Depozitele bancare și titlurile de stat sunt unele dintre cele mai simple metode de economisire pe care românii le au la îndemână. Cu toate că nu pot fi considerate neapărat instrumente de investiții, aducând randamente modeste, acestea sunt o metodă mult mai sigură de păstrare a banilor decât dacă i-ai păstra cash, „la saltea” sau într-un cont curent care nu îți aduce o dobândă. Iată mai jos care este cea mai avantajoasă metodă de economisire pentru un român obișnuit care vrea să pună 1.000 de lei deoparte.
Rata scumpirilor nu a încetinit la fel de repede precum se așteptau economiștii: BNR a revizuit în sus prognoza inflației pentru finalul acestui an, aceasta urmând să se apropie de nivelul de 5%. Semnale care arată o instabilitate economică vin și de peste ocean, Berkshire Hathaway, condusă de Warren Buffett, a publicat recent rezultatele financiare, care arată suma uriașă a numerarului disponibil, ceea ce atrage inevitabila întrebare cu privire la anticiparea unei recesiuni.
Apelul economiștilor este la prudență: în contextul în care în 2024, în plin an electoral „România a cheltuit ca la petrecere” , așteptările experților sunt ca în 2025 să crească unele taxe. Românii care vor să se pregătească pentru anul viitor pot alege mai multe metode de economisire precum titlurile de stat sau depozitele bancare.
Cea mai bună dobândă din noiembrie 2024
Pentru luna noiembrie 2024, cea mai bună dobândă pentru o perioadă de 12 luni o oferă depozitele bancare în lei cu o dobândă de 7% pe an. Aceastea întrec oferta statului prin Titlurile de Stat Tezaur, cu o dobândă pentru 12 luni de 5,95%. Pentru cei care aleg să economisească în valută, cea mai bună dobândă în euro la depozitele pe 12 luni este de 3,05% (pentru suma de 1.000 de euro). Diferența între titlurile de stat și depozitele bancare este că cele din urmă suferă o impozitare de 10 %. Iată în tabelul de mai jos cât câștigi efectiv dacă îți lași banii la bancă sau în titluri de stat Tezaur timp de un an (am scăzut din dobânda depozitelor bancare impozitul de 10%).
| Suma 1.000 de lei | Dobânda (%) | Suma câștigată din dobândă | Total 12 luni |
|---|---|---|---|
| Depozit bancar lei | 7% | 63 lei | 1.063 lei |
| Titluri de stat Tezaur | 5,95% | 59,5 lei | 1.059,5 lei |
| Depozit bancar euro* (1.000 euro) | 3,05% | 27 euro | 1.027 euro |
Date disponibile la data de 14.11.2024. Oferta Tezaur este valabilă până la 5 decembrie 2024. Băncile își pot modifica dobânzile între timp.
Pentru depozitele în euro s-a luat în calcul o sumă de 1.000 de eurodeoarece majoritatea insituțiilor financiare au plafoanele mai ridicate la instrumentele în valută.
Ce bănci oferă cele mai bune dobânzi la depozitele în lei
Cea mai bună dobândă la depozitele bancare în lei pe 12 luni este de 7%, dar doar două instituții financiare din România au mai păstrat aceste oferte. Ținând cont că veniturile obținute din depozite bancare sunt impozitate cu 10%, pentru suma de 1.000 de lei ținută la bancă timp de 12 luni vei obține 63 de lei.
TechVentures Bank și tbi bank au deja o tradiție în ceea ce privește dobânzile competitive de pe piață, cu toate că sunt unele dintre cele mai mici instituții financiare de la noi din piață. În tabel am luat în considerare oferta de la tbi bank deoarece TechVentures Bank are ca cerință depunerea unei sume de minim 5.000 de lei.
Titlurile de stat Tezaur depășesc depozitele pentru investițiile pe termen lung
Titluri de stat Tezaur valabile în momentul de față au maturități de 1, 3 sau 5 ani, cu dobânzi anuale de 5,95%, 6,70%, respectiv 7,10%. Pentru perioada de 5 ani, oferta statului o depășește pe cea a instituțiilor financiare. În cazul în care cumperi titluri de stat în valoare de 1.000 de lei, la maturitate de 12 luni vei obține un câștig de 59,5 de lei.
Față de Titlurile de Stat Fidelis, unde suma minimă de investiție este de 5.000 de lei (n.red. donatorii de sânge au un plafon scăzut la 500 de lei), la Tezaur suma minimă este infimă. Valoarea minimă a unei subscrieri este de 1 leu, reprezentând prețul de emisiune al unui titlu de stat. Subscrierea de fracțiuni ale unui titlu de stat nu se acceptă.
Depozitele în euro te protejează de riscul valutar
Depozitele bancare în euro sunt un mod prin care românii își pot securiza economiile prin două mecanisme: atât prin dobânda câștigată cât și prin protecția împotriva deprecierii monedei naționale. Pentru suma de 1.000 de euro depozitul cel mai avantajos, conform comparatorului Finzoom, este oferit de Techventures Bank, cu o dobândă de 3,05%.
Cele mai bune dobânzi în euro pe care le au românii la dispoziție sunt oferite de titlurile de stat Fidelis. La ultima emisiune Fidelis, dobânzile în euro au fost cuprinse între 3,95% și 5% (pentru maturități de 1 și respectiv 5 ani).
Cine protejează banii românilor din depozitele bancare
Toate băncile din România sunt obligate să participe la o schemă de garantare a depozitelor. Fondul de Garantare al Depozitelor Bancare (FGDB) este autoritatea care despăgubește deponenții din România în cazul în care o bancă intră în imposibilitatea de plată. În acest caz, dacă banca la care ai deschis un depozit ar da faliment, acest fond va despăgubii suma datorată, în limita sumei de 100.000 de euro.
În cadrul FDGB participă 24 de bănci comerciale din România și Banca Centrală Cooperatistă CREDITCOOP (Banca Centrală şi băncile cooperatiste afiliate). Lista cu băncile care participă la FDGB poate fi consultată și pe websiteul oficial FGDB, la acest LINK.
Totuși, nu toate băncile prezente în România participă la fondul de garantare românesc, dar și banii depuși la acestea sunt asigurați. Spre exemplu, depozitele de la tbi Bank sunt asigurate de către Fondul de Garantare din Bulgaria, cele de la ING Bank de fondul olandez.
Titlurile de stat sunt lipsite complet de riscuri?
Riscurile titlurilor de stat sunt considerate în general a fi minore, însă înainte de a lua decizia de a-ți investi banii în acest mod trebuie să ai în vedere și principalele pericole. Principalele riscuri ale titlurilor de stat sunt: riscul intrării statului în incapacitate de plată (default), riscul valutar, riscul modificării impozitelor și a legislației și riscul de inflație.
Citește în ACEST ARTICOL cât de posibil este ca un stat să intre în incapacitate de plată și cum inflația îți afectează economiile.
