Pornită mai întâi ca o soluție de plată la care aveau acces doar cei mai importanți clienți bancari, Buy Now Pay Later (BNPL – ”Cumpără acum, plătește mai târziu”) a ajuns astăzi una dintre cele mai folosite metode prin care românii plătesc în special achizițiile online. Soluția nu a fost adusă în România de un mare concern bancar internațional, ci de tbi bank, o bancă de talie mică, dar ambițioasă, care între timp a devenit ”locomotiva” BNPL în țară și datorită căreia astăzi practic orice mare retailer oferă această opțiune rapidă de plată în rate.
Buy Now Pay Later (BNPL) este un tip de finanțare pe termen scurt care permite consumatorilor să facă achiziții și să le plătească la o dată ulterioară. BNPL este practic un proces extrem de rapid de creditare în care este implicat consumatorul care vrea să facă o achiziție, magazinul de unde acesta vrea să cumpere și banca/finanțatorul tranzacției. Astfel, consumatorul cumpără un produs, banca plătește către magazin suma de bani în numele consumatorului, iar ulterior consumatorul rambursează suma băncii prin intermediul unui număr de rate egale, pe o perioadă stabilită de comun acord cu banca.
BNPL este practic o soluție de plată alternativă care îi ajută pe comercianții din România să-și crească vânzările, să-și crească numărul de clienți, și care, în paralel, îi ajută și pe clienți, oferindu-le posibilitatea să-și cumpere produse sau servicii pe loc și să plătească ulterior în rate.
Ionuţ Sabadac, VP Merchant Solutions, tbi bank
Cum a apărut Buy Now Pay Later în România
Conceptul BNPL a apărut în România încă din 2005-2006 în România, chiar dacă el nu se conturase în soluția de finanțare pe care astăzi o putem observa la majoritarea retailerilor. Mai exact, la acel moment, BNPL era mai degrabă o soluție folosită de bănci în industriile tradiționale și în cazul așa-ziselor ”conturi cheie”, adică în cazul unor dintre cei mai mari și importanți clienți.
Trendul BNPL venea, evident, din occident. În 2017, tbi bank a fost făcut primul pas cu adevărat concret de implementare BNPL la nivelul comercianților obișnuiți, astfel încât orice persoană fizică să poată beneficia de noul sistem de plată.
”tbi bank a implementat pe piața din România în 2017 soluția de BNPL complet digitală. A fost ceva suprinzător pentru piața bancară, ceva inedit. De atunci și până în prezent am îmbunătățit soluția, BNPL în sine fiind un produs care are nevoie de un «fine tuning» constant”, menționează Ionuţ Sabadac.
Una dintre cele mai mari provocări la implementarea inițială a BNPL a fost convingerea comercianiților parteneri din România să adopte această metodă de plată și ulterior să o promoveze.
A doua cea mai mare provocare a fost convingerea clienților să se folosească de această soluție de plată digitală, într-o perioadă (2017-2018) în care plățile digitale erau mult mai puțin populare decât în prezent.
Trendul BNPL pornise în România și devenea din ce în ce mai evident că rata de adopție a acestuia de către utilizatori și comercianți era în creștere, astfel că soluția a fost adoptată ulterior și de celelalte bănci din piață, care s-au bazat pe fluxurile creionate de tbi bank.
Diferența între BNPL și un credit tradițional
Deși la prima vedere soluția de plată Buy Now Pay Later și un credit de consum tradițional fac aproape același lucru, marea diferență este reprezentată de timpul necesar și ”birocrația” mult mai redusă în cazul BNPL.
Dacă, de exemplu, un român vrea să achiziționeze în rate un produs dintr-un magazin care nu oferă o soluție BNPL, acesta va trebui să meargă mai întâi la o bancă, să aplice pentru un credit tradițional, să aștepte aprobarea, să primească banii și abia apoi să se întoarcă la comerciant și să cumpere produsul. Întregul proces poate dura astfel chiar și două zile.
Diferențele majore dintre un credit tradițional și BNPL sunt legate de viteza și timpul de reacție. De asemenea, comerciantul are vânzarea asigurată când oferă BNPL. În schimb, dacă un client nu are opțiunea BNPL și trebuie să plece din magazinul fizic, sau să iasă de pe siteul comerciantului pentru a merge la o bancă să facă un credit, este posibil ca el să se răzgândească și să facă achiziția dintr-un alt magazin.
Ionuţ Sabadac, VP Merchant Solutions, tbi bank
O altă diferență estențială între creditul tradițional și soluțiile BNPL oferite de tbi bank este că acestea din urmă oferă posibilitatea obținerii a patru rate fără dobândă la toți comercianții offline și online unde banca este prezentă. În cazul unui credit tradițional, această facilitate nu există.
BNPL în 2017 vs BNPL în 2025
Timpul necesar realizării unei plăți cu ajutorul BNPL a scăzut semnificativ în anii de după lansare, aceasta fiind de altfel și principala diferență în prezent față de momentul 2017.
”În momentul de față, durează circa șase minute să faci o astfel de comandă, de la A la Z. În 2017 estimez că dura circa 20 minute”, explică Ionuţ Sabadac.
El subliniază că tbi s-a concentrat pe ajustarea și simplificare fluxului de plată pentru a-l face cât mai simplu, cât mai intuitiv și cât mai ușor de folosi de către clienți.
”O altă diferență importantă este reprezentată de tot ce ține de identificarea clientului. Noile norme ale BNR impun acest lucru și bineînțeles că le respectăm în totalitate. În 2017 nu existau soluții know your client (KYC) selfie precum cele din prezent. Acum totul este mult mai simplu: faci un selfie, completezi câteva câmpuri și apoi vei obține răspunsul privind finanțarea”, spune reprezentantul tbi bank.
Nu în ultimul rând, o diferență majoră între piața de BNPL din 2025 vs. cea din 2017 este că acum soluția de plată este disponibilă pentru practic orice comerciant din aproape orice industrie. În 2017, BNPL era o soluție folosită în special în cazul magazinelor online de electro-IT, însă astăzi poți plăti în acest mod și atunci când cumperi o bormașină dintr-un magazin fizic de scule și unelte.
În principiu, nu cred că există industrie pe care tbi bank să nu fi intrat cu soluția BNPL. Rata de penetrare a metodei noastre de plată diferă de la o industrie la alta deoarece și românii sunt mai înclinați să facă tranzacții BNPL în funcție de tipul de produs achiziționat.
Ionuţ Sabadac, VP Merchant Solutions, tbi bank
Rata de penetrarea a metodelor de plată BNPL variază între 2% și 40% din cifra de afaceri a unui comerciant partener. Acest procent depinde extrem de mult de cât de bine este promovată metoda de plată la check-out și în interiorul magazinului, fie el online sau fizic. De asemenea, industria din care face parte respectivul magazin cântărește semnificativ deoarece în unele domenii achizițiile nu sunt impulsive, ci relativ raționale și pregătite cu mult timp până înainte. În consecință, clientul care face achiziții într-un astfel de magazin adesea economisește banii necesari înainte să poată accesa produsul sau serviciul dorit.
La șapte ani de la momentul lansării BNPL, tbi bank este prezentă în 30.000 de locații partenere la nivel de grup, dintre care aproape 15.000 în România.
