[PODCAST] Ocean Credit, IFN cu ADN de FinTech, cauta banca partenera pentru promovarea scorului de credit atat de respectat de americani

Ocean Credit, IFN cu un puternic ADN de Fintech, a lansat recent una dintre primele solutii din piata care iti calculeaza scorul de credit, pe baza celebrului algoritm FICO extrem de popular in Statele Unite si folosit si de Biroul de Credit din Romania. Inspirati de Credit Karma, startup din San Francisco evaluat la cateva miliarde de dolari, fondatorul Ocean Credit, dar si al FinTech-ului Volt, Radu Ciorba, a povestit in cadrul podcastului Future Banking despre potentialul unui parteneriat cu o banca, dar si despre cum ar putea fi educati clientii cu privire la "asul din maneca", reprezentat de scoringul de credit, atunci cand se duc sa negocieze un credit cu o banca.

Radu Ciorba, founder Ocean Credit si Volt, si Radu Andarachi, marketing manager Ocean Credit si Volt, au fost prezenti la inceputul lunii noiembrie la podcastul Future Banking. Puteti asculta podcastul complet aici sau il puteti descarca/asculta si de pe platformele Spotify, Google Podcasts sau Apple Podcasts.

“Acum ducem negocieri cu mai multe banci, dar ne dorim un singur partener cu focus mare pe retail si deschis spre inovatie si spre online. Noi vrem sa ii oferim bancii experienta unui dashboard analitic foarte simplu si o experienta personalizata pentru fiecare client”, a explicat Radu Ciorba.

Solutia Ocean Credit nu degreveaza neaparat banca de interogarile pe care le face la Biroul de Credit, dar in urma parteneriatului cu IFN-ul ar castiga leaduri calificate si informatii suplimentare despre potentiali clienti.

Citeste si:

Totodata, Ocean Credit si-ar dori ajutor din partea partenerului bancar si pe zona de promovare in online a solutiei de scoring, cat si capital pentru scalarea celor doua produse de credite ale Ocean (Pinguin si Delfin), produse de pe o nisa foarte profitabila pentru IFN-uri, dar care nu concureaza cu produsele bancare clasice.

Pinguin este un credit de consum pe termen foarte scurt - 3 luni - pe o nisa pe care bancile nu concureaza, ci doar IFN-urile, iar Delfin este o line de credit revolving (de maximum 6.000 lei), asemanatoare unui card de credit, cu diferenta ca aceasta este atasata oricarui card de debit emis de orice banca din Romania. Linia de credit este oferita pe 12 luni, iar clientii vor plati pentru acest serviciu un comision fix de 5 lei pe zi, indiferent de suma consumata din aceasta linie de credit.

Reprezentantii Ocean Credit precizeaza ca produsul Delfin se adreseaza in general clientilor foarte buni, in timp ce creditul Pinguin este destinat nevoilor urgente, clientii putand accesa pana la 3.500 lei, la o dobanda trimestriala de 11,94% si o DAE de 99,92%.

Citeste si:

Secrete pentru un scoring de credit mai bun

In Romania, bancile si IFN-urile sunt obligate sa transmita date catre Biroul de Credit din momentul in care un client a accesat un imprumut, pentru ca in sistem sa se stie mereu daca un client plateste la timp, daca este executat, daca s-a imprumutat mai mult decat castiga sau daca cauta credite mai des decat "este normal".

Intrebat despre cat de bine reflecta scoringul Ocean Credit potentialul de default al unui client, fondatorul IFN-ului crede ca, in Romania, clientii nefiind educati financiar, pot avea nemeritat scoruri mai mici pe algoritmul FICO.

“Scoringul FICO ia in calcul niste parametri precum suma pe care o folosesti din limita cardului de credit. Spre exemplu, daca ai un card de credit cu limita de 5.000 de lei si ai tras toata limita, scoringul FICO considera acest comportament o variabila negativa”, subliniaza Ciorba care recomanda clientilor sa nu foloseasca mai mult de 30% din limita cardului de credit.

