Din discutiile cu agentii de vanzari si brokerii de profil la care am apelat, sub pretextul ca suntem interesati de achizitia unei asigurari de locuinte, ne-au fost recomandate, trei lucruri: asigurarile facultative, sa alegem doar companiile mari din piata si sa asiguram locuinta la o valoare care sa acopere costurile reconstructiei.

Facultativa da, obligatorie ba, dar la acelasi pret

Prima intrebare adresata consultantilor a fost daca sa achizitionam o polita obligatorie sau una facultativa. Raspunsul a fost categoric: facultativa. „Asigurarea obligatorie este din punctul nostru de vedere, cei care incheiem aceste contracte, foarte scumpa, pentru ca va ofera la o cota de prima de 0,1% foarte putine riscuri asigurate. La o asigurare facultativa, cota de prima variaza in medie intre 0,12 si 0,16% din suma asigurata si are o paleta mai mare de riscuri acoperite fata de cea obligatorie”, a explicat un broker din Cluj.

„Eu zic sa incheiati o polita facultativa, pentru ca aveti mai multe riscuri incluse”, ne-a recomandat un agent de vanzari din Capitala, adaugand ca putem achizitiona polita la acelasi pret cu cea obligatorie doar intr-un interval scurt de timp, de aproximativ o luna.

De asemenea, multe produse promovate de asiguratori in ultima vreme copiaza aproape intru-totul polita de asigurare obligatorie, avand prima de asigurare identica sau chiar mai mica, cu limite de despagubire identice cu cele din lege sau denumire asemanatoare.

“Pe langa cele trei riscuri (n.r.: acoperite de polita obligatorie) aveti inclus in polita facultativa si acoperire pentru alte riscuri din partea societatii, plus beneficii suplimentare. Este pacat sa luati una obligatorie, cand la aceiasi bani puteti cumpara una facultativa”, ne-a sfatuit un angajat al unei companii de asigurari.

A fost argumentat faptul ca in caz de catastrofa naturala, precum un cutremur, urmata de un incendiu local care agraveaza pagubele, polita obligatorie "nu se mai activeaza", iar dauna nu este achitata. "Totul depinde de desfasurarea evenimentelor. Insa, daca riscul de pornire porneste de la cutremur, atunci polita se activeaza si sunteti despagubiti in baza riscului asigurat", ne-a declarat un specialist.

La intrebarea daca suntem pasibili de amenda din partea autoritatilor in cazul incheierii unei polite facultative, un agent de vanzari a raspuns ca angajatorul sau raporteaza toate politele facultative incheiate la Pool-ul de Asigurare Impotriva Dezastrelor (PAID). De aceea, nu ar trebui sa ne facem griji ca vom primi primi amenzi de la autoritatile locale.

Insa, varianta reala este ca asiguratorii detin baze de date proprii si fiind entitati private nu sunt dispusi sa ofere si nu pot fi obligati in nici un mod sa transmita informatii referitoare la portofoliile proprii. In plus, nu exista in prezent o baza de date centralizata si nici argumente pentru a fi creata.

Citeste si:

Devine in acest caz nefunctional si mecanismul de aplicare a amenzilor de catre autoritatile locale pentru ca in baza de date nationala a asiguratilor PAID figureaza numai cei care si-au incheiat o asigurare in baza legii 260/2008 si nu cei care au incheiat asigurari facultative. Astfel, chiar si cei care au o asigurare facultativa pot primi somatii de asigurare obligatorie a locuintei.

"Evitati companiile mici"

In privinta companiei la care sa ne incheiem o polita facultativa pentru locuinta, un broker ne-a sugerat cu tarie sa evitam asiguratorii mici, "cu o oarecare lipsa de lichiditati, pentru de obicei inventeaza tot felul de motive pentru a nu achita despagubirile". Piata de asigurari este foarte concentrata: primele zece companii din sistem detin 77% din totalul primelor brute subscrise, potrivit unui studiu recent.

Sapte grupuri detin 85% din piata de asigurari

Sapte grupuri detin 85% din piata de asigurari

De la un alt broker am aflat ca asigurarea obligatorie nu ne poate ajuta foarte mult pentru reconstructia locuintei, ci „doar partial, in caz de cutremur, inundatii catastrofale sau alunecari de teren”. Explicatia brokerului? Suma maxima asigurata este de doar 20.000 de euro. „Va recomand prin asigurare sa va acoperiti valoarea reconstructiei eventuale a casei, astfel incat, daca ramane la nivel de fundatie suma asigurata sa fie suficienta sa va refaceti casa”.

De asemenea, am aflat de la brokeri si agenti de vanzari ca, de cele mai multe ori la asigurarile de locuinte, clientii primesc despagubirile in caz de dauna partiala numai dupa ce au efectuat din surse proprii reparatiile necesare, ori asiguratorul ofera o anumita suma din valoarea totala a despagubirii, in avans si proportional cu evaluarea costurilor de reparatii. In prima varianta, costurile cu reparatiile sunt "adaugate la dosarul de dauna", iar clientul este despagubit dupa aceea.

Scopul exercitiului a vizat gradul de informare si deschidere catre clienti a brokerilor si agentilor de vanzari din asigurari. Specialistii din industria de profil recomanda unui potential client, in primul rand, ca la achizitia unei polite de asigurare sa nu tina cont niciodata doar de informatii generale. Acesta trebuie sa citeasca atent conditiile stipulate in contract, sa decida in consecinta si sa adreseze intrebari acolo unde considera necesar, da numai inainte de a cumpara polita si nu dupa.

Astfel, clientul trebuie sa verifice riscurile acoperite din contract. In egala masura, el trebuie sa se informeze asupra cazurilor de excluderi, pentru a sti ceea ce nu se despagubeste in eventualitatea producerii unui eveniment. De asemenea, clientul trebuie sa afle care ii sunt obligatiile de asigurat pe durata valabilitatii politei sau in cazul producerii unui eveniment.

Ce sfaturi aveti din experienta personala: ce trebuie luat in considerare la achizitia unei asigurari de locuinta? Comentati aici.