In lupta pe care o poarta atat Parlamentul cat si Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF) cu stabilizarea pietei de asigurari RCA, mecanismul pietei libere a inceput sa cunoasca tot mai frecvent interferente. De la plafonarea tarifelor RCA, la impunerea unor preturi de referinta, despre care nu este clar cine le va calcula si pana la ideea de: luam de la bogati si dam la saraci, in sensul impartirii "echitabile", adica obligatorie, a clientilor cu frecventa mare de daune catre toti asiguratorii RCA, dupa cota de piata. Sistemul propus de ASF are insa un efect pervers: asiguratii RCA cu istoric negativ de daune vor beneficia de tarife reduse substantial, fata de cat ar trebui sa plateasca.

Intr-o piata libera a asigurarilor RCA tarifele de prima ar trebui stabilite in mod actuarial luand in calcul riscurile asumate pe anumite segmente de clienti si chiar individual, in functie de istoricul de daune al unui sofer. O prima de dumping pentru a atrage cota de piata pe RCA va rezulta in cele din urma in incapacitatea unui asigurator de a plati daunele potentiale asumate, care de regula se intind pe o perioada de mai multi ani, in conditiile in care foarte multe decizii cu privire la valoarea despagubirii pe vatamari corporale si morale ajung la mana instantelor de judecata.

Aceasta practica de dumping, bazata pe obligativitatea incheierii de RCA a populatiei, atrage efectul "bulgarelui de zapada", in sensul ca asiguratorul respectiv trebuie sa subscrie RCA mai mult si mai mult pentru a isi mentine capacitatea de plata a despagubirilor. Apar, de asemenea, intarzieri la plata frecvente si tot mai multe reclamatii la biroul pentru protectia consumatorului de la ASF. Aceasta a fost situatia, in mare, si in cazul companiilor falimentare Astra Asigurari si Carpatica Asig, care, asa cum a evidentiat reprezentantul ASF, Paul Mitroi, intr-o conferinta recenta, au distorsionat perceptia asiguratilor RCA in ceea ce priveste pretul real al acestei asigurari.

Acum plafonarea tarifelor RCA se apropie de final, rezultata in urma protestelor de strada ale trasportatorilor, iar ASF are in plan alte masuri coercitive pentru "ingustarea" pietei libere, evidentiate chiar de catre videpresedintele ASF, Cornel Coca-Constantinescu, in dezbaterea pe noua Lege RCA din 14 martie anul curent de la sedinta Comisiei pentru buget, finante si banci din cadrul Camerei Deputatilor.

Ce a declarat Cornel Coca-Constantinescu:

"ASF vine cu solutii alternative la ceea ce s-a intamplat pana in prezent, solutii despre care noi consideram ca, odata adoptate vor conduce la echilibrarea pietei, la evitarea unor situatii de blocaj, asa cum au existat in anul precedent. In primul rand, este vorba despre stabilirea tarifelor RCA de referinta. Odata avut un tarif de referinta in piata este important ca toata lumea sa inteleaga ca nu poate sa mai marketeze un pret de pana la 10 ori mai mare fata de acel tarif de referinta, decat foarte, foarte bine motivat. Un lucru destul de dificil de realizat.

Alaturi de specialisti de la Banca Mondiala si auditori specializati ai Big4 vom incerca sa determinam cu mare acuratete tarife de referinta pe segmente de risc existente in piata. De asemenea, un alt lucru important este faptul ca dorim sa introducem conceptul de client cu risc ridicat. Toate pietele din UE au asigurati pe zona RCA atat cu risc scazut si mediu cat si cu risc ridicat. Dreptul la asigurare il au toti, ceea ce inseamna ca si acei clienti cu risc ridicat trebuie asigurati, dar la un tarif corect, nu la unul maximal care sa aiba, de altfel, ca principal scop respingerea clientului de la asigurare.

