Cele mai bune metode să nu ajungi cheltuitor: Cum să ai un stil de viață pe care să ți-l permiți

Un studiu realizat de Bank of America arată că 20% din gospodăriile americane cu un venit anual de peste 150.000 de dolari trăiesc în continuare de pe o lună pe alta, adesea din cauza unui stil de viață costisitor. Asta arată că o creștere a veniturilor nu se traduce automat și într-o mai mare independență financiară sau într-o avere comsolidată.

În cazul multora, atunci când încep să câștige mai mult, încep să și facă cheltuieli mai mari, alegând poate să-și schimbe telefonul mai des, să viziteze restaurante mai scumpe sau să se mute într-o casă mai mare. Aceste decizii financiare pot produce plăcere pe termen scurt, dar pot pune obstacole în calea sustenabilității economice a unei persoane sau a unei familii.

Există, însă, și metode practice prin care cineva poate să evite o creștere necontrolată a cheltuielilor lunare, ceea ce permite o menținere a stabilitiății financiare pe termen lung, dar și a creșterii averii.

Trebuie înțelese motivele din spatele dorinței de a câștiga mai mult

Înainte de a-ți seta obiectivul de a avea un stil de viață mai luxos, trebuie să-ți clarifici, pentru tine, care sunt motivele din spatele dorinței de a avea o poziție financiară sigură. Cu alte cuvinte, care este motivul pentru care vrei să ai mai mulți bani? O faci pentru familia ta? Pentru o pasiune anume? Sau poate vrei să asiguri viitorul urmașilor?

Oricare ar fi motivul, încearcă să cheltuiești doar în perspectiva atingerii acestui ideal, pentru că altfel ai putea ajunge săs cheltuiești bani doar pentru că poți s-o faci.

Concret, dacă vrei ca familia ta să aibă un viitor asigurat, ar trebui să investești în educație, un cămin stabil și să ai economii sigure. Dacă, însă, dai bani pe haine scumpe sau mașini de lux, poate fi greu să atingi acest obiectiv. În schimb, dacă vrei să ajungi independent din punct de vedere financiar, cel mai important este să fii cumpătat și să faci investiții în zone esențiale. Dacă fiecare decizie financiară trece prin filtrul obiectivelor tale, este mai ușor să realizezi dacă cheltuiala pe care vrei s-o faci are sens sau nu pe termen lung.

Definește ceea ce înseamnă pentru tine „destul”

Un principiu financiar important se învârte în jurul ideii de ce înseamnă pentru fiecare „îndeajuns”. Dacă nu ai o imagine clară în minte despre ce este „destul” pentru tine, ai putea să fii într-o continuă urmărire după mai mult: salarii mai mari, posturi mai importante, case mai mari sau mașini mai scumpe. Trebuie, la un moment dat, să-ți pui o limită sau să înțelegi ce este îndeajuns pentru tine pentru a fi fericit.

De aceea, trebuie să ajungi să cunoști care este nivelul de siguranță economică și de confort care te mulțumește, pentru a evita această „cursă de șoareci” care-i golește de energie și de fericire pe mulți oameni în zilele noastre. Altfel, vei ajunge să cheltui bani pe lucruri care, la finalul zilei, nu-ți vor aduce un grad de fericire mai mare.

Nu sunt puțini cei care recunosc că, trecând peste satisfacerea nevoilor de bază și de securitate și confort, orice cheltuială suplimentară aduce, pe termen mediu sau lung, mai puțină satisfacție. Dacă ai ținte bine stabilite, fiecare decizie financiară este mai deliberată și are mai mult sens, pe lângă că eviți astfel cheltuieli nejustificate.

Cum faci diferența între lucrurile pe care le vrei și cele de care ai nevoie

Nevoile sunt cele care sunt necesare pentru a supraviețui. Vorbim despre nevoia de a avea un acoperiș deasupra capului, nevoia pentru mâncare sau pentru asistență medicală. În schimb, lucrurile pe care le vrei nu țin mereu de nevoile de bază (sau alte nevoi), ci pot fi influențate de trenduri sociale, reclame sau dorința de a fi perceput într-un anumit fel în lume.

Pentru a fi mai conștient din punct de vedere financiar, trebuie să înțelegi care-ți sunt nevoile pe care trebuie neapărat să le satisfaci și, pe de-altă parte, care sunt lucrurile pe care le vrei și care nu sunt imperios necesare pentru a avea o viață bună. Dacă privești lucrurile astfel, fiecare achiziție va fi făcută cu mai mare atenție.