Citeste si:

Probabilistic vorbind, exista sanse mici ca sistemul sa fie pacalit, avand in vedere ca, in prezent, algoritmul implica peste 100 de factori. Este si motivul pentru care l-am scos in piata si vrem sa il validam - Radu Andarachi

Insa, piata este formata pentru a stimula acest comportament, care nu ajuta deloc clientul in ceea ce priveste scoringul. Bancile si IFN-urile care emit carduri de credit acorda clientilor din prima o limita foarte mare, in general pana la cat se poate incadra, pentru a obtine eventual direct in magazin produsul dorit.

“Daca clientul a accesat produsul Delfin si observam ca pe parcursul ultimelor 3 luni si-a folosit limita de 6.000 de lei, ii vom recomanda sa isi coboare suma trasa la 2.000 lei pentru ca acest lucru ii va afecta favorabil scoringul FICO”, a explicat fondatorul Ocean Credit.

Citeste si:

Avand acces pe platforma la aceste informatii, clientul va fi educat sa foloseasca scoringul ca un as in maneca in relatie cu banca - Radu Andarachi

Sigur, bancile nu trebuie sa tina cont de scoringul Ocean in evaluarea unui client si, cu siguranta, acestea vor trece fiecare client prin filtrul propriu, insa, scoringul Ocean introduce si o serie de factori suplimentari fata de Biroul de Credit - date ce tin de comportamentul utilizatorului in platforma, precum viteza de completare a campurilor, timpul petrecut la campul de salariu, ce browser foloseste sau cat de mult citeste termenii si conditiile, pentru a aloca un grad de risc clientilor care nu au un instoric in relatie cu bancile si nu au fost niciodata inregistrati la Biroul de Credit.

Este vorba de o buna parte a populatiei bancarizate, mai exact 5 milioane de romani care au conturi bancare nu sunt in bazele de date ale Biroului de Credit si nu au istoric de creditare.

Citeste si:

“Cele mai importante date sunt cele de la Biroul de Credit, pentru ca acolo avem istoricul de creditare al clientului (daca e cazul), iar in baza acestor informatii ii vom putea oferi un dashboard analitic (care va fi lansat in cateva saptamani de Ocean Credit), dar si informatii educationale despre scoringul FICO (indicatorul pe care orice american il stie) si cum impacteaza scoringul FICO costul finantarii sau refinantarii. Le vom impartasi clientilor si micile secrete ale scoringului pentru cand negociaza un credit cu o banca”, a adaugat Radu Ciorba.

Romanii nu au cultura acestui scor de credit, asa cum o au americanii, si foarte putini stiu ca, in momentul in care solicita un credit, bancile genereaza acest scor. Mai mult, nici nu stiu cum ar putea sa isi optimizeze scorul daca este foarte jos.

"De aceea, primul pas in directia asta este sa expunem scorul de credit. Acel dashboard pe care il dezvoltam iti va putea spune pe cateva capitole mari cum este impactat scorul tau si de ce variabile este afectat, astfel incat la randul tau sa stii ce ai de facut sau cum sa il optimizezi", a precizat si Radu Andarachi.

Citeste si:

Chiar daca nu tine cont de scoringul Ocean, m-as mira ca o banca sa refuze un client cu scoring de peste 700 - Radu Ciorba

Algoritmul FICO utilizeaza un scor de la 300 la 850, insa cea mai inalta valoare este foarte greu de atins, Radu Ciorba precizand ca ei au intalnit un singur client care a reusit sa obtina punctaj de 790.

Pe scoringul FICO, clientii cu mai putin de 500 de puncte sunt cei cu scor slab si sanse mici de a lua un credit, cei cu un scor intre 500 si 600 sunt aproape de nivelul in care pot accesa un credit, fiind in general deserviti de IFN-uri, in timp ce clientii cu scor intre 600 si 700 sunt clienti bancabili.

Clientii foarte buni sunt cei care au un scor de peste 700. Iti poti afla si tu scorul de credit pe Ocean Credit.