25 August 2010
Ce riscuri acopera o polita facultativa de asigurare a locuintei?
Lansarea asigurarilor obligatorii de locuinte a revigorat partial piata odata cu a doua parte a anului, iar aceste produse reprezinta doar un instrument de protectie minima. Pentru o protectie corespunzatoare companiile de asigurari propun suplimentarea politei obligatorii cu una facultativa. Care sunt insa riscurile acoperite sau excluse de o polita facultativa?
Impactul politelor obligatorii asupra asigurarilor facultative de locuinte
Pentru companiile de asigurari, startul emiterii politelor de asigurare obligatorie a locuintelor (PAD) a oferit cateva avantaje, iar unul dintre acestea consta in faptul ca membrii PAID isi pot vinde si produsele de asigurare facultativa a locuintelor, sub forma unui produs sau serviciu aditional oferit unui client curent (cross-selling).
Acest lucru a condus la o accelerare a dinamicii vanzarilor de asigurari facultative pentru locuinte, in ultima perioada, in conditiile in care Legea 260/2008 care reglementeaza asigurarea obligatorie a locuintelor, un instrument de protectie minima, ofera doar un minim ajutor in caz de dezastru (sumele asigurate, putand fi utilizate, in general, numai pentru reparatii sau reconstructie partiala a locuintelor afectate).
Astfel, pentru o protectie corespunzatoare, asiguratorii recomanda clientilor suplimentarea politei obligatorii cu una facultativa, care poate acoperi diferenta dintre suma maxima asigurata de polita obligatorie (20.000 de euro) si valoarea reala a unei locuinte.
Astfel, pentru o protectie corespunzatoare, asiguratorii recomanda clientilor suplimentarea politei obligatorii cu una facultativa, care poate acoperi diferenta dintre suma maxima asigurata de polita obligatorie (20.000 de euro) si valoarea reala a unei locuinte.
Pe de alta parte, lipsa de informare a populatiei privind importanta protectiei financiare, dar si asupra costurilor si riscului asumat la incheierea unei polite facultative poate reprezenta un impediment in dezvoltarea acestui segment de piata.
In acest context, companiile de asigurari membre PAID (Pool de Asigurare Importiva Dezastrelor Naturale) cauta, in prezent, sa optimizeze produsele facultative de asigurare a locuintei, astfel incat, acestea sa devina un produs complementar si/sau suplimentar politei PAD.
Insa, o polita facultativa de asigurare a locuintei prezinta si excluderi, riscuri si costuri specifice, la care un proprietar trebuie sa fie atent atunci cand vrea sa contracteze un astfel de produs. “Excluderile reprezinta acele riscuri care nu sunt acoperite in general de politele de asigurare, iar daunele provocate de aceste riscuri excluse nu pot fi despagubite de asigurator. Recomandarea specialistilor este aceea de a verifica si analiza amanuntit aceste excluderi, pentru a evita situatiile neplacute ale daunelor neacoperite prin polita de asigurare”, sustine Cristian Fugaciu (foto), general manager al brokerului de asigurari Marsh Romania.
In general nu sunt cuprinse in asigurarea facultativa a locuintelor si deci nu se despagubesc pagubele produse ca urmare a unui razboi, unei invazii, sau orice alta revolta sociala sau tulburari sociale, dar si acte de terorism; reactii si/sau radiatie nucleara, contaminare si/sau poluare radioactiva si/sau orice fel de contaminare si/sau poluare.
De asemenea, sunt incluse in excluderi orice prejudicii produse intentionat sau infractiuni comise de Contractant si/sau de Asigurat si/sau de Beneficiar si/sau de persoanele numite legal sa il reprezinte si/sau de prepusii acestora sau de persoanele fizice cu capacitate de dicernamant care locuiesc la locuinta asigurata; bunuri uzate sau deteriorate care nu mai pot fi folosite in conformitate cu destinatia lor initiala, inclusiv cladirile si alte constructii anexe degradate sau ruinate (fundatii subdimensionate care prezinta tendinte de tasare, crapaturi in peretii de rezistenta si plansee, tencuiala interioara si exterioara degradata, jgheaburi si burlane distruse, acoperis si sarpanta necorespunzatoare, cosuri cu crapaturi, instalatii de apa si canalizare defecte, instalatii electrice improvizate, sobe de incalzit improvizate, etc.).