Pentru a realiza acest lucru va exista un intreg mecanism. Vom propune ca o institutie, care se numeste Biroul Asiguratorilo de Autovehicule din Romania (BAAR -n.r.), ce se afla in prag de infiintare, de altfel, pe Ordonanta 54. La finele acestei saptamani dansii isi vor inregistra statutul – iar in acest nou BAAR vor functiona atat fostul BAAR, ca birou de compensare intre state (pe Carte Verde – n.r.), precum si actualul fond de protectie a victimelor strazii (fostul FPVS - n.r.), iar suplimentar in atributiile BAAR-ului vor fi urmatoarele: pe de o parte analize de piata, emiterea unui tarif de referinta in piata, pentru ca el trebuie emis... pana la urma tot piata stie mai bine ce tarif de referinta are... si nu in ultimul rand baza de date CEDAM, in care este inscris istoricul fiecarui asigurat pentru a se determina nivelul de bonus sau de malus aferent fiecaruia in parte.

Administrand toate aceste aspecte si riscuri, pana la urma, BAAR va deveni o instituie de interes national. Noi credem ca, odata ce clientii cu risc ridicat nu vor mai fi tratati cu un pret exagerat de mare, cu care nu putem sa comparam in mod direct riscul existent in piata pe cifre agregate atunci s-a rezolvat intr-o mare parte aceasta problema. Astfel, un asigurat va cunoaste daca primeste o oferta de asigurare cu un tarif mai mare fata de un prag de referinta ce va fi stabilit de catre BAAR, respectiv, pragul va fi determinat ca un raport intre tariful maxim si minim ofertat de compania respectiva - asta inseamna ca putem avea cifra 2, cifra 3 sau 4 s.a.m.d..

Odata stabilit acest prag la nivel pietei, respectivul asigurat cand primeste oferta va sti ca se afla peste pragul stabilit de catre BAAR. In momentul in care se va afla peste 3, de exemplu, va merge si va solicita o oferte de la alti doi asiguratori. Daca si ceilalti doi asiguratori vor oferta peste acel prag stabilit pe date agregate la nivelul pietei, va merge la BAAR iar acesta va determina un tarif pentru acea asigurare in functie de riscul la nivel pietei.

Categoric va fi mult mai mic decat cel ofertat de catre fiecare asigurator in parte, pentru ca in momentul in care BAAR-ul va stabili pretul de referinta a tinut cont de datele agregate si va repartiza acest asigurat catre asiguratorii care vand RCA in functie de cota de piata pe care o detine fiecare in parte. Care este logica? In primul rand trebuie sa fim predictibili, in ceea ce priveste costurile pe care le vor avea asiguratorii. Daca au cota de piata pe un portofoliu cu risc mediu si scazut este firesc sa aiba 10% si pe un portofoliu cu risc crescut. Asadar, toti acesti asigurati cu risc ridicat vor fi repartizati in functie de cota de piata a fiecarui asigurator".

Cum sunt avantajati soferii cu istoric negativ de daune pe RCA:

Avantajarea soferilor cu istoric negativ de daune a avut loc deja, odata cu plafonarea tarifelor RCA. Pentru a sustine aceasta plafonare si sistemul Bonus-Malus a trebuit modificat, in sensul diminuarii reducerii acordate soferilor cu o conduita buna la volan si "penalizarii" mai reduse a celor cu istoric negativ de daune.

Vechiul sistem prevedea un numar de 14 clase de bonus si 8 de malus. Clasele de bonus puteau genera o reducere de maxim 50% (B14) in 7 ani de condus fara evenimente, in timp ce clasele de malus aveau o penalizare de pana la 200%. La nivelul de malus 8 ajunge, de regula, un sofer cu minim 3 daune / an. Acum, prin noul sistem de 8 clase bonus, un asigurat va putea obtine dupa 4 ani de condus fara a provoca accidente, o reducere de maxim 32%. Pe de alta parte, un sofer cu malus 8 va avea o penalizare tot de 32%.

