Potrivit unui proiect de lege initiat de deputatul Daniel Oajdea, asiguratorii vor trebui sa deconteze direct titularului politei RCA daunele in urma unui accident in care soferul nu este vinovat. Ideea unei decontari directe a fost vehiculata de mai multi ani si recent inserata de ASF si intr-un pachet de masuri pe termen mediu si lung. Asiguratorii nu sunt insa atat de entuziasti.

Decontare directa pe RCA? Cine ar beneficia mai mult

Decontare directa pe RCA? Cine ar beneficia mai mult

Trebuie spus ca raspunderea civila este angajata fata de o terta persoana pagubita, iar instrumentul asociat (asigurarea de raspundere civila) este definit in consecinta in Codul Civil, Art. 2.223. Practic, beneficiarul unei asigurari de raspundere civila este intotdeauna tertul pagubit, asiguratul putand incasa despagubirea doar daca face dovada ca a despagubit persoana prejudiciata. Dar, si in acest caz este vorba de restituirea unei despagubiri platite ca urmare a unui prejudiciu suferit de terta persoana si nu de catre asigurat. Asigurarea obligatorie RCA este finalmente o asigurare de raspundere civila.

Sistemul de decontare directa adreseaza daunele materiale si ar permite pagubitilor sa opteze intre asiguratorul persoanei vinovate sau asiguratorul propriu (al pagubitului). "Acest lucru va crea antiselectie si va pune presiune pe asiguratorii care platesc riguros despagubirile. Acesti asiguratori (care platesc riguros) vor avea o presiune imensa asupra fluxului de numerar (pentru ca vor plati despagubiri in contul unor terti, ca mandatari, pentru daune la care nu au polite si nici prime). Luand in considerare modul in care se recupereaza in prezent regresele, aceste companii ar avea probleme grave de lichiditate in cateva luni de zile", potrivit reprezentantilor UNSAR.

De exemplu, compania A are prime RCA de 400 mil. lei/an si presupunem ca toti asiguratii ei care au daune RCA cauzate de terti vor recupera daunele prin decontare directa de la compania A, unde estimam un volum de plati in contul daunelor materiale pentru acesti asigurati de 150-200 mi lei/an. Peste aceste sume, se vor adauga obligatiile de plata pentru polite RCA emise la randul sau de catre compania A estimate la 320 mil lei/an (rata daunei 80%), daca presupunem ca tertii pagubiti vor veni toti la compania A. La toate costurile se adauga cheltuielile de achizitie si administrare pentru daunele de mai sus de 20 mil. lei + 150 mil. lei = 170 mil. lei.

Asiguratorii vor pierde controlul gestiunii daunelor RCA (gestiunea va fi facuta de alti asiguratori mandatari), pana la urma obiectul principal de activitate al unei companii de asigurari, ceea va duce la cresterea daunei medii si implicit la cresterea pretului RCA.

"Toate celelalte costuri mai sus mentionate (costul creditarii cu flux de numerar, costul administrarii daunelor de catre asiguratori terti, costul lipsei de control in gestiunea daunei medii) trebuie sa se regaseasca in pretul final, altfel pierderile RCA se vor agrava semnificativ legislatia in domeniu exista, este echilibrata si ca pozitia unsar referitor la cei care nu respecta regulile este ca acestia trebuie sa suporte consecintele prin aplicarea penalizarilor de catre autoritatea de reglementare", arata reprezentantii UNSAR, pentru wall-street.ro.

Citeste si:

Ca urmare, asiguratii vor cumpara RCA sau vor incerca sa recupereze prejudiciile de la companiile cu servicii de calitate superioara, acesta fiind teoretic avantajul principal al sistemului. "In concluzie efectele introducerii unui sistem de decontare directa la RCA, modifica fundamental mecanismele de functionare RCA si vor genera costuri suplimentare atat pentru asigurati cat si pentru asiguratori", in opinia reprezentantilor uniunii asiguratorilor.

Volum URIAS de "regrese" intre asiguratorii RCA

"Impactul instituirii acestei proceduri (de decontare directa - n.r.) pe piata RCA va conduce la deschiderea unui numar mare de dosare de dauna. Desi toate companiile de asigurari vor fi afectate, jucatorii cu o reputatie pozitiva si care isi respecta obligatiile de plata a despagubirilor vor fi in mod clar dezavantajati, perceptia asupra lor avand de suferit ca rezultat al alinierii costurilor de instrumentare si implicit a primelor (consecinta directa fiind cresterea acestora), ca urmare a situatiei create de alti jucatori, aflati fie in faliment sau situatii de dificultate, prin politici de tarifare dezechilibrate", mai arata asociatia asiguratorilor.

UNSAR considera ca este necesar ca jucatorii care nu respecte regulile in ceea ce priveste obligatiile de despagubire sa suporte consecintele, prin conformarea cu sanctiunile aplicate de catre autoritatea de reglementare in baza legislatiei existente in domeniu.

"Intregul proces de implementare a procedurii de compensare directa ar trebui sa aiba la baza reglarea situatiei actuale din piata de asigurari obligatorii RCA, conform unor principii realizabile. Fara a fi mentionate in mod clar si functional criteriile de implementare pentru acest mecanism, dezechilibrul financiar deja existent pe piata asigurarilor se va agrava, el fiind amplificat si de regresele cauzate de companiile falimentare sau in dificultate, ce pun presiune suplimentara asupra restului societatilor active in segmentul RCA", puncteaza UNSAR.

De ce refuza asiguratorii mari o eventuala decontare directa pe RCA? Din "mostenirea" care trebuie platita de industrie ramasa de la Astra Asigurari, societate care a intrat in faliment la decizia Tribunalului Bucuresti, ar fi acum pana la 400 de milioane de lei sub forma de "regrese administrative ale asiguratorilor impotriva Astra Asigurari nerezolvate", plus impactul pe fondul Carte Verde care trebuie platit pentru daunele din afara ale asiguratilor Astra Asigurari, care ajung, de asemenea, la 180-200 milioane lei. Toate acestea pun acum o mare presiune pe tarifele RCA si sustenabilitatea financiara a pietei, au declarat anul trecut pentru wall-street.ro, surse din piata asigurarilor. La acestea s-ar adauga si alte regrese de la jucatorii RCA cu probleme.

Intrebati cum ar trebui totusi sa functioneze un sistem de decontare directa, reprezentantii UNSAR a declarat ca "un astfel de sistem poate functiona, numai daca este construit pe baza voluntara (asiguratorii participa voluntar in baza unor acorduri reciproce bazate si pe incredere) intr-o institutie de compensare unde asiguratorii participa cu fonduri suficiente astfel incat decontarea sa se faca zilnic/saptamanal. In masura in care aceste fonduri sunt epuizate fara a fi completate, atunci asiguratorul respectiv iese din sistem".

Nu in ultimul rand, asiguratorii mai subliniaza ca un sistem de decontare directa nu ar fi fezabil in prezent, pentru ca, "exista diferente semnificative intre valorile medii ale daunelor materiale la nivelul asiguratorilor RCA. Acesta este unul dintre motivele principale in baza caruia sisteme de decontare directa functioneaza mai ales pe principii voluntare si numai in piete mature si stabile, unde linia de RCA este profitabila. Gestionarea corespunzatoare a daunelor atat in interesul pagubitilor, dar si al asiguratorilor emitenti, ramane cea mai mare provocare intr-o piata in tranzitie cum este piata romaneasca", potrivit reprezentantilor UNSAR.

Sursa foto: loraks / Shutterstock