Rambursarea anticipată, adică achitarea unei sume din soldul creditului înainte ca acesta să ajungă la final, ar trebui să fie făcută de orice persoană care dispune de suficienți bani pentru a face acest lucru, consideră specialiștii. Practic, atât timp cât îți permiți asta, nu există motive pentru a nu face o rambursare anticipată.
Ce este rambursarea anticipată?
Rambursarea anticipată reprezintă achitarea unei sume din soldul creditului, în avans, oricând, înaintea scadenței finale. Practic, dacă apelezi la rambursarea anticipată vei plăti în avans o sumă de bani, în plus față de rata lunară la credit pe care o plăteai.
Poți rambursa întreaga sumă pe care o mai aveai de plătit pentru credit, sau poți face o rambursare parțială, prin care plătești doar o parte din suma de restituit.
Rambursarea anticipată este importantă deoarece te ajută să economisești mult din dobânda și comisioanele pe care le vei avea de plătit pe termen lung la un credit.
Irina Chițu, expert financiar și fondator al platformei Finzoom.ro
De ce să alegi rambursarea anticipată?
Pe scurt, apelezi la rambursarea anticipată fie pentru că îți vei scădea suma totală pe care o vei plăti până la finalul creditului, fie pentru a-ți reduce rata lunară pe care o ai de plătit – dar cu riscul de a prelungi perioada creditului.
Reducerea sumei totale pe care o vei avea de plătit pentru credit are loc deoarece banii din rambursarea anticipată se vor scădea din principalul unui credit. De exemplu, dacă ai un credit de 1.000 de lei și rambursezi anticipat 400 de lei, aceștia se scad din principal (NU din principla+dobândă), așă că vei rămâne cu 600 de lei de plată, care vor genera mai puțină dobândă în anii care vor urma.
Rambursarea anticipată: Cu reducerea perioadei sau cu reducerea ratei?
Atunci când faci rambursare anticipată, poți alege dacă să reduci perioada creditului sau reducerea ratei. Specialiștii subliniază că reducerea perioadei creditului este în general cea mai avantajoasă, deoarece vei achita creditul mai repede și îți vei scădea costurile totale, inclusiv cele legate de asigurarea de viață.
”Dacă ne uităm la un scadențar, vom vedea că la începutul creditului în componența ratei dobânda este foarte mare față de principal, așa că este important să faci rambursare anticipată mai ales la începutul acelui credit. Dacă se face rambursare anticipată cu reducerea perioadei creditului, vei economisi mai mulți bani pe care în mod normal i-ai fi plătit pe dobândă”, spune Irina Chițu.
Pentru creditele ipotecare, unde există cea mai mare cerere de rambursare anticipată, prima rată este formată din 75% dobândă și 25% principal (suma împrumutată efectiv). Pe parcursul anilor, aceste rate se egalizează.
Timpul este cel mai păgubos la un credit și nu neapărat mărimea dobânzii. Cu cât durează mai mult să plătești un credit, cu atât vei avea mai multă dobândă de plătit. Din această cauză la un credit pe 30 de ani plătești dublu suma împrumutată, iar la un credit pe 10 ani plătești doar o treime în plus.
Irina Chițu, Finzoom.ro
Când este cel mai bine să faci plata anticipată a ratei?
Cel mai bun moment pentru a rambursa anticipat o sumă din credit este imediat după plata unei rate, deoarece banca îți va scădea mai întâi dobânzile și comisioanele după plata unei rate.
Ca principiu general, este ideal să faci plăți de rambursare anticipată în primele luni ale creditului, atunci când dobânda are o pondere mult mai mare în componența ratei, comparativ cu principalul.
Rambursarea anticipată se poate face oricând, iar banca nu poate condiționa clientul în legătură cu momentul acesteia.
Dacă ești sceptic și crezi că banca nu îți va accepta cererea de rambursare anticipată fără să pună anumite condiții, legea e de partea consumatorului. Conform OUG 52/2016, instituția financiară trebuie să accepte orice sumă de bani pe care ai vrea să o rambursezi.
Cum faci plata anticipată a ratei?
- Faci o cerere scrisă la unitatea bancară de unde ai contractat creditul. Aceasta trebuie să conțină suma pe care vrei să o plătești în plus față de rata lunară din scadențar.
- Alternativ, poți face o cerere online, direct în aplicația băncii cu care lucrezi. ATENȚIE! Nu toate băncile oferă această facilitate. De exemplu, ING, BCR și Unicredit sunt o parte din băncile care oferă această alternativă.
- În cerere alegi ce vrei să fie redus ca urmare a rambursării anticipate: perioada creditului și păstrarea ratei, SAU rata creditului și păstrarea perioadei de restituire a creditului.
- Depui banii pentru rambursarea anticipată în contul de credit.
- Ulterior vei primi un nou grafic de rambursare unde vei putea verifica faptul că banii rambursați anticipat au fost folosiți conform indicațiilor tale.
Calculator rambursare credit
Pentru a vedea cum vor arăta ratele tale în viitor, după rambursarea parțială a creditului, poți fie merge în bancă pentru acest lucru, fie poți apela la un calculator online, precum cel dezvoltat de Finzoom.ro.
Un studiu de caz realizat de platforma Finzoom arată ce s-ar întâmpla dacă ai vrea să faci o rambursare anticipată de 856 lei, în cazul unui credit ipotecar de 250.000 lei pe 30 de ani, cu dobândă 8% și o rată de 1.834/lună,
Așadar, dacă un client ar plăti 856 lei în plus față de rata obișnuită de 1.834 lei, și dacă ar alege rambursarea anticipată cu reducerea perioadei creditului și păstrarea ratei lunare, acesta ar reuși astfel să își reducă cu 5 luni perioada de creditare și să reducă cu 8.316 lei dobânda plătită în total pentru credit (8.316 lei = dobânda aferentă celor 5 luni de rate pentru care a fost plătit în avans principalul).
”Cât timp cineva își permite să facă plăți anticipate, nu există niciun motiv bun pentru a nu face o rambursare anticipată parțială a unui credit, pe termen lung fiind ceva clar avantajos pentru persoana care a contractat creditul”, concluzionează Irina Chițu.
