Valurile succesive de scadere a dobanzilor la imprumuturile in lei si euro din ultimii doi ani se apropie de sfarsit. Perioada de relativa stabilitate a determinat bancherii sa-si indrepte privirile spre solutii noi: creditele cu dobanda fixa.

Cat de avantajos este un astfel de imprumut, ce capcane poate sa ascunda si, mai ales, carei categorii de imprumutati i se potriveste? Cel mai mare avantaj il regasim raspunzand intrebarii referitoare la categoria de clienti tentati sa apeleze la un astfel de credit. Dobanda fixa permite o rata mai mica in primii doi ani, deci este mai accesibila pentru clientii cu venituri aflate la limita prevederilor BNR. Cei care vor sa nu fie influentati de fluctuatiile de dobanda de pe plan intern si international in primii ani de rambursare vor alege clar aceasta varianta. Sa nu uitam ca, datorita cresterii Libor, de la 0,5% la 4,5%, in ultimii doi ani, foarte multi debitori au trebuit sa plateasca rate mai mari decat cele stabilite initial la creditele in dolari. Acelasi lucru se poate intampla si in cazul creditelor in euro si chiar in lei, datorita ultimelor tendinte de crestere a indicatorului Bubor, in functie de care sunt calculate unele dobanzi ale imprumuturilor in moneda nationala.

Clientul poate alege intre doua tipuri de dobanda

Cei care opteaza pentru un credit ipotecar cu dobanda fixa trebuie sa aiba insa si o anumita cultura financiara, deoarece, dupa expirarea perioadei de gratie, banca transfera riscul pe umerii clientului: dobanda devine cea variabila a bancii la care se aduga o marja cuprinsa intre 1% si maximum 3%, in functie de suma imprumutata si de perioada de rambursare a creditului. Riscul major este in acest caz scumpirea creditului dupa primii doi ani. Solutia la prima vedere ar fi refinantarea la care orice debitor poate apela. Totusi, aceasta are costuri usor mai piperate decat in cazul celorlalte credite, datorita unor comisioane de rambursare in avans mai ridicate in primii ani decat in cazul creditelor traditionale.

Citeste si:

Totusi avantajul major pe care il reprezinta posibilitatea de calificare pentru obtinerea unui credit si rata mai mica a creat un nou trend pe piata de retail. Aproape toate bancile au o varianta de credit cu dobanda fixa. Interesant de remarcat este ca, deocamdata, doar creditele cu ipotecare beneficiaza de aceasta varianta (exceptie face Alpha Bank, care a introdus dobanda fixa si la creditul pe sapte ani). “Cand o banca se pregateste sa intre intr-o relatie pe termen lung cu un client trebuie sa-i ofere mai multe solutii. Printre care se afla si aceasta: mai ieftina la inceput si neinfluentata de fluctuatiile dobanzilor”, spune Sergiu Oprescu, vicepresedinte Alpha Bank. Aparitia acestor tipuri de imprumuturi arata ca in scurt timp competitia din sectorul bancar nu se va mai da la nivelul pretului unui produs, ci la nivelul calitatii serviciilor si a serviciilor colaterale oferite de banca.

Este si firesc sa se intample asa, deoarece ieftinirea creditelor nu va mai cunoaste acelasi ritm spectaculos ca in ultimii doi-trei ani. Bancherii spun ca dobanzile se vor stabiliza pentru urmatorul an in jurul unui cost de 6% – 7,5% pe an (dobanzi si comisioane). Nemaiavand la dispozitie o marja de manevra foarte larga in privinta cheltuielilor aferente creditarii, pentru banci va fi tot mai important sa detina o paleta cat mai diversificata de produse bancare pe care sa le poata adapta pentru orice tip de client.

Dobanda fixa pe un an sau doi este practic doar inceputul diversificarii. Este foarte probabil ca durata acesteia sa se extinda in perioada urmatoare pe mai multi ani, fapt care ar spori confortul clientului in cazul acestui produs.

Ultima moda pe piata creditelor ipotecare este dobanda fixa pe o perioada de un an, maximum doi. In general, este cea mai mica din piata in acest moment. In timp, ea se va schimba, insa, devenind cu un procent mai mare decat viitoarele dobanzi variabile ale bancilor.

Sursa: http://www.capital.ro/index.php?a=23645&shift=1