Leul s-a depreciat în ultimele două săptămâni, marcate de instabilitate politică, euro ajungând la un maxim istoric față de moneda națională, depășind 5,2 lei/euro. Scumpirea euro pe termen lung îi afectează pe toți românii: dacă această valoare se menține, vom vedea prețuri mai mari la raft la produsele importate.
Totodată, România este o țară care „gândește mai mult în euro”, mai ales când ne referim la piața imobiliară, fie că vorbim despre prețul locuințelor sau despre plata chiriilor. Practic, pentru un apartament care costă 100.000 de euro, acum va trebui să plătești cu 2% mai mult, deci vei scoate din buzunar încă 2.000 de euro.
Credit în euro vs. în lei: ce diferențe sunt între rate?
Am luat ca exemplu un credit ipotecar de 60.000 de euro, respectiv 313.080 lei. Conform analistei Irina Chițu, ratele acestor credite sunt apropiate ca valoare, dar creditul în lei oferă mai multă stabilitate dacă alegi dobânda fixă.
| Valoare credit | Bancă + numele creditului | DAE | Dobândă | Rată lunară în EUR | Rată lunară în lei |
|---|---|---|---|---|---|
| 60.000 euro / 313.080 lei | ProCredit Bank - Creditul imobiliar ProGreen pentru proprietăți certificate RoGBC - EUR | 4,63% | 4,47% | 381 EUR | 1.988,06 lei* |
| 60.000 euro / 313.080 lei | Raiffeisen Bank – Flexicredit Integral, dobândă fixă 5 ani – RON | 7,09% | 5,25% | 420,47 EUR | 2.194 lei* |
Sursă date: calcul Finzoom.ro
*Pentru acest calcul am luat ca referință un curs valutar de 5.2180 lei/euro.
Chiar dacă împrumutul în lei este mai scump, acesta conferă mai multă stabilitate, pentru că are dobândă fixă în primii cinci ani. Asta înseamnă că rata lunară este mai previzibilă în această perioadă, iar clientul nu este expus direct la variațiile cursului euro/leu.
În cazul creditelor în euro, dobânda este, de regulă, variabilă și este formată din două componente: marja fixă a băncii plus EURIBOR. Marja fixă este partea stabilită de bancă prin contract, în timp ce EURIBOR este rata de referință la care băncile europene se împrumută între ele în euro. Dacă EURIBOR crește, crește și dobânda creditului, iar rata lunară poate deveni mai mare.
Prin urmare, creditul în euro pare mai ieftin la momentul comparației, dar are două riscuri importante pentru cei care câștigă în lei: riscul de dobândă, prin EURIBOR, și riscul valutar, prin evoluția cursului euro/leu.
Ce riscuri trebuie eliminate când iei sau refinanțezi un credit
La orice credit, este bine să elimini cât mai multe riscuri, spune Irina Chițu. În primul rând, există riscul de creștere a dobânzii, pe care îl poți reduce alegând o dobândă fixă, cât mai mică. Apoi există riscul valutar, pe care îl eviți împrumutându-te în moneda în care câștigi veniturile. În cazul celor cu venituri în lei, un credit în euro înseamnă că rata lunară depinde nu doar de dobânda creditului, ci și de cursul valutar.
Mai există și riscurile personale, precum pierderea locului de muncă, problemele de sănătate sau alte evenimente neprevăzute. Acestea pot fi acoperite, cel puțin parțial, prin asigurări atașate creditului.
În același timp, un credit nu trebuie lăsat nesupravegheat ani la rând, avertizează fondatoarea Finzoom.ro. Este important să urmărești ofertele din piață și să refinanțezi atunci când ai ceva concret de câștigat: o rată mai mică, o dobândă mai bună, o perioadă mai sigură cu dobândă fixă sau eliminarea riscului valutar.
De ce creditul în euro devine riscant când ai venituri în lei
Pentru cei care au credit în euro, dar venituri în lei, riscul este dublu. Cursul euro/leu îți modifică rata lunară în lei, pentru că în fiecare lună schimbi lei ca să cumperi euro și să plătești rata. În plus, cursul îți modifică permanent și soldul creditului exprimat în lei.
Dacă euro crește rapid, faptul că rata lunară crește și soldul în lei se majorează este exact semnalul care te poate face să te gândești la refinanțare. Dar asta nu înseamnă automat că refinanțarea merită.
„Dacă euro crește rapid, faptul că rata crește și «soldul în lei crește» este exact semnalul care te face să te gândești la refinanțare - dar nu automat înseamnă că merită”, spune Irina Chițu.
Când are sens refinanțarea în lei?
Refinanțarea în lei devine logică atunci când vrei să „îngheți” riscul valutar și să nu mai depinzi de evoluția euro. Poate avea sens și dacă rata în lei a creditului în euro a crescut vizibil, dacă diferența de dobândă dintre lei și euro nu mai compensează riscul de curs sau dacă ai venituri stabile în lei și nu vrei volatilitate de la o lună la alta.
În perioade de creștere accelerată a euro, multe persoane aleg conversia creditului în lei tocmai pentru stabilitate, chiar dacă rata inițială poate părea mai mare.
Totuși, fiecare debitor trebuie să își facă propriile calcule, spune specialista. O variantă este să introducă în calculatorul Finzoom.ro soldul exact al creditului și perioada rămasă. O altă variantă este să apeleze la un broker de credite, care poate face o simulare pe situația concretă a creditului.
Când refinanțarea poate să nu fie avantajoasă
Refinanțarea poate să nu merite dacă dobânda la lei este mult mai mare decât cea la euro. De asemenea, poate să nu fie rentabilă dacă împrumutul este aproape de final, pentru că eventualele costuri de refinanțare nu mai au timp să se amortizeze.
Mai trebuie luate în calcul și comisioanele sau costurile administrative. Dacă te muți la altă bancă, apar costuri cu mutarea ipotecii, notarul, evaluatorul, scrisoarea de refinanțare sau alte comisioane percepute de banca actuală la cererea clientului.
În plus, dacă deprecierea leului pare temporară, nu structurală, refinanțarea făcută în grabă poate să nu aducă un câștig real. De aceea, decizia nu trebuie luată doar pentru că euro a crescut câteva zile sau câteva săptămâni.
Euro în creștere înseamnă risc mai mare, nu doar rată mai mare
Creșterea euro nu înseamnă doar o rată lunară mai mare pentru cei cu venituri în lei și credit în valută. Înseamnă și un sold mai mare exprimat în lei, deci o expunere mai mare față de venitul lunar al debitorului.
Refinanțarea în lei poate fi o soluție pentru blocarea acestui risc. Dar decizia corectă depinde de trei lucruri: diferența de dobândă dintre creditul în lei și cel în euro, perioada rămasă de rambursare și costurile suplimentare ale refinanțării.
Altfel spus, creditul în euro poate fi mai ieftin pe hârtie, dar creditul în lei poate fi mai sigur pentru cine câștigă în lei.