Cladirile care au fost afectate de cutremure de pamant sau de alte evenimente naturale si nu au fost refacute, reparate, consolidate corespunzator; prejudicii indirecte (ex: reducerea valorii bunurilor dupa reparatii, scaderea preturilor bunurilor, intarzieri in producerea sau livrarea bunurilor inclusiv in urma producerii unor evenimente asigurate) si pierderi de consecinta de orice fel, intra, de asemenea, in zona excluderilor.
In acest context, companiile de asigurari membre PAID (Pool de Asigurare Importiva Dezastrelor Naturale) cauta, in prezent, sa optimizeze produsele facultative de asigurare a locuintei, astfel incat, acestea sa devina un produs complementar si/sau suplimentar politei PAD.
Insa, o polita facultativa de asigurare a locuintei prezinta si excluderi, riscuri si costuri specifice, la care un proprietar trebuie sa fie atent atunci cand vrea sa contracteze un astfel de produs. “Excluderile reprezinta acele riscuri care nu sunt acoperite in general de politele de asigurare, iar daunele provocate de aceste riscuri excluse nu pot fi despagubite de asigurator. Recomandarea specialistilor este aceea de a verifica si analiza amanuntit aceste excluderi, pentru a evita situatiile neplacute ale daunelor neacoperite prin polita de asigurare”, sustine Cristian Fugaciu (foto), general manager al brokerului de asigurari Marsh Romania.
In general nu sunt cuprinse in asigurarea facultativa a locuintelor si deci nu se despagubesc pagubele produse ca urmare a unui razboi, unei invazii, sau orice alta revolta sociala sau tulburari sociale, dar si acte de terorism; reactii si/sau radiatie nucleara, contaminare si/sau poluare radioactiva si/sau orice fel de contaminare si/sau poluare.
De asemenea, sunt incluse in excluderi orice prejudicii produse intentionat sau infractiuni comise de Contractant si/sau de Asigurat si/sau de Beneficiar si/sau de persoanele numite legal sa il reprezinte si/sau de prepusii acestora sau de persoanele fizice cu capacitate de dicernamant care locuiesc la locuinta asigurata; bunuri uzate sau deteriorate care nu mai pot fi folosite in conformitate cu destinatia lor initiala, inclusiv cladirile si alte constructii anexe degradate sau ruinate (fundatii subdimensionate care prezinta tendinte de tasare, crapaturi in peretii de rezistenta si plansee, tencuiala interioara si exterioara degradata, jgheaburi si burlane distruse, acoperis si sarpanta necorespunzatoare, cosuri cu crapaturi, instalatii de apa si canalizare defecte, instalatii electrice improvizate, sobe de incalzit improvizate, etc.).
Cladirile care au fost afectate de cutremure de pamant sau de alte evenimente naturale si nu au fost refacute, reparate, consolidate corespunzator; prejudicii indirecte (ex: reducerea valorii bunurilor dupa reparatii, scaderea preturilor bunurilor, intarzieri in producerea sau livrarea bunurilor inclusiv in urma producerii unor evenimente asigurate) si pierderi de consecinta de orice fel, intra, de asemenea, in zona excluderilor.
Ce riscuri sunt acoperite de o polita facultativa de asigurare a locuintei?
Riscurile sunt, de asemenea, prezente in cazul oricarui produs financiar, prin urmare si in cazul produselor de asigurare. Intrucat conditiile cuprinse in contractul de asigurare de cele mai multe ori sunt dificil de parcurs, specialistii va recomanda sa dedicati un moment de atentie la semnarea celor doua documente, intrucat riscurile acoperite sunt doar cele mentionate expres.
