Biroul de Credit este o societate care funcționează ca „un folder de stocare” a istoricului de creditare din România. Atunci când românii au întârzieri de plată mai mari de 30 de zile, băncile și IFN-urile pot raporta acest lucru către Biroul de Credite, iar aceștia sunt trecuți pe „o listă neagră” de care va depinde cât de ușor vor putea lua credite în viitor. Expertul financiar Daniela Dragnea spune că mai poți obține un credit chiar dacă ai un istoric în Biroul de Credit, însă depinde de tipul și nivelul de întârzieri raportate în istoric. Iată mai jos un ghid despre cum funcționează Biroul de Credite.
Când se face raportarea negativă la Biroul de Credit:
- Întârziere la plată mai mare de 30 de lei;
- Sumă restantă mai mare de 30 de lei;
- Notificarea prealabilă a clientului cu 15 zile.
Biroul de Credit este o entitate privată care administrează o bază de date centralizată, utilizată de instituțiile financiare, inclusiv bănci, asigurători și firme de recuperare a creanțelor, pe baza unui sistem participativ. Aceste instituții contribuie și accesează informațiile pentru a evalua bonitatea și gradul de îndatorare al clienților.
Putem spune că informațiile centralizate în sistemul Biroului de Credit ajută instituțiile de credit să ia decizii mai bine fundamentate atunci când acordă un credit, evaluând capacitatea și disciplina financiară a solicitantului.
Daniela Dragnea, expert financiar
Când se aprinde „becul roșu” la Biroul de Credit: sunt raportate întârzierile de peste 30 de zile
Biroul de Credit stochează și prelucrează datele raportate de participanți, precum istoricul interogărilor (detalii despre solicitările de credit), date specifice ale creditelor accesate începând cu tipul de produs, sumele creditelor contractate, perioada de rambursare, numărul de credite deținute la fiecare categorie de instituție de credit, istoricul de plată (inclusiv întârzierile la plată), data acordării creditelor, informații despre eventuale datorii restante, inclusiv stagiile de recuperare.
„Este important de menționat că participanții în sistemul Biroului de Credit raportează lunar situația creditelor active. Pot exista raportări pozitive – cele prin care se raportează plata obligațiilor financiare lunare la timp, precum și raportări negative - prin care creditele sunt raportate cu întârzieri la plată”, explică Daniela Dragnea.
Pentru ca un credit să fie eligibil pentru raportarea cu informații negative, creditul respectiv trebuie să înregistreze un serviciu al datoriei mai mare de 30 de zile de întârziere, cu o sumă restantă mai mare de 30 de lei. De asemenea, instituțiile de credit trebuie să îndeplinească o serie de pași înainte de raportare, precum notificarea prealabilă a clientului cu 15 zile înainte de raportarea cu informații negative. Notificarea poate fi efectuată prin intermediul unui SMS, mesaj e-mail, notificare letrică sau notificare postată în profilul clientului.
În cazul în care condițiile de notificare sunt îndeplinite, în ziua 31 de întârziere, instituția de credit poate raporta deja creditul cu întârziere la plată
Termenul de stocare al acestor informații diferă. Dacă istoricul solicitărilor de credit rămâne stocat până la 6 luni, în cazul raportărilor cu date negative, cum ar fi întârzierile la plată, acestea sunt păstrate în evidențele Biroului de Credit timp de 4 ani de la data încheierii incidentului.
Categoriile de întârziere în cadrul Biroului de Credit se referă la clasarea întârzierilor de plată în funcție de numărul de zile de la data scadenței unei plăți:
- Întârzieri de Clasa 1: Întârzieri între 31 și 60 de zile. Aceste întârzieri sunt raportate la Biroul de Credit și pot afecta scorul FICO, indicând un risc crescut de neplată.
- Întârzieri de Clasa 2: Întârzieri între 61 și 90 de zile. Aceste întârzieri arată că persoana respectivă întâmpină dificultăți serioase în a rambursa creditul. Impactul asupra scorului de credit este semnificativ.
- Întârzieri de Clasa 3: Întârzieri între 91 și 120 de zile. În acest caz, instituția de credit poate începe să ia măsuri mai drastice, precum notificări legale sau inițierea procesului de recuperare a datoriei. Scorul de credit este afectat sever.
- Întârzieri de Clasa 4: Întârzieri de peste 120 de zile. Aceasta este o gravă categorie de întârziere, iar datoria poate fi cesionată către firme de recuperare. În acest stadiu, scorul de credit este puternic afectat și posibilitatea de a obține noi credite este foarte redusă.
- Întârzieri de Clasa 5: Întârzieri de peste 150 de zile. În acest stadiu, scorul de credit este puternic afectat, iar clientul se află într-o potențială fază de recuperare avansată, un proces de executare silită fiind foarte posibil.
- Întârzieri de Clasa 6: Întârzieri de peste 180 de zile. Scorul este puternic afectat, perioada întârzierii este maximă, se poate trage concluzia că există o reală incapacitate de plată și măsurile de recuperare adecvate sunt cele pe cale legală.
- Raportare cu litera G: Cont dat la colectare internă sau externă. Compania a început demersurile de recuperare internă sau printr-un partener specializat. Deși litera G nu este asociată unei categorii de întârzieri specifice, chiar și credite de 31+ zile de întârziere pot fi raportate cu litera G în evaluarea financiară de către bănci, putând constitui un motiv de respingere în acordarea unui credit.
