Creditarea bancara a micilor antreprenori este de cele mai multe ori o falsa problema, pentru ca, in general, la inceputul vietii unei companii sursele de finantare sunt de alta natura: investitii proprii si/sau asociati. Orice antreprenor daruit afacerii sale are insa o regula de aur: "el isi va investi toti banii in business, pentru ca va crede in ceea ce poate crea".

De aceea, clientii care sunt foarte mici sunt si cel mai putin indatorati. Pe masura ce companiile isi cresc cifra de afaceri, accesul la creditare devine tot mai facil, iar ponderea bancilor in totalul surselor de finantare devine tot mai mare. Un antreprenor nu va fugi inca de la inceput la banca sa ceara un credit, ci va astepta ca firma sa devina profitabila, sa isi confirme el insusi ca poata sa creeze valoare.

"Banca ofera unei companii la inceput de drum un credit bazat pe profilul de risc, care va fi extrem de mare. Banca nu este investitor in companie si atunci va putea oferi doar o linie de credit, o suma mai mica cu un profil de maturitate scurt. De aceea, nu este recomandat sa iei credit din primul moment in care ti-ai facut firma", sustine Maria Cenusa, Tribe Lead Micro-companii (foto) in cadrul ING Bank, intr-un interviu acordat wall-street.ro.

Maria este si unul dintre juratii competitiei de pitch-uri de la Fast Forward Business Summit, concurs organizat de wall-street.ro si start-up.ro. Inscrie-ti si tu afacerea AICI pentru a fi remarcat si pentru sansa de a urca pe scena competitiei in data de 4 octombrie.

Pe langa potentialul de a obtine mentorat si finantare din partea investitorilor de tip angel si a fondului EFSE, Internetcorp, publisher-ul wall-street.ro si al start-up.ro, ofera unei afaceri finaliste o campanie de promovare in reteaua proprie in valoare de 5.000 euro.

Citeste si:
Actionarii Fondul Proprietatea au reinnoit mandatul Franklin Templeton
Actionarii Fondul...

Daca tot ce ai castigat intr-un an in firma, tu alegi sa iti distribui ca dividende, inseamna ca alegi sa nu investesti in firma ta. Si atunci nu te poti astepta ca cineva din afara, banca, sa iti dea bani, cata vreme tu ca actionar ii retragi pe toti prin dividende!

Pentru antreprenorii care depasesc insa momentele critice de la inceputul oricarei afaceri, banca le pune la dispozitie linia de credit pentru finantarea capitalului de lucru, care in cazul ING Bank poate fi luata rapid, cu un singur drum la banca.

Produsul instant al ING Bank poate fi accesat atat de clientii noi, cat si de cei existenti, neluand in considerare relatia mai veche cu banca, in sensul penalizarii afacerilor noi care nu au mai lucrat cu ING.

Dobanda variaza insa in functie de situatia financiara a companiei si, in plus, banca va tine cont in timp si de rulajele efectuate pentru a trage si rambursa linia de credit, dar si de istoricul pozitiv cu alte produse ale bancii.

Citeste si:
Cat ar fi castigat proprietarii daca nu vindeau actiunile bisnitarilor
Fostii proprietari din...

Aspectele cheie la care se uita o banca inainte de a dispune o linie de credit

1. Solvabilitatea companiei. Desi oamenii in general prefera sa lucreze cu certitudini si sa se ancoreze in cifre, cand vine vorba de “sanatatea unei afaceri” lucrurile nu sunt doar in alb si negru. Este rudimentar sa spui ca o firma este sanatoasa si va primi credit daca are o solvabilitate de 10%, insemnand ca toate activele sunt finantate in proportie de 10% de capitalul actionarului.

Pentru o companie care nu activeaza in servicii si are nevoie de un sediu, echipamente si alte active fixe nu va fi suficienta o solvabilitate de 10% in fata bancii.

De aceea, banca va analiza individual fiecare cerere de credit si acest prag de solvabilitate care face diferenta intre un dosar de credit aprobat si unul respins difera in functie de industrie.

Orice antreprenor care investeste si este total daruit business-ului sau are o regula de aur. El isi va investi toti banii, pentru ca el crede in ceea ce poate crea – Maria Cenusa, ING Bank

Citeste si:
Dragoi l-a batut pe Ciurezu tur-retur in meciul SIF-urilor
Dragoi l-a batut pe Ciurezu...