Riscurile de baza (standard) acoperite in asigurarile facultative de locuinte sunt incendiul, trasnetul, explozia, caderea de corpuri pe locuinta asigurata. Acest pachet este cunoscut generic sub numele FLEXA, nume compus din initialele riscurilor acoperite (fire, lightning, explosion, aircraft).
Aditional, in functie de dorintele dumneavoastra, puteti extinde acoperirile politei de asigurare prin adaugarea de riscuri suplimentare, cum ar fi: cutremurul; riscurile atmosferice (furtuna, grindina, ploaie torentiala, inundatie, viitura, greutatea stratului de zapada/gheata, avalansa etc.); alunecarile si/sau prabusirile de teren; apa de conducta si refularea acesteia; traznetul si efectele indirecte ale acestuia; coliziunea cu autovehiculele si vandalismul; distrugerile provocate de animale; furtul, talharia bunurilor si al elementelor constructive; avariile centralelor termice doar; alte tipuri de costuri suplimentare necesare efectuarii reparatiilor.
Alte riscuri, cum ar fi cele speciale: riscuri politice (greve, tulburari civile) si terorismul sau vandalismul, pot fi obtinute prin negocierea acestor acoperiri cu societatile de asigurare.
In ceea ce priveste bunurile continute, acestea pot fi asigurate in totalitate sau partial, cuprinzand in acoperire si riscul de furt alaturi de celelalte riscuri.
Importanta este data utilitatea acestei acoperiri si de costul ei avantajos. Astfel, pentru o suma relativ mica, difera de la asigurator la asigurator si in functie de alte variabile, va puteti proteja impotriva multor neplaceri. Spre exemplu, sunteti acoperit in caz de incendiu, asiguratorul despagubeste daunele provocate apartamentului dumneavoastra. Totusi, sunt rare cazurile in care incendiul nu se extinde si la vecini, iar daunele provocate acestora nu sunt acoperite de o polita standard.
Daca in cazul asigurarilor obligatorii pentru locuinta suma maxima asigurata este de 20.000 euro pentru locuintele de tip A si de 10.000 euro pentru cele de tip B, in situatia produselor facultative, lucrurile stau putin diferit. Astfel, „in cazul apartamentelor, suma asigurata este valoarea de piata, caz incare trebuie sa acordati atentie evolutiei pietii, iar pentru locuintele de tip casa trebuie sa se stabileasca suma asigurata pe baza reconstructiei de nou”, sustine managerul general al Marsh Romania.
Riscurile de baza (standard) acoperite in asigurarile facultative de locuinte sunt incendiul, trasnetul, explozia, caderea de corpuri pe locuinta asigurata. Acest pachet este cunoscut generic sub numele FLEXA, nume compus din initialele riscurilor acoperite (fire, lightning, explosion, aircraft).
Aditional, in functie de dorintele dumneavoastra, puteti extinde acoperirile politei de asigurare prin adaugarea de riscuri suplimentare, cum ar fi: cutremurul; riscurile atmosferice (furtuna, grindina, ploaie torentiala, inundatie, viitura, greutatea stratului de zapada/gheata, avalansa etc.); alunecarile si/sau prabusirile de teren; apa de conducta si refularea acesteia; traznetul si efectele indirecte ale acestuia; coliziunea cu autovehiculele si vandalismul; distrugerile provocate de animale; furtul, talharia bunurilor si al elementelor constructive; avariile centralelor termice doar; alte tipuri de costuri suplimentare necesare efectuarii reparatiilor.
Alte riscuri, cum ar fi cele speciale: riscuri politice (greve, tulburari civile) si terorismul sau vandalismul, pot fi obtinute prin negocierea acestor acoperiri cu societatile de asigurare.
In ceea ce priveste bunurile continute, acestea pot fi asigurate in totalitate sau partial, cuprinzand in acoperire si riscul de furt alaturi de celelalte riscuri.
