Impactul politelor obligatorii asupra asigurarilor facultative de locuinte

Pentru companiile de asigurari, startul emiterii politelor de asigurare obligatorie a locuintelor (PAD) a oferit cateva avantaje, iar unul dintre acestea consta in faptul ca membrii PAID isi pot vinde si produsele de asigurare facultativa a locuintelor, sub forma unui produs sau serviciu aditional oferit unui client curent (cross-selling).

Acest lucru a condus la o accelerare a dinamicii vanzarilor de asigurari facultative pentru locuinte, in ultima perioada, in conditiile in care Legea 260/2008 care reglementeaza asigurarea obligatorie a locuintelor, un instrument de protectie minima, ofera doar un minim ajutor in caz de dezastru (sumele asigurate, putand fi utilizate, in general, numai pentru reparatii sau reconstructie partiala a locuintelor afectate).

Astfel, pentru o protectie corespunzatoare, asiguratorii recomanda clientilor suplimentarea politei obligatorii cu una facultativa, care poate acoperi diferenta dintre suma maxima asigurata de polita obligatorie (20.000 de euro) si valoarea reala a unei locuinte.

Pe de alta parte, lipsa de informare a populatiei privind importanta protectiei financiare, dar si asupra costurilor si riscului asumat la incheierea unei polite facultative poate reprezenta un impediment in dezvoltarea acestui segment de piata.

In acest context, companiile de asigurari membre PAID (Pool de Asigurare Importiva Dezastrelor Naturale) cauta, in prezent, sa optimizeze produsele facultative de asigurare a locuintei, astfel incat, acestea sa devina un produs complementar si/sau suplimentar politei PAD.

Insa, o polita facultativa de asigurare a locuintei prezinta si excluderi, riscuri si costuri specifice, la care un proprietar trebuie sa fie atent atunci cand vrea sa contracteze un astfel de produs. “Excluderile reprezinta acele riscuri care nu sunt acoperite in general de politele de asigurare, iar daunele provocate de aceste riscuri excluse nu pot fi despagubite de asigurator. Recomandarea specialistilor este aceea de a verifica si analiza amanuntit aceste excluderi, pentru a evita situatiile neplacute ale daunelor neacoperite prin polita de asigurare”, sustine Cristian Fugaciu (foto), general manager al brokerului de asigurari Marsh Romania.

In general nu sunt cuprinse in asigurarea facultativa a locuintelor si deci nu se despagubesc pagubele produse ca urmare a unui razboi, unei invazii, sau orice alta revolta sociala sau tulburari sociale, dar si acte de terorism; reactii si/sau radiatie nucleara, contaminare si/sau poluare radioactiva si/sau orice fel de contaminare si/sau poluare.

De asemenea, sunt incluse in excluderi orice prejudicii produse intentionat sau infractiuni comise de Contractant si/sau de Asigurat si/sau de Beneficiar si/sau de persoanele numite legal sa il reprezinte si/sau de prepusii acestora sau de persoanele fizice cu capacitate de dicernamant care locuiesc la locuinta asigurata; bunuri uzate sau deteriorate care nu mai pot fi folosite in conformitate cu destinatia lor initiala, inclusiv cladirile si alte constructii anexe degradate sau ruinate (fundatii subdimensionate care prezinta tendinte de tasare, crapaturi in peretii de rezistenta si plansee, tencuiala interioara si exterioara degradata, jgheaburi si burlane distruse, acoperis si sarpanta necorespunzatoare, cosuri cu crapaturi, instalatii de apa si canalizare defecte, instalatii electrice improvizate, sobe de incalzit improvizate, etc.).

Cladirile care au fost afectate de cutremure de pamant sau de alte evenimente naturale si nu au fost refacute, reparate, consolidate corespunzator; prejudicii indirecte (ex: reducerea valorii bunurilor dupa reparatii, scaderea preturilor bunurilor, intarzieri in producerea sau livrarea bunurilor inclusiv in urma producerii unor evenimente asigurate) si pierderi de consecinta de orice fel, intra, de asemenea, in zona excluderilor.