Unele banci straine transfera riscul valutar asupra clientului, mai ales atunci cand vine vorba de finantarea proiectelor de investitii imobiliare cu o durata de finantare cuprinsa intre 10 si 25 de ani. Asumarea riscului valutar de catre o familie care realizeaza veniturile in lei este o decizie care trebuie chibzuita cu atentie, mai ales in conditiile flexibilizarii politicii de curs valutar. Desi restantele la creditele in valuta au crescut cu 70%, putine banci din Romania au lansat servicii de refinantare a creditelor, ceea ce transforma riscul valutar intr-un obstacol real. Analistii financiari recomanda, de obicei, contractarea imprumuturilor in moneda in care clientul realizeaza veniturile, pentru a evita rambursarea cu intarziere a ratelor sau chiar intrarea debitorului in incapacitate de plata.

Creditul de refinantare, o alternativa des folosita in alte tari

Specialistii in domeniul bancar sunt de parere ca, in prezent, in Romania, nu exista produse specifice de refinantare a creditelor, bancile analizand solicitarile nestandardizat, de la caz la caz. Aceasta metoda este frecvent utilizata in strainatate, atunci cand conditiile in care a fost contractat un credit imobiliar devin necompetitive, in comparatie cu noile oferte ale bancilor. Clientul poate solicita un credit imobiliar, care va fi garantat cu ipoteca de rang doi pe imobilul achizitionat, prin credit sau prin ipoteca de rang intai, pe un alt imobil. Solicitantul trebuie sa aiba in vedere costurile aferente noului credit si conditiile de rambursare anticipata ale creditului existent, tinand cont de faptul ca unele banci practica penalitati de cateva puncte procentuale.

Preluarea unui credit de la o alta banca necesita o analiza amanuntita privind starea creditului, capacitatea de rambursare a solicitantului pentru un credit pe o perioada mai lunga, precum si o serie de elemente juridice legate de constituirea ipotecii. Aceasta analiza de detaliu trebuie facuta impreuna cu ofiterul de credite al bancii, care ofera conditii mai avantajoase si depinde de politica de creditare si de procedura de lucru proprie fiecarei banci.

Bancile straine se bat in oferte

HVB Bank ofera credite ipotecare in euro cu dobanda variabila, care se calculeaza in functie de cotatia indicelui EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate), la sase luni, la data de 31 decembrie a fiecarui an si se aplica pana la data de 30 iunie a anului urmator. Pana la 30 iunie 2005, dobanda este 8,53% pe an.

Doua banci straine, ING Bank Romania si Alpha Bank Romania, au anuntat, in prima luna a anului, reducerea semnificativa a dobanzilor la creditele ipotecare in lei. Astfel, dobanzile practicate la imprumuturile pentru cumpararea sau construirea de locuinte au coborat pana la 13%, in cazul ING, respectiv 14% la lei, in cazul Alpha Bank. Semnalul dat pietei a fost ca si creditele ipotecare in lei pot fi atractive, mai ales in conditiile variatiilor mari ale cotatiilor principalelor valute in raport cu moneda nationala, care pot aduce neajunsuri debitorilor, obligati la un efort financiar variabil, in functie de cotatiile monedei nationale in raport cu principalele valute. Pana anul trecut, peste 90% din creditele pentru construirea sau cumpararea de locuinte erau contractate in valuta.

Restantele cresc in continuare

Imprumuturile in valuta au crescut, anul trecut, cu aproape 50%, in timp ce finantarile in lei s-au majorat cu putin peste 20%, ponderea devizelor straine depasind, la finele lunii decembrie, 60% din totalul creditelor din sistemul bancar. Potrivit raportului lunar privind comportamentul financiar al populatiei si agentilor economici in profil teritorial, publicat de Banca Nationala a Romaniei (BNR), pentru luna decembrie, soldul imprumuturilor in valuta s-a ridicat anul trecut la 252.452 miliarde de lei, iar creditele in lei au totalizat 161.679 miliarde de lei. Segmentele de finantare cu dinamica superioara au consemnat, totodata, si o crestere mai accentuata a sumelor restante. Astfel, restantele la imprumuturile in valuta s-au majorat cu 70%, dar ca pondere se situeaza la jumatatea celor aferente creditelor in lei. Datele culese de banca centrala releva, pentru 2004, un nivel al creditelor ipotecare de 33.339 miliarde de lei (850 milioane de euro). Ponderea covarsitoare, de aproape 90%, este detinuta de imprumuturile ipotecare in valuta, cu un total de 29.744 miliarde de lei. Moneda nationala detine suprematia la nivelul finantarilor pentru consum. Imprumuturile acordate persoanelor fizice, in afara celor ipotecare, totalizeaza 78.661 miliarde de lei (doua miliarde de euro), din care 70% sunt denominate in lei.