Mit și realitate despre FICO, indicatorul în funcție de care banca decide dacă îți dă sau nu credit

Ce este scorul FICO mai exact?

Scorul FICO este un instrument prin care băncile și alte instituții financiare determină eligibilitatea unui client pentru creditare, precum și condițiile de creditare. Un scor mai mare poate facilita accesul la finanțare, iar unul mic sau lipsa acestuia poate ridica dificultăți sau crește costurile de împrumut, explică expertul financiar Daniela Dragnea.

Cum se calculează scorul FICO?

Sursă: myfico

Componentele scorului FICO includ istoricul de plată, creditele active, durata istoricului de credit, creditele noi și tipurile de împrumuturi. Fiind un scor comportamental, acesta depinde de existența unui credit activ și de modul în care este rambursat. Toate aceste elemente sunt relevante, dar niciunul în sine nu reprezintă un obstacol decisiv.

1. Istoricul de plată (35%): Este cel mai important factor în calculul scorului FICO. Reflectă modul în care ai gestionat plățile în trecut. Înregistrările de întârzieri, restanțe sau insolvențe afectează negativ scorul, iar un istoric de plată pozitiv (fără întârzieri) contribuie la un scor mai mare.
2. Sumele datoriilor (30%): Acest factor analizează cantitatea totală de datorii și raportul dintre datoriile existente și limitele de credit. Un raport mai mic indică un risc mai scăzut și contribuie pozitiv la scor.
3. Durata istoricului de credit (15%): Reflectă cât timp ai avut conturi de credit deschise. Un istoric mai lung sugerează experiență și stabilitate în gestionarea creditului, ceea ce este favorabil pentru scor.
4. Creditele noi (10%): Numărul de cereri recente de credit și conturile noi deschise sunt analizate. Cererile frecvente pentru credit pot indica un risc mai mare și pot afecta negativ scorul.
5. Tipurile de împrumuturi (10%): Diversitatea tipurilor de credit (de exemplu, carduri de credit, împrumuturi auto, împrumuturi ipotecare) arată că poți gestiona diferite forme de credit, ceea ce poate contribui pozitiv la scor.

Istoricul de plată are cel mai mare impact, fiind direct legat de capacitatea de rambursare a datoriilor. Alte elemente, precum suma datoriilor și tipurile de împrumuturi, oferă un context suplimentar privind gestionarea și diversificarea creditului, completând imaginea generală a riscului.

Daniela Dragnea, expert financiar

Cât de mult contează acest scor?

Conform expertului financiar, Scorul FICO este esențial în evaluarea riscului de credit, inclusiv pentru creditele ipotecare. Majoritatea instituțiilor financiare din România folosesc acest scor pentru a evalua capacitatea de rambursare a unui client, iar un scor mare poate oferi avantaje semnificative, cum ar fi accesul mai facil la credit. Deși unele bănci pot utiliza propriul sistem de evaluare, un scor FICO mare este în general considerat un indicator pozitiv al comportamentului financiar.

„Un scor FICO ridicat reflectă un istoric de plată responsabil, sume de datorii gestionate eficient și diversitatea tipurilor de credit, toate acestea fiind factori care contribuie la reducerea riscului perceput de către bancă. În cazul unui scor FICO mic sau absent, accesul la credite poate fi mai dificil, iar condițiile oferite pot fi mai stricte sau mai costisitoare”, declară Daniela Dragnea.

Prin urmare, este mai bine să ai un scor FICO bun (indicativ 550+) decât să nu ai deloc, deoarece acesta poate facilita accesul la finanțare în condiții mai favorabile, inclusiv pentru creditele ipotecare.

Există posibilitatea de a contesta scorul obținut?

Scorul FICO în sine nu poate fi contestat, deoarece este calculat pe baza unei metodologii standardizate care ia în considerare datele raportate de participanții la sistemul Biroului de Credit. Cu toate acestea, dacă sunt observate neconcordanțe sau erori în datele raportate la Biroul de Credit (de exemplu, plăți care apar ca întârziate, dar care au fost făcute la timp), se pot contesta aceste date.

Procesul de contestare presupune fie contactarea instituției care a furnizat datele eronate și solicitarea corectării lor, fie solicitarea rectificării direct din platforma Biroului de Credit.

După ce datele sunt rectificate, scorul FICO va fi recalculat automat pe baza noilor informații, ceea ce poate duce la o îmbunătățire a scorului. Este important să monitorizam regulat raportul de credit pentru a identifica și corecta orice erori potențiale.

