Pentru majoritatea creditelor ipotecare de pe piață, la finalul perioadei de maturitate, în condițiile în care nu achiți anticipat creditul, vei plăti o sumă cel puțin dublă față de cea împrumutată inițial. În prezent, cea mai bună dobândă la creditele ipotecare cu dobândă fixă este de 4,9%, oferta fiind valabilă pentru achiziția de case verzi. Dobânzile fixe din prezent sunt mai ieftine decât cele variabile, având în vedere că majoritatea ofertelor bancare se află sub nivelul actual al IRCC, fără a mai pune în calcul marja fixă a băncilor.
Creditele ipotecare cu dobândă fixă au luat amploare în ultimii ani, în contextul în care, dobânzile variabile au crescut în inflație, ajungând la valori aproape duble. În momentul de față, dobânzile oferite de băncile din România pentru creditele ipotecare cu dobândă fixă sunt mai mici decât toată valoarea IRCC (5,86%). Conform estimărilor, începând din luna octombrie, IRCC va avea o nouă creștere și va ajunge la valoarea de 5,99%, astfel, dobânda fixă va rămâne cea mai bună variantă de împrumut pentru achiziția unui imobil, cel puțin până la scăderea acestui indice.
Băncile din România au început concursul ofertelor de credite ipotecare cu dobânzi fixe, iar cele mai bune oferte pleacă de la o dobândă fixă pe 3 ani de 4,9%. Majoritatea băncilor impun mai multe condiții atunci când oferă aceste credite: imobilele achiziționate să fie verzi, salariul să fie primit la instituția financiară respectivă, etc.
Cu cât plătești mai mult la bancă față de suma împrumutată inițial
Creditele ipotecare sunt unele dintre cele mai lungi relații pe care le au românii cu băncile, majoritatea fiind împrumuturi pe 25-30 de ani. În cadrul calcului de mai jos, am vrut să vedem unde plătești cel mai puțin (procentual) pe toată perioada de creditare față de suma împrumutată. Acest calcul s-a realizat pe baza ofertelor de calcul prezentate de băncile din România, iar acesta nu reprezintă o comparație între credite (fiind diferite atât suma împrumutată inițial, cât și perioada de maturitate a creditului).
La încheierea perioadei de maturitate a unui credit ipotecar, ajungi să plătești de cel puțin două ori mai mult față de suma împrumutată inițial, adică, o creștere de 100%. În tabelul de mai jos am calculat diferența dintre suma împrumutată inițial și cea total restituită la finalul creditului.
Poziția băncilor din tabel este aleasă în funcție de diferența între împrumutul inițial și cel final.
| Nr. crt. | Banca | Tipul de credit | Dobânda fixă | Dobânda variabilă | Valoare credit inițial C1* | Total de plată CF* | Diferența între C1 și CF |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1. | Unicredit Bank | Credit Ipotecar Verde | fixă 3 ani: 5,29% | IRCC + 2,30% | 300.000 de lei | 601.743 de lei | 100% |
| 2. | Banca Transilvania | Creditul imobiliar | fixă 3 ani: 5,49% | IRCC + 1,90% | 290.000 de lei | 614.870 de lei | 112% |
| 3. | Raiffeisen Bank | Casa ta verde | fixă 3 ani: 4,9% | IRCC + 2.30% | 188.500 de lei | 422.922 de lei | 124% |
| 4. | CEC | Creditul ipotecar | fixă 5 ani: 5,55% | IRCC + 2,30% | 250.000 de lei | 565.610 de lei | 126% |
| 5. | Intesa Sanpaolo Bank | Credit ipotecar verde | fixă 3 ani: 5,49% | IRCC + 2,25% | 350.000 de lei | 798.132 de lei | 128% |
| 6. | BCR | Creditul Casa Mea | fixă 3 ani: 5,59% | IRCC + 2,90% | 350.000 de lei | 840.445 de lei | 140% |
| 7. | ING Bank | Credit ipotecar | fixă 5 ani: 5,59% | IRCC + 2,09% | 450.000 de lei | 1.168.191 de lei | 159% |
| 8. | BRD | Creditul Habitat Verde | fixă 3 ani: 5,15% | IRCC + 2,19% | 264.000 de lei | 692.312 de lei | 162% |
Sursă date: băncile
Diferența între C1 (suma împrumutată inițial) și CF (suma totală de plată la finalul creditului) arată cu cât plătești mai mult față de valoarea creditului inițial. Acest calcul a fost realizat în funcție de exemplul de calcul al băncii și poate să difere în funcție de valoarea IRCC care se va înregistra anii următori.
Au fost luate în calcul cele mai bune credite oferite de instituțiile financiare, cu condiția să îți încasezi salariul la banca respectivă. Majoritatea ofertelor fac parte din campanii promoționale disponibele până la finalul anului în curs.
Sunt dobânzile practicate de bănci mult prea mari? Demonatarea mitului că băncile „jupoaie” românii de bani: adevărul este că plătim unele dintre cele mai mici dobânzi din Europa
Diferențele dintre sumele împrumutate inițial și cele plătite la final, atunci când vorbim de creditele ipotecare, pot părea imense, având în vedere că vorbim de o perioadă de 30 de ani de rambursare. Totuși, am vrut să atragem atenția faptului că, dobânzile pe care le percep băncile sunt normale pentru ca acestea să își poată desfășura activitatea. Mai bine zis, în ciuda unor anunțuri electorale populiste care promit credite ieftine, instituțiile financiare sunt business-uri care au nevoie să facă profit pentru a-și dezvolta activitatea.