Importanta este data utilitatea acestei acoperiri si de costul ei avantajos. Astfel, pentru o suma relativ mica, difera de la asigurator la asigurator si in functie de alte variabile, va puteti proteja impotriva multor neplaceri. Spre exemplu, sunteti acoperit in caz de incendiu, asiguratorul despagubeste daunele provocate apartamentului dumneavoastra. Totusi, sunt rare cazurile in care incendiul nu se extinde si la vecini, iar daunele provocate acestora nu sunt acoperite de o polita standard.
Daca in cazul asigurarilor obligatorii pentru locuinta suma maxima asigurata este de 20.000 euro pentru locuintele de tip A si de 10.000 euro pentru cele de tip B, in situatia produselor facultative, lucrurile stau putin diferit. Astfel, „in cazul apartamentelor, suma asigurata este valoarea de piata, caz incare trebuie sa acordati atentie evolutiei pietii, iar pentru locuintele de tip casa trebuie sa se stabileasca suma asigurata pe baza reconstructiei de nou”, sustine managerul general al Marsh Romania.
Atentie sporita la clauzele aditionale din contract la semnarea acestuia
„Va recomandam sa cititi cu atentie intregul contract de asigurare si toate clauzele aditionale ale acestuia, la momentul incheierii politei de asigurare facultativa de locuinta. De asemenea, va sfatuim sa analizati nivelul fransizelor aplicate. Fransiza este cota parte din dauna pe care dumneavoastra ca asigurat, consimtiti sa o suportati/platiti in cazul aparitiei unei daune. Asiguratul va comunica societatii de asigurare suma asigurata sau altfel spus, valoarea la care se doreste asigurarea imobilului”, a spus Cristian Fugaciu. Prin fransiza asiguratorii incearca sa responsabilizeze mai mult beneficiarul, iar, de obicei, o asigurare cu fransiza are o prima de asigurare mai mica.
„In principiu, regula spune ca asigurarea unui imobil la o valoare mai mica decat cea reala, sau subasigurarea acestuia, diminueaza direct proportional cuantumul indemnizatiei sau despagubirii. Concret, la producerea unei daune, se evalueaza atat dauna cat si corectitudinea sumei asigurate. Daca in urma evaluarii se constata ca suma asigurata a fost mai mica decat valoarea reala a bunului ce ar fi trebuit asigurata, despagubirea se plateste proportional cu gradul de subasigurare, respectiv cu raportul dintre suma asigurata si suma care ar fi trebuit asigurata”, a spus Cristian Fugaciu.
De exemplu: Are loc o dauna la bunuri asigurate in valoare de 100.000 de euro. Evaluatorul daunei constata ca valoarea reparatiei este de 20.000 de euro si ca valoarea bunurilor la momentul daunei era de 200.000 de euro. Despagubirea care se va plati este deci de 20.000 x (100.000/200.000) = 10.000 de euro.
In cazul supra-asigurarii, sau declararii unei valori mai mari a imobilului decat cea reala, se va percepe o prima suplimentara pentru valoarea aditionala.
La incheierea politei vi se va solicita prezentarea unui act de identitate, intrucat asigurarea se va incheia pe baza declaratiei pe proprie raspundere, iar pentru situatiile de dauna, veti avea nevoie de actele de proprietate asupra locuintei.
„In principiu, regula spune ca asigurarea unui imobil la o valoare mai mica decat cea reala, sau subasigurarea acestuia, diminueaza direct proportional cuantumul indemnizatiei sau despagubirii. Concret, la producerea unei daune, se evalueaza atat dauna cat si corectitudinea sumei asigurate. Daca in urma evaluarii se constata ca suma asigurata a fost mai mica decat valoarea reala a bunului ce ar fi trebuit asigurata, despagubirea se plateste proportional cu gradul de subasigurare, respectiv cu raportul dintre suma asigurata si suma care ar fi trebuit asigurata”, a spus Cristian Fugaciu.
De exemplu: Are loc o dauna la bunuri asigurate in valoare de 100.000 de euro. Evaluatorul daunei constata ca valoarea reparatiei este de 20.000 de euro si ca valoarea bunurilor la momentul daunei era de 200.000 de euro. Despagubirea care se va plati este deci de 20.000 x (100.000/200.000) = 10.000 de euro.
