In mod normal, un antreprenor poate sa foloseasca o linie de credit pentru aproape orice, pentru finantarea activitatii curente, pentru plata ratelor de credit, de leasing, dobanzilor, comisioanelor, pentru a efectua plati catre bugetul de stat sau chiar pentru refinantarea creditelor acordate anterior.

Anca Motca, directorul general adjunct al Garanti Bank Romania, a remarcat faptul ca, pe vremuri, majoritatea patronilor de IMM-uri cereau bani pentru capitalul de lucru, insa acum, dupa criza, acestia sunt dispusi sa explice pentru ce au nevoie de bani, sa stea practic la discutii cu consilierul bancar mai mult.

"Odata ce noi intelegem ce fac cu banii, putem sa le oferim si sa le explicam solutii mai avantajoase. Cred ca pentru orice client este neimportanta denumirea creditului", spune Motca.

In realitate, o solutie sau alta de finantare este aleasa in functie de destinatia banilor si de perioada pentru care ai nevoie de respectivii bani. Daca un IMM are nevoie sa isi plateasca salariile, sigur nu va alege sa isi ia un credit pe 10 ani, insa daca are nevoie de un utilaj, atunci banca poate sa ii propuna un credit de investitii sau un leasing, care sunt mai avantajoase decat linia de credit.

Anca Motca: Clientii au inceput sa inteleaga mai bine rolul bancii in viata lor. Nu este doar pusculita cu bani.

Desi accesul la finantare a devenit foarte dificil, linia de credit ramane in continuare foarte populara, desi nu este si cea mai ieftina varianta de finantare. Spre exemplu, cel mai solicitat produs din partea IMM-urilor exportatoare este tot overdraft-ul (linia de credit), dupa cum a precizat pentru wall-street.ro Traian Halalai, presedintele Eximbank.

Imediat dupa creditele pentru activitatea curenta, urmeaza creditele pentru investitii, scrisorile de garantie bancara, factoring-ul si asigurarile.

"In continuare, linia de credit (overdraft) este foarte populara. Noi incercam incet, incet sa explicam clientilor ca exista niste variante de finantare care pot fi si mai bune si mai ieftine decat overdraft-ul. Linia de credit in alte tari este cel mai scump produs de finantare", subliniaza Vlad Ponta, Director Citi Commercial Bank la Citi Romania.

Graba omoara inovatia cand vine vorba de finantarea IMM-urilor

Graba omoara inovatia cand vine vorba de finantarea IMM-urilor

Totusi, Ponta a observat ca in ultimul an au aparut destul de multe cereri de credit la termen, in contextul in care antreprenorii incep sa isi construiasca spatii de productie, cumpara echipamente noi si fac investitii.

Bancile au inceput sa ofere si structuri alternative de finantare, care din punct de vedere al costurilor sunt mult mai eficiente. Daca linia de credit finanteaza o nevoie de capital circulant, si aceasta apare in momentul in care astepti incasarile de la diversi clienti, banca poate de exemplu sa cumpere creantele unui IMM neincasate de mai mult de 90 de zile. Sistemul este similar factoring-ului, dar presupune o abordare mai personalizata si intra in categoria "supply chain finance".

Citeste si:

Practic, un astfel de produs nu ii aduce clientului doar finantarea de care are nevoie pentru a-si continua activitatea, dar ii aduce fondurile necesare fara sa isi asume un risc suplimentar pe bilant.

Mai mult, un astfel de produs poate sa fie reprodus de nenumarate ori, spre deosebire de linia de credit, la fiecare creanta cumparata. Pentru o banca, desi in cazul solutiilor alternative de finantare efortul de analiza este mult mai mare, "aceste solutii sunt mai corecte si mai ieftine decat linia de credit".

Vlad Ponta a explicat ca, lasand la o parte eventuala diferenta de risc dintre cumparator si vanzator, orice suma de bani avansata pe termen fix de o banca este mai ieftina decat o suma de bani avansata fara niciun termen.

"Banca suporta un risc mai mare in cazul unui overdraft, pentru ca nu stie cand intra sau ies bani. Astazi, banii sunt in cont, maine creditul este tras integral. Ca banca, nu ai niciun control si asta se vede in pret", a precizat Ponta.

De aceea, de multe ori antreprenorii pot obtine finantarea mai ieftina printr-o simpla structurare a imprumutului. Schimbarea finantarii intr-o serie de credite pe termen scurt, in locul banalului overdraft, este o solutie mai avantajoasa.

Pentru o banca devine mai usor din punct de vedere al management-ului trezoreriei, ceea ce face ca finantarea acordata sa vina la costuri mai mici, iar pentru client nevoia de gestionare a cash flow-ului creste, ceea ce nu este neaparat un lucru negativ pentru ca poate castiga mai multa eficienta in management-ul propriilor finante.

Poate si din cauza acestei necesitati de monitorizare mai stricte a lichiditatilor, antreprenorii de IMM-uri au ca prima optiune linia de credit. "Este mai simpla de inteles si nu ai nevoie de cineva care sa iti faca o monitorizare permanenta a lichiditatii".

"Insa, daca vrei ca afacerea ta ce valoreaza astazi 5 milioane, sa valoreze anul viitor 10 milioane sau 100 de milioane peste 5 ani, trebuie sa incepi de undeva. Nu se poate ca totul sa fie haotic, la voia sortii", concluzioneaza directorul Citi.

Sursa foto: card de credit, Shutterstock