Istoric vorbind, ING Bank a fost mai conservatoare decat piata la acordarea de credite, dar acest lucru prezinta si unele beneficii, spune managerul. "Este cumva benefic de ambele parti, pentru ca nici eu ca banca nu sunt extrem de expusa, si nici clientii nu sunt impinsi catre o zona de indatorare masiva. Iar acest lucru inseamna ca, in momentul in care va veni criza, atat noi cat si clientii nostri vom fi mai protejati".

Ca antreprenor trebuie sa ai o abordare mai prudentiala daca vrei sa investesti in viitor. Accesul la finantare se traduce prin investitia actionarului in firma, ea trebuie sa existe. Este ceva nenegociabil. Toate aceste cerinte pot fi privite ca ceva negativ din partea ING in vremuri bune, dar in vremuri de criza te vor ajuta. Asa vei fi protejat.

2. Gradul de indatorare al firmei. Desi difera fata de ce intelegem prin gradul de indatorare la persoanele fizice care iau un credit, in cazul firmelor conceputul poate fi inteles la fel de usor.

Practic, din ce produce o firma - incasarile totale - un antreprenor trebuie sa scada cheltuielile operationale (furnizori, facturi, salarii, etc). Ramane cu un profit operational - EBITDA (profit inaintea dobanzilor, taxelor, deprecierilor si amortizarilor) - care poate fi o estimare destul de buna pentru cash flow-ul operational al firmei.

Aceasta este cifra la care se uita banca pentru a calcula gradul de indatorare, raportat la datoriile totale purtatoare de dobanzi ale firmei. Practic, acest profit operational trebuie sa fie suficient de mare pentru a acoperi an de an serviciul datoriei.

"Datoriile purtatoare de dobanda le compar cu EBITDA ca sa imi dau seama in cat timp o firma ar putea sa isi plateasca intreaga sa expunere. In general, bancile accepta ca datoria totala sa ajunga si la 5 x EBITDA, dar asta tine de apetitul fiecarei banci pentru risc", subliniaza Maria Cenusa.

Totusi, sunt nuante si in ceea ce priveste acest reper de 5 ori EBITDA, pentru ca o firma este privita mai bine daca "in mod structural datoriile sunt pe termene mai lungi". Acest lucru este explicabil prin faptul ca un credit pe termen lung este "angajant", ceea ce inseamna ca banca nu ii poate cere peste noapte antreprenorului sa ii plateasca datoria, decat daca nu si-a indeplinit anumite conditii clar definite in contractul de credit.

Pe de alta parte, creditele pe termen scurt sunt "neangajante", ceea ce inseamna ca banca ii poate retrage oricand finantarea, asa cum s-a intamplat in unele cazuri in timpul crizei financiare.

"Ce s-a intamplat in ultima criza financiara. Au existat foarte multe firme care au finantat active pe termen lung (cladiri, automobile, etc) cu credite pe 1-2 ani. Si atunci, cand banca si-a vrut banii inapoi, antreprenorul nu a putut sa vanda blocul la fel de repede. In general, trebuie sa sincronizezi maturitatile (activele pe termen scurt sa fie finantate cu pasive pe termen scurt) sau, daca vrei sa fii cat mai conservator, trebuie sa ai datoriile (pasivele) pe termen cat mai lung", este una dintre lectiile oferite de managerul ING specializat in creditarea IMM-urilor.

Ea subliniaza ca banca se uita foarte atent la structura datoriilor unei firme si, daca acestea se intind pe termen mai lung, poate sa accepte chiar si un grad mai mare de indatorare.

In momentul in care o firma are o structura de finantare pe termen mai lung si cand si-a finantat activele cu datorii pe termen lung sau de la actionar(i), atunci firma este mai protejata de orice se intampla cu economia - Maria Cenusa

3. Istoricul de plata. De asemenea, conteaza foarte mult si istoricul de plata al firmei, nu numai in relatie cu ING, cat si in relatie cu alte banci, cu alti furnizori sau in relatie cu statul.