Astfel, din aceasta noua grila Bonus-Malus nu va castiga soferul cu o conduita buna, ci acela cu daune frecvente, in conditiile in care nu va mai fi penalizat cu o crestere de 200%, ci doar cu 32%. Va ajuta la schimbarea conduitei neregulamentare in trafic a unui sofer? Probabil ca nu.

Mai mult, acum cu noile masuri anuntate de vicepresedintele ASF, Cornel Coca-Constantinescu, soferii cu istoric negativ primesc iar un "bonus". Daca vor fi nemultumiti de ofertele primite de la un numar de asiguratori, care isi stabilesc tarifele in mod actuarial pe baza riscurilor asumate si a pietei libere, se vor putea adresa BAAR, pentru un "pret corect".

Apoi, vicepresedintele se contrazice. Initial afirma ca alaturi de specialisti de la Banca Mondiala si auditori specializati ai Big4, ASF va incerca sa determine "cu mare acuratete" tarifele de referinta, pentru ca ulterior sa declare ca "pana la urma tot piata stie mai bine ce tarif de referinta are". Asadar, vom avea un pret de referinta stabilit de la centru sau ramane o piata libera?

Intr-o piata libera, soferii cu istoric negativ de dauna ar trebui sa fie inlaturati din piata in mod natural prin prime de asigurare adecvate nivelului de risc, asa cum Astra Asigurari si Carpatica Asig au platit pentru propriile greseli. Daca ai avut o frecventa ridicata de daune si primesti un tarif de asigurare ridicat, inseamna ca esti paralel cu sofatul si mai bine te deplasezi cu transportul in comun cativa ani, pana la momentul in care te incadrezi iar la o prima de asigurare si o clasa de malus accesibile.

La ce s-a gandit insa ASF? Asiguratorii RCA cu un portofoliu de clienti cu risc scazut si mediu vor fi obligati sa detina o cota de 10% si de clienti cu risc ridicat. Poate ca aceasta decizie ar fi fost sustenabila in conditiile in care piata asigurarilor RCA ar fi fost una profitabila. Insa, pe baza datelor raportate, la 31 decembrie 2016, rata combinata se situa la 108,48%. Adica la 100 de lei incasati, asiguratorii RCA au cheltuieli de 108 lei.

5 decese pe zi, in medie, pe drumurile din Romania

Peste 1900 de persoane si-au pierdut viata in accidente rutiere petrecute in anul 2016 pe soselele din Romania, conform informatiilor furnizate de Directia Rutiera din cadrul Inspectoratului General al Politiei Romane (IGPR). In ceea ce priveste numarul ranitilor in accidente rutiere, aproximativ 28.000 de persoane au fost ranite in accidente usoare si 8.300 de persoane au fost ranite grav.

Conform acelorasi date, numarul accidentelor cu vatamari corporale inregistrate in 2016 a crescut cu 12% fata de anul trecut, iar numarul persoanelor ranite usor in accidente rutiere a crescut cu 15%. Mai mult, numarul accidentelor cu pagube materiale a crescut cu 5% fata de 2015. Trebuie insa tinut cont de faptul ca multe dintre accidentele care se petrec pe drumurile din Romania nu sunt declarate la Politie, fiind insa instrumentate de asiguratori. Datele ASF arata ca la sfarsitul anului 2015 erau aproximativ 275.000 de dosare de dauna doar pe RCA.

Datele transmise de catre IGPR la solicitarea Uniunii Nationale a Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania confirma semnalele de alarma trase de asiguratori de-a lungul anului 2016, privind pericolul reprezentat de circulatia pe drumurile din Romania. La nivel mondial, accidentele rutiere reprezinta una dintre cauzele principale ale deceselor, fiind numite de Organizatia Mondiala a Sanatatii o “problema uriasa de sanatate publica”.

Sursa foto: Creativa Images / Shutterstock

Te-ar putea interesa si:


Mai multe articole din sectiunea Economie »




Ascultă primul podcast de FinTech și digital banking din piață.