In Romania, exista 8,5 milioane locuinte, potrivit datelor oficiale, iar capacitatea societatilor de asigurare a fost deseori pusa la indoiala de a face fata unui astfel de eveniment. Directorul general al Pool-ului de Asigurare Impotriva Dezastrelor (PAID), Nicoleta Radu-Neacsu (foto) a raspuns intrebarilor wall-street.ro despre capacitatea financiara a pietei si consecintele unui cutremur similar cu cel din '77.

Wall-Street.ro: A avut iesirea din recesiune efecte pozitive asupra evolutiei asigurarilor pana la sfarsitul lui 2014? Cand va depasi 100 EUR cheltuiala medie cu asigurarile a unui roman?

Nicoleta Radu-Neacsu: Din pacate, iesirea din recesiune nu a avut un efect de revigorare a pietei de asigurari, iar in ultimul an, subscrierile in asigurari, in general, au urmat un trend descrescator. In ceea ce priveste asigurarile obligatorii de locuinte, acestea au cunoscut o crestere substantiala, dar acest lucru s-a datorat in mod aproape exclusiv modificarii legii asigurarilor obligatorii de locuinte, 260/2008, care prevede ca aceste asigurari pot fi emise de toate societatile care sunt autorizate sa subscrie riscuri de catastrofa, nu datorita faptului ca oamenii ar fi devenit constienti de importanta asigurarilor.

Astfel, prin modificarea legii, toti asiguratorii autorizati sa practice riscuri de catastrofa, practic, sunt abilitati sa emita polite PAID si ca urmare portofoliul lor de polite facultative a fost transferat usor-usor in portofoliul PAID. Am ajuns insa la o limita de la care probabil ca va trebui sa facem alte eforturi pentru a creste. Exista aproximativ 1,6 milioane de polite obligatorii si UNSAR a anuntat 2,1 milioane de polite facultative. Diferenta consta fie in polite facultative fara componenta obligatorie - cetateni care opteaza sa cumpere numai polita facultativa pentru anumite riscuri si evita polita obligatorie- , fie polite multianuale care au fost emise inainte de intrarea in vigoare a legii, care se reinoiesc automat si sunt valabile pentru mai multi ani. Chiar daca asigurarea PAD este obligatorie, fiecare are dreptul sa aleaga daca o incheie sau nu. Este obligatoriu prin lege, dar pana la urma nu-ti pune nimeni pistolul la tampla.

Este greu de estimat cand cheltuiala unui roman pentru asigurarile de property va creste, sunt multi factori care influenteaza acest comportament. Vorbim, pe de o parte, de nivelul de educatie in ceea ce priveste beneficiile si necesitatea unei asigurari, iar pe de alta de cresterea nivelului veniturilor.

Wall-Street.ro: Este suficienta actuala forma legislativa pentru relansarea activitatii PAID pe trend pozitiv? Ce solutie ati alege pentru optimizarea sistemului asigurarilor de locuinte?

Nicoleta Radu-Neacsu: Legea 260/2008 reglementeaza asigurarile obligatorii de locuinta si cadrul de functionare a PAID. Ca orice lege, ea poate fi revizuita si amendata, ca urmare a evolutiei ulterioare a acestui sistem de asigurari. In momentul de fata, consider ca ar trebui unificata polita de asigurare facultativa cu cea de asigurare obligatorie, astfel incat sa nu mai poata fi evitata asigurarea obligatorie. Uneori politele PAID nu sunt nici promovate suficient deoarece comisioanele sunt foarte mici. In cazul asigurarilor obligatorii de locuinte, comisionul este de 10%, este stabilit prin lege si poate fi modificat doar prin decizie ASF. Fiind un produs social, nu consider ca ar fi oportuna crestere a comisionului. Un comision mai mare ar fi mai atractiv pentru brokeri, dar nu cred ca ar fi o decizie inteleapta sa marim aceste comisioane. Cred ca in acest moment, pentru revigorarea subscrierilor in general, ar trebui scazute toate costurile de intermediere.

De asemenea, cred ca permiterea, prin lege, a unor solutii de vanzare directa a acestor polite de catre PAID ar putea fi o solutie pentru marirea gradului de penetrare. Ma gandesc aici la vanzarea directa pe internet, dar mai sunt si alte variante. Nu in ultimul rand, promovarea si explicarea cu mai multa tenacitate a beneficiilor acestui tip de asigurare e, fara doar si poate, unul dintre factorii care ar putea conduce de asemenea la cresterea gradului de penetrare al acestui tip de asigurare. Cum este responsabilitatea PAID, avem in vedere implicarea intr-un program mai amplu de constientizare a beneficiilor asigurarii obligatorii pentru locuinta in 2015.

Wall-Street.ro: La finele lunii octombrie, erau in vigoare aproximativ 1,5 milioane de polita PAD. In cat timp ar putea fi gestionate 1 milion de dosare de dauna aparute dupa un dezastru natural?

