 2023. Vedem o creștere clară a acestor instrumente de plată în rândul populației.
Însă peisajul plăților non-cash nu se mai rezumă doar la simpla plată cu cardul, ci a adunat în jurul său diverse metode care au potențialul de a accelera adoptarea plăților digitale.
„Deși numerarul este încă metoda de plată preferată în România, plățile digitale sunt pe un trend ascendent, pe măsură ce piața locală se maturizează și digitalizează. Totuși, în România, nu putem vorbi încă de adopția în masă a plăților digitale. Datele arată că undeva la 30% din plățile de pe piața locală sunt efectuate prin metode digitale precum portofele mobile, transferuri online sau plăți prin scanarea de coduri QR.", precizează Lucian Daia(foto), CTO Zitec într-un interviu acordat Wall-street.ro.
Reprezentantul Zitec este de părere că, pentru ca această tranziție să accelereze după modelul țărilor nordice sau a celor din vest, este nevoie de sprijin și susținere atât din sfera de politici publice, cât și din partea jucătorilor din mediul privat.
Una dintre cele mai recente măsuri din sfera politicilor publice este legea 406/2023, aplicabilă din 16 iunie 2024, care prevede că toți comercianții trebuie să pună la dispoziția clienților cel puțin un instrument de plată fără numerar.
Din partea jucătorilor din mediul privat, vedem în ultimii ani o accelerare a transformării digitale în rândul serviciilor financiare. Intrarea pe piață a diverselor companii de tip FinTech au împins băncile, dar și comercianții, să acorde o mai mare atenție procesului de plată și zonei de check-out.
Rezultatele unor astfel de eforturi putem spune că le-am văzut recent, în datele comunicate de eMAG, cel mai mare retailer online local, referitoare la plata cu cardul de Black Friday.
Acesta a înregistrat comenzi de 896 de milioane de lei într-o singură zi, 73,35 % dintre comenzi fiind achitate cu cardul online. De asemenea, aproape 24% dintre vânzări au fost achitate prin My Wallet sau prin multiple soluții de creditare disponibile.
Totodată, instrumentele financiare digitale trebuie să fie construite luând în calcul o serie de factori importanți.
„Infrastructura și securitatea tehnologică sunt principalii piloni care asigură succesul și adopția în masă a acestora. La nivel de infrastructură, vorbim despre dezvoltarea rețelelor de POS-uri moderne sau despre dezvoltarea soluțiilor de plată digitală de tip portofele digitale, plăți instant etc. Pe măsură ce infrastructura se dezvoltă, va crește și rata de adopție a plăților digitale”, adaugă reprezentantul Zitec.
Ultimele date ale BNR arată că la finalul anului 2023, în România erau 456.897 de POS-uri, o creștere cu 39.130 față de finalul primului semestru. E de notat și faptul că din ce în ce mai mulți jucători din industria financiară au lansat soluții ce permit transformarea smartphone-ului în POS.
Reprezentantul Zitec punctează faptul că un alt pilon esențial pentru digitalizarea opțiunilor de plată este zona de inovație și integrarea în alte servicii.
„Aplicațiile de banking sau de gestionare a bugetelor, cash-back-urile sau plățile recurente sunt toate opțiuni care fidelizează utilizatorii când vine vorba de folosirea plăților digitale”, precizează Lucian Daia.
Inovația, catalizator pentru trecerea de la numerar la plățile digitale: embedded finance, un as din mânecă?
Inovația în rândul instrumentelor financiare digitale poate accelera semnificativ tranziția de la plata în numerar la plățile digitale, consideră reprezentantul Zitec. Acest lucru poate fi posibil prin dezvoltarea de soluții flexibile, adaptabile și intuitive care să ofere o experiență de plată mai convenabilă și mai sigură.
„De exemplu, portofelele digitale și integrarea plăților în aplicațiile bancare au transformat deja tranzacțiile financiare, făcându-le mai rapide și accesibile. Astfel, în viitorul apropiat, ne putem aștepta la dezvoltarea unui ecosistem inovator de plăți, alimentat de tehnologii emergente, cum ar fi plățile cu cod QR, plățile contactless și autentificarea biometrică, care să reducă barierele asociate plăților cu numerar”, precizează reprezentantul Zitec.
El consideră că aceste soluții pot contribui la adopția în masă a unei economii digitale, promovând trecerea de la numerar la plățile digitale într-un mod care răspunde și așteptărilor actuale ale consumatorilor.
Recent, Bogdan Dumea, secretar de stat în Ministerul Cercetării, Inovării și Digitalizării, preciza că economia digitală a României poate crește de patru ori, la 50 de miliarde de euro, până în 2030.
