Indicele ROBOR la 3 luni, în funcţie de care se calculează costul creditelor de consum în lei cu dobândă variabilă, a scăzut la 5,55%, după ce indicile a bifat o nouă scădere în ședința de ieri, conform datelor BNR. Această scădere, cu toate că pare insignifiantă, marchează cea mai mică valoare a indicelui de doi ani și trei luni.
O valoare mai mică a acestui indice s-a înregistrat pe 17 mai 2022, când ROBOR 3M avea valoarea de 5,53%, conform arhivei BNR.
Indicele de referinţă pentru creditele consumatorilor (IRCC), reglementat de OUG 19/2019, este de 5,86% pe an, în scădere faţă de cel publicat în urmă cu trei luni, de 5,90% pe an, conform datelor publicate de Banca Naţională a României (BNR). Indicele este calculat ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice ale tranzacţiilor interbancare din trimestrul I 2024.
Cu toate că din luna iulie am fost prezenți la o scădere a ratelor, băncile din România au înaintat către populație credite cu dobânzi fixe, multe dintre ele mai avantajoase decât cele cu dobândă variabilă. Scăderea dobânzilor precoce, înainte de semnalele BNR-ului (n.red: prin reduceri ale dobânzii cheie), s-a observat și în cazul depozitelor bancare oferite de instituțiile financiare românești. BNR a menținut dobânda cheie la nivelul de 7% pe an, în ciuda așteptărilor analiștilor care estimau o scădere începând din luna mai.
Exemplu de calcul: diferență de sute de lei între dobânda fixă și cea variabilă
Exemplu: Pentru un credit ipotecar în valoare de 300.000 lei, pe o perioadă de 30 de ani, cu dobândă fixă pe 3 ani sau 5 ani și dobândă fixă pe toată perioada de creditare, băncile oferă acum dobânzi între 4,99% , 5,79% și 6,65% rezultând rate lunare între 1.687 lei și 2.025 lei.
Avantajul principal al dobânzilor fixe este predictibilitatea, în primul rand, deoarece rata lunară nu se schimbă, ceea ce facilitează planificarea bugetului și de asemenea acestea oferă protecție împotriva creșterii dobânzilor în perioade de instabilitate economică.
Pentru a avea o imagine mai clară a ceea ce încercăm să argumentăm, am analizat ofertele a trei bănci de top din România, pentru a evidenția dobânzile fixe pe diferite perioade:
1. Banca A:
- Dobândă fixă de 4,99% pe 3 ani, urmată de dobândă variabilă formată din 2,3% + IRCC (5,86%).
- Rata în primii 3 ani este de 1.687 lei, iar din anul 4, în condițiile în care cotația IRCC-ului ar fi de 5,86%, rata lunară aferentă creditului ar atinge valoarea de 2.263 lei.
2. Banca B:
Dobândă fixă de 5,79% pe 5 ani, urmată de dobândă variabilă formată din 2,3% + IRCC (5,86%).
Rata în primii 5 ani este de 1.836 lei, iar din anul 6, în condițiile în care cotația IRCC-ului ar fi de 5,86%, rata lunară aferentă creditului ar atinge valoarea de 2.251 lei.
3. Banca C:
Dobândă fixă de 6,65% pe toată perioada creditului, rata este în valoare de 2.025 lei, rămânând neschimbată până la finalizarea creditului.
Dobânzile fixe oferă un avantaj semnificativ, permițând debitorilor să își planifice bugetul, fără a fi afectați de creșterile neașteptate ale dobânzilor. Pe de altă parte, dobânzile variabile reprezintă, într-adevăr, o provocare, însă doar în anumite momente.