Citeste si:

Nicoleta Radu-Neacsu: Statistic vorbind, este aproape imposibil sa existe un numar atat de mare de dosare la un singur eveniment. Daca la cutremurul din 1977 se pare ca au fost 33.000 de locuinte distruse, la un eveniment similar care ar avea loc acum, ar putea fi vorba de maxim 50.000 de daune, iar asta raportat la portofoliul nostru actual. Evident, nici 50.000 de dosare nu e putin! Conform legii, aceste dosare sunt instrumentate de catre societatile de asigurare care emit politele. Singurele polite pe care le emitem noi in mod direct si, in consecinta, trebuie sa fie instrumentate de noi, sunt daunele aferente politelor emise pentru persoanelor asistate social, iar in aceasta situatie ar fi 800-1.200 dosare.

In cazul nostru, ne pregatim sa externalizam aceasta activitate catre societati de specialitate, astfel incat, daca va fi cazul, acestea sa aiba capacitatea de a aduce evaluatori externi, asa cum se practica in toata lumea in astfel de situatii. In cazul celorlalte societati, ele insele trebuie sa decida cum pot rezolva aceasta problema. PAID lucreaza acum la un plan de interventie in caz de dezastru extins in care vor fi implicate toate societatile de asigurare care subscriu PAD, tocmai pentru a exista un mod de lucru eficient si unitar.

Totul, depinde insa de gradul cutremurului. Daca am avea un cutremur de 6 grade cu siguranta nici o societate n-ar avea vreo problema. Daca ar fi un cutremur similar cu cel din 1977 sau mai mare, nu stiu cat de mult am fi pregatiti ca societati de asigurare. PAID indeplineste toate cerintele de conformitate ale ASF in materie de reasigurare. Dar, ca orice societate de asigurare, insa, si PAID doreste sa aiba un program mai mare de reasigurare astfel incat asiguratii sistemului obligatoriu de locuinte sa fie cat mai mult protejati. Trebuie sa mentionez aici, ca exista o limita inferioara a reasigurarii, dar ca o limita superioara a acesteia nu exista, fiind calculata de fiecare societate in parte.

O societate de asigurari este cu atat mai puternica, cu cat capacitatea ei de a-si acoperi riscurile asigurate este mai mare. Este normal sa incercam si noi sa fim din ce in ce mai puternici. Avem in momentul de fata un program de reasigurare in vigoare de 450 de milioane de euro si urmeaza sa mai cumparam 50 milioane de euro. Conform legii, produsul nostru are o prima stabilita, ca atare, nu putem sa marim costurile cu reasigurarea decat in limita acestei prime. Evident, tehnic, pentru a mari totusi acest program, nu exista decat doua solutii, de a mari primele de asigurare sau de a introduce o franciza. Acest lucru insa trebuie decis de ASF. Stiu ca au existat discutii pe aceasta tema la ASF. Nu am insa, nici un element care sa confirme vreo decizie in acest sens.

Wall-Street.ro: Care sunt cele mai mari despagubiri platite anul acesta de PAID? La cat estimati valoarea totala a daunelor achitate de PAID in anul 2014?

Nicoleta Radu-Neacsu: Valoarea maxima a despagubirilor in cazul asigurarilor obligatorii a locuintelor este limitata conform legii la 20.000 euro. Ca urmare a inundatiilor care au avut loc in aceasta vara, PAID a avut patru cateva daune totale, doua in Prahova, una in Valcea si una in Mehedinti. In acest moment avem aproape de finalizare trei dosare cu dauna totala, doua in Prahova si unul in Valcea. Ca si valoare a daunelor platite in 2014, pana acum s-au platit deja 2,2 milioane de lei si estimam ca vom plati 4,3 mil lei, adica in jur de 1 milion de euro, pana la sfarsitul anului.

Wall-Street.ro: Ce evolutie va cunoaste piata de asigurari de locuinte la finele acestui an?

Nicoleta Radu-Neacsu: Intrucat nu am informatii suficiente despre piata asigurarilor facultative, ma voi referi la piata asigurarilor obligatorii de locuinte. Pana la sfarsitul anului nu vor exista modificari semnificative in ceea ce priveste subscrierea pe acest segment, desi mi-ar placea sa cred ca romanii vor incepe, incet-incet, sa invete din greseli si sa isi ia masuri de precautie din timp. Anii trecuti ne-au invatat ca prin martie-aprilie si apoi prin iunie-iulie sunt sanse mari ca in Romania sa avem inundatii.

Astfel, credem ca este important ca romanii sa adopte un comportament preventiv si sa isi incheie din timp politele de asigurare. Pentru 2015, asa cum am mai spus, avem in vedere o abordare mai proactiva, incercand ca printr-un program de comunicare, sa ducem informatiile noastre catre cat mai multi romani, ajutandu-i astfel sa constientizeze importanta acestei asigurari si astfel facand posibila cresterea numarului de asigurari obligatorii cu cel putin 10%.

Sursa foto: MediaXPRIMM / PAID