"Calculele pe care le avem ne arată faptul că economia digitală a României, şi aici vorbim de partea de comerţ, fonduri, poate creşte de patru ori în următorii câţiva ani. Până în 2030, estimăm că putem ajunge la o piaţă de 50 de miliarde de euro şi asta ne încurajează şi ne arată că trebuie să investim puternic în tot ceea ce înseamnă competenţe digitale, în tot ceea ce înseamnă adaptarea la piaţă, la dezvoltarea IMM-urilor în această zonă şi în final, dezvoltarea statului, a competenţelor digitale, a funcţionarilor publici, astfel încât să ne ofere serviciile pe care toţi ne ni le dorim. Studiile FMI arată că 40% din sarcinile de lucru pe care le avem acum în viaţa de muncă pot fi automatizate. În acelaşi timp, Google ne spune că 70% din sarcinile de lucru din zona administrativă a Guvernului pot fi automatizate. Asta înseamnă că avem un potenţial imens de a ne îmbunătăţi, dar în acelaşi timp şi de a schimba paradigma, a schimba piaţa forţei de muncă, felul în care arată joburile în acest moment", a menţionat oficialul.
Zona de embedded finance, care reprezintă de fapt integrarea serviciilor financiare dincolo de platformele băncilor sau ale instituțiilor financiare, un exemplu fiind integrarea în platformele retailerilor, joacă un rol important în construirea acestei economii digitale.
„Embedded finance (serviciile financiare integrate) vin în ajutorul utilizatorilor prin integrarea serviciilor financiare direct în platforme non-bancare, cum ar fi aplicațiile de e-commerce, transport, sănătate, logistică, utilități, asigurări și o mulțime de alte aplicații. Impactul principal al acestor tehnologii constă în simplificarea proceselor de plată și creșterea comodității utilizatorilor”, adaugă reprezentantul Zitec.
Concret, vorbim despre o experiență fără fricțiuni, Daia explicând că, prin reducerea necesității de a comuta între aplicații sau de a introduce date de plată manual, aceste soluții îmbunătățesc semnificativ experiența de utilizare, făcând-o mai rapidă și mai sigură.
„În plus, flexibilitatea acestor instrumente permite introducerea unor opțiuni de finanțare, precum BNPL, care sporesc accesibilitatea la produse și servicii pentru un număr mai mare de consumatori.”, spune reprezentantul Zitec.
Studiile din partea European Payments Council arată că cererea pentru astfel de soluții de finanțare integrate este în creștere, mai ales în Europa, unde opțiunile de finanțare BNPL și alte produse de embedded finance sunt adoptate în mod accelerat.
Un studiu realizat de McKinsey arată că veniturile generate de serviciile financiare integrate(embedded finance) ar putea depăși 100 de miliarde de euro în Europa până la finalul deceniului.
Raportul arată că distribuția de produse și servicii financiare, precum împrumuturi și asigurări, prin canale terțe, câștigă importanță, deoarece tehnologia și datele permit o experiență instantanee și fără fricțiuni pentru clienți, iar aceștia se așteaptă tot mai mult să găsească servicii financiare atunci și acolo unde au nevoie, cum ar fi în timpul unei achiziții importante.
În multe sectoare, clienții au ajuns să se aștepte ca comercianții și alte platforme destinate consumatorilor și întreprinderilor mici și mijlocii (IMM) să ofere produse și servicii de embedded finance. În același timp, băncile încep să recunoască importanța Embedded finance ca un canal de distribuție.
Pot plățile să devină un instrument de loializare?
Se discută despre soluții precum Buy Now, Pay Later sau cashback ca fiind un instrument ce poate ajuta la loializarea clienților. Concret, clientul să rămână loial unui comerciant deoarece vede că are la dispoziție un anumit instrument de plată pe care-l preferă și experiența este una plăcută.
„Instrumentele financiare digitale pot contribui la loializarea consumatorilor, în special atunci când ele sunt integrate în mod cât mai natural în aplicații, îmbogățind paleta de servicii disponibile pentru utilizatori„ precizează reprezentantul Zitec.
El explică că, Indiferent dacă vorbim despre programe de recompensare prin carduri de credit / debit (cashback), opțiuni de finanțare în rate fără dobândă (Buy Now Pay Later - BNPL), pachete financiare personalizate în funcție de istoricul utilizatorului, funcții de management financiar, gamificare sau orice alt tip de instrument financiar integrat (embedded finance), în momentul în care ele sunt construite având în minte experiența intuitivă de utilizare (UI/UX), prin interfața prietenoasă și funcționalități accesibile și ușor de utilizat, instrumentele financiare digitale capătă un rol foarte important în procesul de loializare a consumatorilor.