Ce anume îți scade scorul FICO?

Scorul FICO poate scădea din cauza întârzierilor la plată, un factor major în calcularea scorului. Orice întârziere în achitarea ratelor sau facturilor afectează negativ istoricul de plată, componenta cea mai importantă în evaluarea riscului de credit. De asemenea, acumularea unor datorii mari în raport cu limitele de credit disponibile poate duce la o reducere semnificativă a scorului, deoarece un grad mare de îndatorare indică un risc crescut de neplată.

Alergatul de la o bancă la alta îți poate scădea șansele de a obține un credit

Solicitarea frecventă de noi credite într-o perioadă scurtă de timp poate, de asemenea, să afecteze negativ scorul FICO, indicând instituțiilor financiare un comportament riscant. În plus, dacă istoricul de credit este scurt sau recent deschis, scorul FICO poate fi mai mic, deoarece nu există suficiente date pentru a evalua fiabilitatea financiară pe termen lung.

Totodată, diversitatea redusă a tipurilor de credite, cum ar fi lipsa împrumuturilor pe termen lung și utilizarea exclusivă a cardurilor de credit, poate influența negativ scorul.

Închiderea unui cont de credit vechi poate avea un impact negativ, deoarece reduce durata totală a istoricului de credit, un alt factor important în calcularea scorului FICO.

Interogările frecvete la Biroul de Credite contribuie la scăderea scorului FICO

Interogările frecvente ale raportului de credit, efectuate de către instituțiile financiare atunci când aplici pentru un nou împrumut, pot scădea scorul. Acestea pot interoga situația de la Biroul de Credit printr-o metodologie de Pre-Acordare, care nu afectează direct scorul FICO. Însă, dacă se utilizează metodologia de Acordare, scorul va fi afectat.

„Prin Pre-Acordare se înțelege exact situația în care, pentru a face cea mai bună alegere, încercăm să obținem oferte financiare de la 2 sau mai multe instituții pentru a o alege pe cea potrivită nouă. Acest lucru nu trebuie sa afecteze scorul. Doar după ce acceptăm condițiile pre-contractuale, s-ar putea realiza interogarea de Acordare și imediat finaliza analiza de credit, fără alterarea suplimentară a scorului FICO”, explică Daniela Dragnea.

Prin urmare, pentru a menține un scor FICO ridicat, este esențial să arătăm comportamente financiare stabile și să ne gestionam în mod responsabil obligațiile de plată, adaugă expertul financiar.

Ce poți face tu ca să ai un scor FICO cât mai bun?

1. Achită ratele la timp;
2. Menține un nivel de îndatorare sub 30% din venitul total;
3. Evită aplicarea frecventă pentru noi credite;
4. Existența unui portofoliu vast al produselor de creditare;

Pentru a îmbunătăți scorul FICO, o persoană trebuie să-și dezvolte un comportament financiar responsabil, începând cu plata la timp a tuturor obligațiilor financiare. Punctualitatea în achitarea acestor datorii recurente este esențială, deoarece istoricul de plată este cel mai important factor în calcularea scorului. De asemenea, este indicat să menții un nivel scăzut de îndatorare, adică să utilizezi cât mai puțin din limitele disponibile de credit, preferabil sub 30% din totalul disponibil.

O altă metodă pentru a îmbunătăți scorul este să eviți aplicarea frecventă pentru noi credite. De fiecare dată când se face o interogare a raportului de credit pentru acordarea unui împrumut, aceasta poate afecta scorul, mai ales dacă sunt multiple cereri într-un timp scurt. Este, de asemenea, util să ai o diversitate în tipurile de credit utilizate (de exemplu, atât împrumuturi pe termen lung, cât și carduri de credit), ceea ce demonstrează capacitatea de a gestiona diferite forme de creditare.

„În România nu există în prezent un produs de creditare special conceput pentru reconstruirea scorului de credit. În schimb, în țări precum Marea Britanie și Statele Unite, există o industrie dedicată acestor produse de tip "Credit Builder". Acestea funcționează prin stabilirea unui plan de plată lunară între client și creditor, unde sumele achitate sunt raportate constant către birourile de credit. Prin acest proces, clientul demonstrează o disciplină financiară și capacitatea de a rambursa în mod consecvent. La finalul perioadei de creditare, nu doar că scorul de credit al clientului poate fi îmbunătățit datorită istoricului pozitiv de plată, dar acesta primește și suma acumulată, oferindu-i astfel atât un avantaj financiar, cât și o reputație de credit consolidată”, conchide Daniela Dragnea.