In cazul supra-asigurarii, sau declararii unei valori mai mari a imobilului decat cea reala, se va percepe o prima suplimentara pentru valoarea aditionala.
La incheierea politei vi se va solicita prezentarea unui act de identitate, intrucat asigurarea se va incheia pe baza declaratiei pe proprie raspundere, iar pentru situatiile de dauna, veti avea nevoie de actele de proprietate asupra locuintei.
Produsele difera in functie de specificitatea riscului
“Din experienta noastra cutumele pietelor de asigurari a locuintelor difera foarte mult. Acest lucru se datoreaza expunerilor diferite pe care le au diverse tari la anumite riscuri. Spre exemplu, Belgia nu are expunere la riscul de cutremur, deci politele lor neglijeaza acest risc. Astfel daca un risc este foarte putin probabil intr-o anumita zona este doar normal ca piata sa impinga spre fransize foarte mari pentru riscul respectiv”, a spus Cristian Fugaciu.
Fransiza nu este singura diferenta intre produse, ci aceasta din urma este realizata in functie de mai multi factori: suma asigurata, riscuri acoperite, excluderi, cost sau bonitatea asiguratorului.
Recent, brokerul Marsh Romania, in parteneriat cu portalul Imobiliare.ro a lansat un serviciu de asigurare online a locuintelor, unde cele doua companii ofera potentialior clienti asigurari facultative pentru locuinte, menite sa completeze asigurarile obligatorii.
“Marsh, in parteneriatul sau cu Imobiliare.ro si-a propus sa ofere un produs cu fransiza 0 la cutremur, intrucat consideram important ca in Romania, data fiind expunerea noastra la acest risc, sa se achizitioneze o polite care sa acopere corect riscul de cutremur”, a completat Cristian Fugaciu, general manager al brokerului de asigurari Marsh Romania.
Pentru acest an, Marsh Romania estimeaza atat o crestere a afacerilor, fata de anul 2009, cand a intermediat prime in valoare de 200 de milioane de lei , cat si a numarului de angajati cu cel mult 5%. La inceputul anului curent compania avea un numar de 70 de angajati.
Marsh este o parte a Marsh & McLennan Companies(MMC), o firma de talie mondiala de servicii profesionale cu peste 50.000 de angajati in toata lumea si un venit anual de 10 miliarde de dolari . Compania are peste 24.000 de angajati si furnizeaza consultanta clientilor din peste 100 de tari.
Fransiza nu este singura diferenta intre produse, ci aceasta din urma este realizata in functie de mai multi factori: suma asigurata, riscuri acoperite, excluderi, cost sau bonitatea asiguratorului.
Recent, brokerul Marsh Romania, in parteneriat cu portalul Imobiliare.ro a lansat un serviciu de asigurare online a locuintelor, unde cele doua companii ofera potentialior clienti asigurari facultative pentru locuinte, menite sa completeze asigurarile obligatorii.
“Marsh, in parteneriatul sau cu Imobiliare.ro si-a propus sa ofere un produs cu fransiza 0 la cutremur, intrucat consideram important ca in Romania, data fiind expunerea noastra la acest risc, sa se achizitioneze o polite care sa acopere corect riscul de cutremur”, a completat Cristian Fugaciu, general manager al brokerului de asigurari Marsh Romania.
Pentru acest an, Marsh Romania estimeaza atat o crestere a afacerilor, fata de anul 2009, cand a intermediat prime in valoare de 200 de milioane de lei , cat si a numarului de angajati cu cel mult 5%. La inceputul anului curent compania avea un numar de 70 de angajati.
Marsh este o parte a Marsh & McLennan Companies(MMC), o firma de talie mondiala de servicii profesionale cu peste 50.000 de angajati in toata lumea si un venit anual de 10 miliarde de dolari . Compania are peste 24.000 de angajati si furnizeaza consultanta clientilor din peste 100 de tari.