Pentru un venit suplimentar de 1.500 de lei, peste nivelul pensiei de la stat (plus ceea ce va rezulta din contributiile la Pilonul II), distribuit lunar pentru o perioada 20 de ani, dupa momentul de pensionare, o persoana ar avea nevoie de o suma acumulata in economii de peste 360.000 de lei. Dar, ar putea ajunge cu usurinta sa cheltuie mai mult, dar locuieste intr-o zona mai scumpa a orasului sau daca isi va petrece timpul in calatorii prin lume. La acestea s-ar adauga si costurile cu serviciile si produsele medicale necesare unei persoane inaintate in varsta.

Randament de 2% la economii sau 6% din investitii

Conturile de economii sunt utile si niciodata nu este o idee gresita de a depozita banii undeva unde nu vei fi tentat sa-i cheltui. Dar, chiar si cele mai ridicate rate de dobanda oferite la conturi de economii palesc in fata veniturilor pe care le-ai putea castiga daca banii ar fi investiti. Apoi, luand in considerare inflatia, suma ramasa in cont isi va pierde probabil valoarea in timp. In prezent, majoritatea conturilor de economii cu randament ridicat ofera rate ale dobanzii intre 1% si 2%, cat tot acolo unde ajnge si rata anuala a inflatiei. Pe termen scurt, nu se observa o mare diferenta, dar, in decurs de cateva decenii, vei incepe sa observi ca valoarea banilor stagneaza sau chiar scade.

De aceea, daca vrei cu adevarat sa vezi ca economiile tale cresc, trebuie sa si investesti nu doar sa economisesti mai mult decat cheltui intr-un an. Este normal sa iti faci griji ca va vei pierde banii, dar este chiar mai riscant sa nu investesti deloc. Altfel, poti ajunge la varsta de pensionare fara a fi economisit suficient pentru un trai confortabil.

Economii versus investitii: care este diferenta?

Sa presupunem ca o persoana economiseste 250 de lei, timp de 40 de ani, si plaseaza astfel anual o suma de bani egala cu 3.000 de lei intr-un cont de economii cu o dobanda anuala de 2%. La final va avea in cont suma de 184.830 de lei. Nu este putin si pare ca nu merita riscul de a face mai degraba plasamente in investitii pentru a obtine o rata anuala de rentabilitate, de exemplu, de 6%. La urma urmei, ce diferenta ar putea genera acele 4 puncte procentuale in plus pe an?

Peste cateva decenii, diferenta ar putea insemna peste 300.000 de lei:

Perioada (ani) Economii la un randament de 2% (lei) Economii la un randament de 6% (lei)
10 33.506 41.915
20 74.350 116.978
30 124.138 251.405
40 184.830 492.143

O diferenta de 4 puncte procentuale in randamente poate sa nu sune interesant, dar datorita dobanzii compuse, poti ajunge la cresteri exponentiale in timp. In pofida acestor sume uriase, unele persoane sunt in continuare reticente fata de investitii, indiferent daca acestea sunt realizate in piata imobiliara, piata de capital s.a.m.d.. Si, desi, ar fi total nerealist sa te astepti la acelasi randament ridicat in fiecare an, de-a lungul mai multor decenii, maximele au depasit mai mereu minimele pietelor.

De exemplu, o persoana care in ultimii 10 ani ar fi cumparat in fiecare luna actiuni romanesti in valoare de 100 lei, ar avea in prezent un portofoliu de 17.600 lei, reprezentand un castig de 5.600 lei sau un randament de 46%. Daca in calcul ar fi incluse si veniturile din dividende, suma totala ar creste la cel putin 21.200 lei (randament 76%).

Castigurile ar fi fost inregistrate in ciuda faptului ca in 2008 Bursa de Valori Bucuresti a inregistrat cel mai slab an de la infiintare, efectele crizei financiare fiind puternic vizibile si pe plan local. Astfel, in intervalul august - decembrie 2008 indicele BET s-a prabusit cu 51%. Totusi, revenirea pietei in anii care au urmat ar fi compensat in intregime pierderea initiala si ar fi adus investitorilor constanti castiguri mult superioare alternativelor bancare.

De ce rentabilitatea...
Citeste si: Cat de mult conteaza randamentul economiilor tale la un fond de pensii

Sursa foto: Raywoo / Shutterstock