Poți exersa acest „mușchi” printr-un simplu exercițiu mental: Cât de atractivă ar mai fi o activitate sau un obiect pe care vrei să-l cumperi dacă nu ar afla absolut nimeni că tu ai făcut această achiziție? Așa poți face diferența între satisfacția reală, internă, și validarea exterioară pe care o primești de la ceilalți prin diverse gesturi de epatare. Evident, asta nu înseamnă că trebuie să stai departe de orice cheltuială nenecesară, dar dacă-ți știi prioritățile stai mai ușor departe de „lifestyle inflation”.

Trebuie să-ți creionezi un buget detaliat

Lunar, ar trebui să-ți pui la punct un buget detaliat ca să ai în vedere ce venituri ai la dispoziție și care sunt cheltuielile pe care nu le poți evita. Bugetul reprezintă fundația succesului financiar personal. Dacă ai un buget clar detaliat, poți observa și care sunt lucrurile pe care irosești bani sau obiceiurile care duc la cheltuieli tot mai mari. Dacă elimini astfel de cheltuieli, poți să-ți redirecționezi fondurile către ținte de lungă durată, adică acele obiective pe care le-am discutat anterior.

Pe piață există diverse unelte digitale sau aplicații care te ajută să-ți pui la punct un buget inteligent și astel îți poți urmări fiecare cheltuială în parte, ca să nu scapi nimic de sub control. Orice cheltuială scăpată de sub control este sinonimă cu o inflație a stilului tău de viață.

Există mai multe tipuri de bugetare, bazate pe diverse filozofii. Sunt cei care-și fac bugetul într-un stil „nemțesc”, adică extrem de precis, în care fiecare leu este drămuit atent și are o direcție precisă în care va fi cheltuit. Există, însă, și alte tipuri de bugetare, fie bazate pe prioritățile tale principale sau cele care țin de ideea că, în primul rând, trebuie să-ți acoperi tu cheltuielile și nevoile înainte de a face orice altceva cu banii. Indiferent de sistemul ales, cel mai important este să te ții de bugetul tău pe termen lung, într-un proces care trebuie să devină habitual.

Automatizează economiile și investițiile

Pentru a nu „uita” să faci economii, trebuie să tratezi economiile ca pe o cheltuială în sine - doar că una care-ți va aduce beneficii garantate în viitor. Practic, dacă-ți automatizezi planul de economii și-l incluzi în buget, vei putea să depui constant, lună de lună, în fondul planului de pensie privată sau, de pildă, în fondul de urgență al familiei.

De asemenea, poți automatiza și investițiile în portofolii specifice, pentru a genera bogăție pe termen mediu și lung, cu dobânzi care-ți aduc bani la finele zilei, când îți faci calculele. Există multe fonduri de investiții unde poți face depuneri periodice, din contul pe care-l asignezi pentru acest lucru. Astfel, banii se învârt și produc pentru tine, fără ca tu să trebuiască să faci ceva activ. Evident, investițiile au riscul lor, nu reprezintă ceva 100% sigur, mai ales în contextul fluctuațiilor de pe bursă din ultima perioadă.

Nu uita de fondul de urgență

Clădirea unui fond de urgență - fie că este vorba de fondul de urgență al familiei sau doar al tău personal - este extrem de importantă. Asta chiar dacă primele sume plasate acolo sunt mici. Nu este o problemă dacă începi cu sume mici pentru că este vorba de plasa ta de siguranță în situații dificile. Dacă apar cheltuieli neprevăzute cum ar fi cele medicale sau provocate de probleme la casă sau la mașină, te poți baza pe acest fond.

Altfel, vei fi obligat să acoperi cheltuielile neprevăzute din surse alternative cum ar fi creditul sau împrumuturile. Pentru a susține creșterea acestui fond, poți direcționa o parte a salariului către acest fond de urgență, dar și să eviți cheltuielile neesențiale. În mod ideal, ar trebui să ai îndeajuns de mulți bani puși de-o parte pentru a trăi vreme de șase luni. Acești bani ar trebui să fie ținuți într-un cont separat care nu ar trebui să fie accesat în situații de zi cu zi.