„Cuvintele cheie aici sunt rapiditate, simplitate și accesibilitate. Un proces simplu și rapid de onboarding joacă un rol esențial în atragerea și reținerea utilizatorilor, în special a celor noi sau cu mai puțină experiență digitală. O interfață prietenoasă, care oferă informațiile importante într-un mod cât mai ușor de urmărit și înțeles, chiar și pentru utilizatori cu un nivel de educație digitală scăzută, contribuie semnificativ la construirea încrederii și confortului în rândul consumatorilor.”, adaugă Lucian Daia, CTO Zitec.
Întrebat care sunt instrumentele financiare care conduc cursa inovației, CTO-ul Zitec face o selecție pe care o prezentăm mai jos, explicând și diferențiatorul cu care vin:
- Portofelele digitale (e-wallets) au reprezentat aproximativ 30% din valoarea tranzacțiilor e-commerce în 2023 în Europa (TheGlobalPaymentsReport). Acestea oferă conveniență, securitate și rapiditate, permițând efectuarea plăților fără a folosi numerar sau carduri fizice, fiind de asemenea integrate cu o multitudine de aplicații și servicii.
- Aplicațiile mobile de banking susțin o experiență digitală integrată și continuă să crească în popularitate. Acestea oferă acces instant la conturi, posibilitatea de a efectua cu ușurință plăți și transferuri rapide, dar și o serie de opțiuni de management bugetar, planificare financiară, economisire sau gestiune de credite și investiții.
- Transferurile directe instantanee (real-time) între conturi facilitează transferurile rapide și sigure de fonduri între conturi, fără a fi nevoie de intermediari. Acestea au cunoscut și vor cunoaște în continuare în România o creștere semnificativă, deoarece funcționează pe o infrastructură specializată, și, spre deosebire de transferurile directe A2A clasice, ele sunt construite pentru viteză și accesibilitate continuă.
- BNPL (Buy Now Pay Later) ca soluție de plată pentru utilizatori, în special în zona de e-commerce, aduce valoare prin reducerea dependenței de cardurile de credit și îmbunătățirea experienței de cumpărare. În condiții normale, majoritatea furnizorilor de BNPL nu percep dobânzi sau comisioane pentru plățile efectuate la timp, iar procesul de aprobare a finanțării este foarte simplu și rapid, fiind integrat în procesul de achiziție. În Europa, aceste soluții de finanțare rapidă reprezintă aproximativ 9% din valoarea tranzacțiilor online (TheGlobalPaymentsReport).
„Bineînțeles, aici discutăm despre instrumentele financiare digitale care pun accent pe inovare. Însă, plata cu cardurile rămâne esențială, aceasta fiind bine integrată în infrastructura financiară existentă și utilizată pe scară largă în țara noastră”, adaugă Lucian Daia, CTO Zitec.
Eliminarea plății cu numerar, o soluție pentru a accelera acceptarea plăților digitale?
Sunt o serie de exemple în zona comerțului online, unde clienții nu pot plăti decât cu cardul dacă vor să facă achiziții, în principal când este vorba de comercianți din Asia. Unii comercianți locali au împins plățile digitale în față, oferind diverse beneficii în campanii derulate împreună cu jucători din industria financiară.
Comerțul online local joacă un rol important în această ecuație, deoarece continuă să crească de la an la an, fiind estimat, conform raportului European Ecommerce 2024, la 10,6 miliarde de euro pentru anul 2023. Țara noastră se clasează pe locul al treilea în rândul statelor membre ale Uniunii Europene, din Europa Centrală și de Est, în ceea ce privește valoarea comerțului electronic, după Polonia și Cehia.
„Limitarea plății cu numerar ar putea stimula utilizarea cardului, dar ar putea genera și experiențe negative în rândul utilizatorilor. Cea mai eficientă abordare pentru încurajarea plăților digitale este crearea de aplicații și platforme intuitive, în care utilizatorii să opteze în mod natural pentru instrumentele financiare digitale, înțelegând beneficiile alegerii lor. Când procesul de plată digitală devine simplu, rapid și sigur, utilizatorii ar putea fi mai dispuși să adopte această opțiune”, precizează Lucian Daia, CTO Zitec.
Acesta consideră că succesul instrumentelor financiare digitale vine din facilitarea unei experiențe de plată care prioritizează digitalizarea fără constrângeri, permițând utilizatorilor să aleagă singuri cea mai convenabilă opțiune. Digitalizarea plăților aduce beneficii atât pentru utilizatori, care au parte de o experiență mai comodă și sigură, cât și pentru comercianți, prin simplificarea proceselor de contabilizare și gestionare a fluxurilor financiare.