Ca să funcționeze, instituțiile financiare trebuie să se asigure că rentabilitatea activelor este mai mare decât costul pasivelor. Mai exact, dobânzile la care banca oferă credite trebuie să fie mai mari decât cele pentru depozite. Atunci când banca oferă credite cu o dobândă de 8% și depozite cu o dobândă de 6%, diferența de 2% este folosită de companie ca să acopere costurile de funcționare: salariile angajaților, chiria sediilor, dezvoltarea băncii, etc.
Mai mult de atât, se pare că România are unele dintre cele mai ieftine credite ipotecare din Europa. Conform unei analize realizate de brokerul online Ipotecare.ro, România se menține în rândul statelor cu cele mai accesibile credite ipotecare din Uniunea Europeană, luând în considerare salariile medii la nivel național și costurile cumpărării unui apartament cu două camere din București printr-un credit ipotecar pe 25 de ani.
Mai jos veți putea vedea, pe larg, fiecare ofertă bancară enumerată în tabelul de mai sus. Pentru Garanti BBVA și First Bank nu au fost disponibile calcule pentru a vedea suma totală de plată pe toată durata creditului.
Credit cu dobândă fixă de la Raiffeisen Bank
Nume produs: Credit de achizitie locuință Casa ta verde (cu certificat ROGBC sau certificat energetic clasa A)
- Valoare credit: 188.500 de lei;
- Perioada: 23 ani si 3 luni - rambursabil în 279 rate egale
- Rata dobânzii fixe 3 ani de 4,90% ulterior variabila (8,20%) - IRCC + 2.30%
- Rata lunară: 1.133,26 lei
- DAE: 8,19%
- Valoarea totală: 422.922 de lei
Ofeta și exemplu de calcul AICI.
Credit cu dobândă fixă de la BCR
Nume produs: Creditul Casa Mea
- Valoare credit: 350.000 de lei;
- Perioada: 25 de ani (300 de luni);
- Dobândă fixă 3 ani 5,59%/an fixă, ulterior variabilă 8,76%/an (IRCC + 2,90%)
- DAE: 8,47%
- Rata în primii 3 ani; 2.259 lei;
- Valoare totală plătibilă: 840.445 de lei
Oferta și exemplul de calcul AICI.
Credit cu dobândă fixă de la BRD
Nume produs: Creditul Habitat Verde
- Valoare credit: 264.000 de lei;
- Perioada: 30 de ani (360 de luni);
- Dobândă fixă 3 ani 5,15%, ulterior variabilă 2,19% + IRCC;
- DAE: 7,96%;
- Valoarea primei rate: 1.528 de lei;
- Valoarea totală plătibilă: 692.312 de lei
Oferta și exemplul de calcul AICI.
Credit cu dobândă fixă de la CEC
Nume produs: Credit ipotecar în lei cu dobândă fixă în primii 5 ani
- Valoare credit: 250.000 de lei;
- Perioada: 25 de ani, (300 de luni);
- Dobândă fixă: 5,55% primii 5 ani, ulterior 8,16 % (IRCC + 2,30%);
- Valoarea primei rate:1.642,93 de lei;
- DAE: 7,73 %
- Valoarea totală plătibilă: 565.610 de lei
Oferta și exemplul de calcul AICI.
Credit cu dobândă fixă de la Unicredit Bank
Nume produs: Credit Ipotecar Verde
- Valoare credit: 300.000 de lei
- Perioada: 25 de ani (300 luni);
- Dobândă fixă: 5,29% în primii 3 ani, ulterior variabilă 8,16%/an IRCC + marja fixa 2,30%;
- Valoarea primei rate: 1.892 (rate egale);
- DAE: 8,02%;
- Valoare totală de plată: 690.652 de lei (rate egale) sau 601.743 de lei (rate descrescătoare)
Oferta și exemplul de calcul AICI.
Credit cu dobândă fixă de la ING Bank
Nume produs: Credit ipotecar cu dobândă fixă 5 ani
- Valoare credit: 450.000 de lei;
- Perioada: 30 de ani (360 de luni);
- Dobândă fixă: 5,59% 5 ani, ulterior variabilă 7,95%;
- Valoarea primei rate: 2.580 de lei;
- DAE: 9,19%
- Valoare totală de plată: 1.168.191 de lei
Oferta și exemplul de calcul AICI.
Credit cu dobândă fixă de la Banca Transilvania
Nume produs: Creditul imobiliar - ipotecar cu dobândă fixă introductorie 3 ani - rate descrescătoare
- Valoare credit: 290.000 de lei;
- Perioada: 30 ani (360 de luni);
- Dobânda fixă primii 3 ani 5,49%, apoi variabilă 7,76% (IRCC + 1,90%);
- Rata lunară: 2.132 lei;
- DAE: 7,40%;
- Valoare totală de plată: 614.870 de lei
Oferta și exemplul de calcul AICI.
Credit cu dobândă fixă de la Intesa Sanpaolo Bank
Nume produs: Credit ipotecar verde - rate egale
- Valoare credit: 350.000 de lei;
- Perioada: 25 de ani (300 de luni);
- Dobândă fixă 3 ani de 5,49%, ulterior variabilă 8,11% (IRCC + 2,25%);
- DAE este 7,84%;
- Rată lunară: 2.147 de lei;
- Valoare totală de plată: 798.132 de lei
Oferta și exemplul de calcul AICI.