Amână cheltuielile discreționare

Cumpărăturile făcute din impuls, pe moment, duc adesea la nemulțumire și frustrare pe termen lung, pe lângă că vorbim de cheltuieli pe care le-ai fi putut evita. O metodă ar fi să eviți orice cheltuială discreționară, mai ales dacă vorbim de cele scumpe. În funcție de tipul de produs pe care ți-l dorești, poți să amâni achiziția cu 24 de ore, o săptămână sau o lună și apoi să iei iarăși în calcul această cheltuială.

Dacă aplici această strategie pentru orice cumpărătură făcută din impuls, vei clădi o disciplină financiară care te va ajuta și te va ține la distanță de astfel de cheltuieli de moment. La nivelul unui an, ai putea să economisești sute sau chiar mii de euro aplicând această logică, pentru că nu ai nevoie mereu de lucrurile pe care ți le dorești pe moment.

Aplică regula procentelor

Vorbim de o abordare structurată care permite o îmbunătățire a stilului de viață care nu depășește ritmul de creștere al veniturilor. Conform acestei reguli, oricine ar trebui să-și seteze priorități atunci când vine vorba de cheltuielile lor lunare. Astfel, și tu ar trebui să-ți concentrezi fondurile către trei zone cheie: economii pe termen lung și investiții, îmbogățire personală (cum este culturalizarea sau creșterea unei pasiuni), sau îmbunătățirea stilului de viață.

O distribuire sugerată de experți prevede alocarea a 50% din orice creștere salarială către fondul de pensionare privat sau fondurilor de investiții sau pentru a reduce datoriile preexistente. Ulterior, 25% din orice creștere a veniturilor ar trebui direcționată către vacanțe, călătorii, educație sau altceva care te ajută să crești ca persoană. În fine, ultimii 25% ar trebui să se ducă către îmbunătățirea stilului de viață. Astfel vei putea păstra un balans între cheltuielile esențiale, cele care te vor ajuta la bătrânețe, cele care te bucură pe moment și cele care-ți cresc averea.

Urmărește-ți planul financiar și revizuiește-l la nevoie

Țintele tale se schimbă și evoluează pe parcursul aniilor. Ceea ce-ți doreai la 20 de ani nu este totuna cu ce vrei să obții la 30 sau 40 de ani. De aceea, și planul financiar trebuie modificat în conformitate cu schimbările din viața ta. Apariția copiilor, a unei soții sau alte schimbări din viața fiecăruia schimbă busola de priorități și, evident, duc la schimbări în schema de cheltuieli și economii.

În mod normal, ar fi ideal să-ți revizuiești sau măcar să-ți verifici și să urmărești planul financiar cel puțin o dată pe an pentru a vedea ce progrese ai realizat, ce modificări trebuie să faci sau ce probleme au apărut. Schimbările pot fi de orice fel: te-ai putea vedea obligat să contribui mai puțin la pensia privată sau la fondul de urgență sau să-ți ajustezi planul de investiții. De asemenea, și dacă-ți schimbi locul de muncă sau dacă primești o mărire de salariu, va fi necesar să-ți schimbi și planul financiar.

Ia în calcul ajutorul de specialitate

Auto-disciplina și educația financiară sunt, ambele, importante pe drumul către un viitor stabil din punct de vedere economic. Totuși, trebuie spus că, în anumite contexte, oricine ar putea beneficia de pe urma ajutorului de specialitate. Un sfătuitor personal care știe situația ta precisă poate să-ți ofere sfaturi specifice pe cazul tău și te poate ajuta să-ți creionezi un plan care să te ajute să-ți atingi scopurile fără a pune în pericol securitatea ta financiară.

Orice expert financiar oferă sfaturi cu privire la construirea unui portofoliu de investiții, planificarea plății taxelor, managementul datoriilor, dar te poate ajuta și pentru a-ți crește averea pe termen lung. Un expert te poate ajuta să observi sursele de pierderi și de cheltuieli prea mari, dar îți poate fi de ajutor și atunci când ai primit o mărire sau când, din cauza unei schimbări de job, poziția ta financiară se schimbă într-o manieră negativă.

Chiar și atunci când vrei să te îngrijești direct de planurile tale de investiții și de economiile tale, un ajutor de specialitate nu strică. Consultări periodice te pot ajuta să capeți o altă perspectivă asupra cheltuielilor și economiilor tale, dar poți opta și pentru o revizuire punctuală a planului tău financiar, dacă te simți într-un moment de impas.