El explică faptul că această diferență de cost apare în special în cazul instituțiilor complet digitalizate, care reușesc să scaleze eficient și să își optimizeze operațiunile la nivel global.
„Neobăncile care ajung să fie profitabile și să aibă un portofoliu identic cu băncile tradiționale ajung să fie cam între 40-50% costuri mai mici decât băncile tradiționale, chiar și cele digitalizate. Acesta este impactul concret. Sunt în continuare și neobanks care nu sunt profitabile, deci, pentru ele, nu este important acest indicator. Totuși, când ai neobănci cu 100 de milioane de clienți activi, care operează pe mai multe geografii și oferă un portofoliu complet, cred că este un benchmark care arată unde ne poate duce digitalizarea”, spune specialistul Zitec
Neobăncile nu mai sunt doar „promisiunile frumoase” ale industriei
Lucian Daia arată că, până de curând, neobăncile erau privite mai degrabă ca exemple de eficiență pe anumite fluxuri, unde reușeau să execute procese mai rapid decât băncile tradiționale. În ultimul an însă, apar primele rezultate concrete care arată un avantaj clar la nivel de costuri.
Potrivit acestuia, combinația dintre digitalizare și inteligență artificială începe să aibă impact în aproape orice proces bancar, atât în zona operațională, cât și în achiziția de clienți.
„Am ajuns în punctul în care, dacă combinăm digitalizarea cu GenAI, nu cred că există un proces în care să nu ajute, atât pentru optimizarea costurilor, cât și pentru achiziția de clienți. La nivel de eficiență de costuri, până acum, neobanks erau date ca exemple de eficiente în unele fluxuri, fiindcă le puteau face mai repede decât o bancă tradițională. Abia în ultimul an putem vedea rezultate concrete de la băncile complet digitalizate. Răspunsul scurt: sunt cam de două ori mai eficiente la nivel de costuri”, a explicat specialistul.
În ceea ce privește eficiența adoptării soluțiilor bazate pe AI, Lucian Daia spune, la conferința de anul trecut că există deja exemple de bănci la nivel mondial care și-au mărit profitul operațional cu 10% datorită AI.
Transformare graduală vs. eficiență construită de la zero
Diferențele țin și de modul în care sunt construite cele două tipuri de instituții. Băncile tradiționale trec printr-un proces gradual de digitalizare, care generează economii, dar mai ales la nivelul unor procese individuale.
Lucian Daia subliniază că pentru a vorbi despre o transformare reală este nevoie de digitalizarea mai multor procese, ceea ce presupune timp și investiții.
„Când ne uităm la băncile tradiționale care se digitalizează, vorbim de economii reale pe procese individuale. Totuși, ai nevoie de a digitaliza mai multe procese pentru a putea spune că ai făcut o transformare. În ceea ce privește neobanks, ei pleacă cu o filosofie de eficiență pe termen foarte lung, apoi ajung să o implementeze produs cu produs.”
În schimb, neobăncile pornesc de la zero cu o arhitectură gândită pentru eficiență, ceea ce le permite să atingă mai rapid un avantaj competitiv.
De câți angajați ai nevoie ca să ai succes? Răspunsul de 100 de puncte e dat de digitalizare
Un exemplu relevant pentru această diferență de model este eficiența operațională. Neobăncile reușesc să deservească un număr mult mai mare de clienți per angajat, comparativ cu băncile tradiționale.
În cazul Nubank, o neobancă din Brazilia, modelul operațional permite deservirea a aproximativ 11.000 de clienți per angajat, conform unui calcul realizat de Zitec pe baza informațiilor publice ale neobăncii. Prin comparație, în România este nevoie de patru până la cinci ori mai mulți angajați pentru același volum.
Acest tip de eficiență reflectă nu doar costuri mai mici, ci și capacitatea acestor instituții de a scala rapid fără creșteri proporționale ale resurselor.
Potrivit lui Lucian Daia, exemplele de neobănci globale care ajung la zeci sau sute de milioane de clienți stabilesc deja un nou standard în industrie. Chiar dacă nu toate instituțiile sunt încă profitabile, direcția este clară.
Digital Banking Scorecard este un eveniment organizat de Future Banking cu sprijinul Zitec (Main Partner), ASEE (Gold Partners), ING Bank, Evrotrust, Filip&Company, Raiffeisen Bank, Namirial, BCR, CEC Bank, Fintech OS, BLIK- Silver Partners, Supported by Choco Fashion.