- Raportare cu litera L: Cont scos în afara bilanțului. Poate reprezenta o situație în care creditul este cesionat (transferat) unei alte entități pentru recuperare, de obicei unei firme de recuperare de creanțe. Aceasta indică faptul că instituția de credit inițială nu a reușit să recupereze datoria de la client, ceea ce semnalează un risc foarte ridicat.
Principalii indicatori ce sunt evaluați în analiza financiară de către instituțiile de credit se regăsesc în acest sumar:
Când poate deveni problematic un istoric negativ la Biroul de Credit?
Un istoric negativ la Biroul de Credit devine problematic atunci când apar întârzieri semnificative și repetate în rambursarea creditelor. În special, situațiile în care ratele sunt întârziate cu luni de zile sau chiar ani, fără a fi înregistrate plăți parțiale sau totale, semnalează o problemă majoră de gestionare a datoriilor.
De asemenea, devine grav atunci când creditele accesate ajung la stadiul în care datoriile sunt cesionate unor firme de recuperare, ceea ce indică faptul că instituția de credit nu a reușit să recupereze banii de la client și a considerat necesar să transfere datoria în afara bilanțului său. Acest lucru sugerează că pentru o lungă perioadă de timp, clientul nu a avut capacitatea de a-și redresa situația financiară, ceea ce îl face un risc ridicat pentru orice instituție financiară. O astfel de situație poate afecta sever capacitatea de a obține noi credite sau poate duce la condiții mult mai stricte și costuri mai mari în viitoarele încercări de creditare.
Mai poți obține un credit dacă ai deja istoric în Biroul de Credit?
Poți obține un credit chiar dacă ai un istoric în Biroul de Credit, însă depinde de tipul și nivelul de întârzieri raportate în istoric. Dacă ai avut întârzieri minore sau ai o rată de îndatorare gestionabilă, unele bănci sau instituții financiare nebancare ar putea să-ți ofere un nou credit. În schimb, dacă ai un istoric negativ serios, precum întârzieri mari sau restanțe neplătite, șansele de a obține un nou credit scad considerabil.
Daniela Dragnea, expert financiar
Când ți se șterge istoricul din Biroul de Credit? Poți solicita tu acest lucru?
Datele din Biroul de Credit se șterg în funcție de perioada de stocare specifică fiecărui tip de informație. Aceste date încetează să mai apară în raportul de credit după expirarea termenului de stocare.
Însă, dacă o persoană consideră că există o eroare în raportarea situației creditului său, acesta se poate adresa direct instituției de credit respective sau se poate înregistra pe site-ul Biroului de Credit pentru a accesa profilul personal și poate solicita rectificarea datelor eronate către instituția de credit care le-a raportat. Dacă datele au fost prelucrate incorect sau în nerespectarea legislației, acestea pot fi șterse la cererea justificată a persoanei, aici persoana vizată, de către instituția care le-a înregistrat.
Este recomandat ca solicitarea să fie cât mai detaliată, pentru a facilita un răspuns rapid din partea instituției de credit. Chiar și în aceste condiții, termenul maxim pentru soluționarea cererii este de 30 de zile.
Ce tip de istoric în Biroul de Credit este considerat „acceptabil” de către majoritatea instituțiilor financiare din România?
Conform Danielei Dragnea nu există un standard unic pentru un istoric „acceptabil” în Biroul de Credit, deoarece fiecare instituție financiară are propriul apetit pentru risc, în funcție de tipul de clientelă pe care o vizează. Cu toate acestea, toate băncile și IFN-urile preferă clienți cu un istoric de plată bun, pozitiv, adică fără întârzieri sau restanțe majore. Un istoric fără probleme de plată și cu o gestionare responsabilă a datoriilor este, în general, considerat acceptabil.
„Majoritatea instituțiilor de credit oferă soluții pentru a ajuta clienții să evite înregistrarea de restanțe în caz de dificultăți financiare. De aceea, este recomandat ca, atunci când persoanele se confruntă cu probleme de plată, să contacteze cât mai repede banca sau IFN-ul pentru a găsi împreună o soluție de restructurare sau amânare a plăților, astfel încât să evite impactul negativ asupra istoricului de credit”, explică expertul financiar.
Cum îți „speli” imaginea în fața Biroului de Credit
- Recâștigarea stabilității financiare;
- Plata restanțelor;
- Reabilitarea scorului FICO;
- Gestionarea mai eficientă a finanțelor;
- Construirea unui fond de urgență;
- Monitorizează istoricul de credit la Biroul de Credite.
Conform Danielei Dragnea, primul pas pozitiv pentru o persoană care dorește să-și reabiliteze imaginea financiară este recâștigarea stabilității financiare, revenind dintr-o perioadă de dificultăți. Odată ce situația financiară este sub control, este esențial să plătească restanțele acumulate și să continue să achite lunar, la timp, toate obligațiile financiare. Fiecare plată punctuală contribuie la îmbunătățirea istoricului de credit, iar acest lucru va ajuta la reabilitarea raportului de credit și, implicit, a scorului FICO.
„Un alt aspect important este gestionarea mai eficientă a finanțelor. În cazul în care este posibil, ar trebui să înceapă să economisească, astfel încât să fie pregătit pentru eventuale dificultăți financiare în viitor. Construirea unui fond de urgență poate preveni acumularea de noi datorii sau întârzieri la plată. De asemenea, este util să monitorizeze periodic istoricul de credit la Biroul de Credit pentru a verifica dacă toate plățile sunt raportate corect și dacă nu există întârzieri sau restanțe înregistrate incorect. Aceste obiceiuri pot contribui semnificativ la reconstruirea reputației financiare”, conchide expertul financiar.
