Acum câțiva ani, ANPC a controlat și băncile, dar a pierdut majoritatea proceselor cu acestea.
ANPC controlează IFN-urile și casele de amanet
"Direcţia Generală Control şi Supraveghere Piaţă - Direcţia Produse şi Servicii Bancare, Nebancare şi Administratori de Credite, prin Serviciul Produse şi Servicii Financiare, a demarat o acţiune tematică de control la nivel naţional, având ca obiectiv verificarea respectării drepturilor şi intereselor consumatorilor de către instituţiile financiare nebancare (IFN-uri), inclusiv celor organizate sub forma caselor de amanet care acordă credite cu primire de bunuri în gaj, conform legislaţiei privind protecţia consumatorilor de produse şi servicii financiare", se menţionează în comunicat.
Conform ANPC, au fost verificate 573 IFN-uri, iar la 326 dintre acestea s-au constatat abateri de la prevederile legale.
Astfel, inspectorii au aplicat 256 de amenzi contravenţionale şi 216 avertismente în valoare totală de aproximativ 1,47 milioane lei. De asemenea, au fost dispuse 104 măsuri complementare.
Care sunt motivele pentru care au fost amendate IFN-urile?
În urma verificărilor au fost identificate practici contrare legislaţiei privind protecţia consumatorilor, precum dobânzi excesive, clauze înşelătoare şi aplicarea nelegală a comisioanelor (comisioane raportate la valoarea totală împrumutată, nu la soldul curent al creditului; perceperea dublă a comisionului de analiză a dosarului).
Totodată, s-au constatat neconformităţi în documentaţia contractuală (informaţii incomplete în Fişa Standard la Nivel European, lipsa precizărilor în mod clar şi concis privind calcularea DAE, lipsa exemplului reprezentativ şi a avertizărilor privind consecinţele neplăţii) şi încălcarea dreptului consumatorului de alegere a modalităţii de rambursare (rate egale sau descrescătoare) fără posibilitatea unei alegeri informate.
IFN-urile trebuie să dea exemple reprezentative de credite în reclame
Alte nereguli au fost constatate în formele de publicitate, prin lipsa exemplelor reprezentative care să detalieze caracteristicile, costurile şi condiţiile produselor oferite. Inspectorii ANPC au mai constatat nerespectarea condiţiilor legale privind declararea scadenţei anticipate (înainte de împlinirea a 90 de zile consecutive de restanţă), susţin reprezentanţii autorităţii.
Ca urmare a celor constatate au fost dispuse unele măsuri precum: încetarea practicilor comerciale incorecte şi remedierea deficienţelor; restituirea sumelor încasate nelegal consumatorilor prejudiciaţi (comisioane sau costuri nejustificate) şi modificarea documentului standard Formular Standard la Nivel European, pentru includerea tuturor informaţiilor conform prevederilor legale.
Pentru protejarea intereselor proprii, consumatorii sunt sfătuiţi să acorde o atenţie sporită condiţiilor contractuale şi să îşi exercite drepturile prevăzute de legislaţia în vigoare.
Astfel, ANPC recomandă consumatorilor care au încheiat contracte înainte de 11 noiembrie 2024 să solicite plafonarea nivelului dobânzilor, a DAE sau a costului total al creditării, conform Legii nr. 243/2024, prin cerere scrisă adresată IFN-ului.
"Dacă sunt îndeplinite condiţiile legale, IFN-ul creditor este obligat să reducă aceste valori prin act adiţional la contractul în derulare", precizează autoritatea.
ANPC mai recomandă, printre altele, citirea atentă a clauzelor contractuale
"La încheierea unui contract de credit, consumatorul trebuie să analizeze cu atenţie clauzele contractuale, în special: durata contractului; valoarea totală plătibilă, care include suma împrumutată, dobânzile, comisioanele, taxele şi orice alte costuri asociate şi valoarea dobânzii penalizatoare aplicabile în caz de întârziere la plată", se mai precizează în comunicat.
Pe de altă parte, consumatorul are dreptul legal de a alege modalitatea de rambursare a creditului, respectiv rate egale (anuităţi) sau rate descrescătoare.
"În cazul ratelor egale (anuităţi), valoarea ratei lunare este constantă pe toată durata contractului, însă dobânda totală achitată este mai mare. În cazul ratelor descrescătoare, ratele sunt mai mari la începutul perioadei contractuale, scăzând treptat până la final, iar dobânda totală achitată este mai mică. În situaţia în care consumatorul informează creditorul despre modificarea situaţiei sale financiare, creditorul are obligaţia de a renegocia condiţiile contractuale şi de a recalcula ratele, cu acordul consumatorului, ţinând cont de gradul de îndatorare actual al acestuia", se arată în document.
Potrivit ANPC, dobânda penalizatoare aplicată creditelor restante nu poate depăşi cu mai mult de două puncte procentuale rata dobânzii contractuale, în situaţiile în care consumatorul sau soţul/soţia acestuia se află în una dintre următoarele situaţii: şomaj; reducere semnificativă a venitului (cel puţin 15% din valoarea acestuia) şi decesul unuia dintre titulari.
"Această dobândă se aplică până la încetarea situaţiei care a generat dificultăţile, dar nu mai mult de 12 luni, iar în caz de deces, nu mai puţin de 6 luni", se mai precizează în document.
Potrivit ANPC, creditorul iniţial are obligaţia de a notifica în scris consumatorul, în termen de maximum 10 zile, cu privire la cesiunea contractului de credit sau a creanţelor rezultate din acesta către o terţă parte (de regulă, un recuperator de creanţe). "Doar în urma acestei notificări, cesiunea devine opozabilă consumatorului", susţin reprezentanţii autorităţii.