Bancherul specializat in creditarea IMM-urilor avertizeaza ca, desi unele incidente de plata pot fi justificate, cand o companie are prea multe in relatie cu tertii, la un moment dat, va avea un profil de risc mai ridicat, iar acest lucru va insemna dobanzi mai mari la credite sau chiar un blocaj in a primi finantare.

Iata aici cateva sfaturi pentru antreprenori pentru a gestiona mai bine plata facturilor.

Totodata, banca se uita si la evolutia creantelor unei firme, dar va trata fiecare antreprenor diferit. O banca nu va compara termenul de incasare in industria IT cu cel din brutarie. In cadrul modelului de scoring, specialistul ING Bank precizeaza ca banca face si o comparatie cu piata si, prin urmare, un antreprenor din IT nu ar trebui sa fie descurajat sa ia un credit pentru ca nu are active mari, "pentru ca nicio firma din acest domeniu nu prea are active".

"Mai ciudat ar fi ca un producator de paine sa nu aiba deloc active. De aceea ne uitam mereu la context", puncteaza Maria Cenusa.

“Sunt chestii de bun simt, chiar daca noi bancherii le denumim pretios. Dar tu, daca vrei sa iti faci o firma, nu cred ca primul tau gand este sa iei un credit. Investesti si incepi sa te uiti daca din profitul obtinut poti sa iti platesti toate cheltuielile si iti mai ramane si tie ceva. Este atat de simplu. Un antreprenor adevarat are simtul afacerii si il vei observa in situatia financiara a firmei. El nu va intelege toate conturile, dar nasul lui de business ii va spune ca este ok sa se expuna pentru un credit sau sa faca o investitie suplimentara la un anumit moment, pentru ca si-a facut niste calcule foarte corecte despre cum va plati”.

Cum a aparut ideea unui credit rapid pentru IMM-uri?

In urma cu trei luni, ING Bank lansa o linie de credit instant pentru companiile mici si­ mijlocii (cu cifra de afaceri intre 100.000 lei si 9 milioane de lei), care permite chiar si micilor antreprenori sa acceseze finantari de pana la 350.000 lei, printr-un flux automatizat care necesita doar o vizita in sucursala.

Desi clientii care au fost intrebati in urma unui studiu despre gradul de satisfactie in ceea ce priveste livrarea unui credit apreciau ca 1-2 zile este un timp “de necrezut” in care ar putea obtine finantare, ING Bank a decis sa parieze pe totul sau nimic. Asa a aparut creditul instant, iar banca si-a automatizat atat de mult procesele interne de scoring si analiza incat antreprenorul trebuie sa faca o singura vizita la banca pentru a pleca cu banii in contul firmei.

Nu am venit cu creditul instant pentru a adresa neaparat nevoia imediata de credit a unei companii. Daca o companie are nevoie instant de bani, s-ar putea sa fie ceva destul de gresit cu managementul companiei. Creditul instant adreseaza comoditatea, pentru ca vii o singura data la banca. Nu ai ce sa uiti acasa, pentru ca umbli mereu cu buletinul la tine.

“Nevoia companiilor nu este neaparat instant, dar produsul seteaza un standard pentru modul in care iti faci designul de procese. Banca devine astfel estrem de flexibila si poate sa faca fata la volume foarte mari si, in plus, ne-am facut simtita mai bine prezenta in piata, cu ceva care are impact”, a spus Maria Cenusa, precizand ca pe zona de microintreprinderi banca are o cota de piata de circa 3%, dar a inceput sa dezvolte segmentul de curand.

Interesul pentru zona microintreprinderilor este de fapt o dezvoltare naturala a bancii, care a intrat in 1994 in piata locala si a inceput sa acapareze treptat fiecare segment bancabil, de la corporatiile mari la inceput, la mid-corporate apoi, si in final retailul.

“Lipsea partea dintre aceste segmente. Este pur si simplu o completare a unei banci universale. Acum avem toate categoriile de clienti pe care putem sa le creditam”, a explicat oficialul ING.


Te-ar putea interesa si:

Fast Forward Business Summit

Fast Forward Business Summit

4 octombrie, Hotel Sheraton

Inscrie-te acum!


Mai multe articole din sectiunea Finante - Banci »



Citeste si
ING Bank Romania, profit brut de 451 de milioane de lei in S1