Românii au intrat în 2026 cu o putere de cumpărare afectată de inflație, măsuri fiscale și presiuni tot mai mari pe bugetele personale. În acest context, potrivit lui Adolfo Laurenti, economist-șef Visa Europa, creditele accesate de români au devenit tot mai „defensive”: ele nu mai indică neapărat pofta de consum sau o revenire economică, ci sunt folosite mai degrabă ca soluție de amortizare a șocului asupra veniturilor.
Băncile încearcă astfel să atragă clienți prin dobânzi promoționale, sume mai mari disponibile online și procese de aprobare simplificate, în timp ce băncile digitale și fintech-urile câștigă tot mai mult teren.
Top oferte la credite de nevoi personale în 2026: Cum arată clasamentul ofertelor după DAE
Compararea ofertelor exclusiv după dobândă poate fi înșelătoare. DAE este indicatorul care permite cea mai relevantă comparație între produse similare.
| Instituție | Rata dobânzii (%) | DAE minimă (%)* | Suma maximă oferită online | Venit minim acceptat |
|---|---|---|---|---|
| Salt Bank | 5,49 - 19,80 | 7,54 | 200.000 lei | 4.000 lei |
| BRD | 5,99 - 19,98 | 7,82 | 250.000 lei | n/a |
| CEC | 6,99 - 8,49 | 8,12 | 90.000 lei | n/a |
| Banca Transilvania | 6,49 - 18,50 | 8,14 | 120.000 lei | n/a |
| ING | 5,99 - 13,49 | 8,57 | 200.000 lei | venitul minim net pe economie |
| BCR | 5,79 - 14,99 | 9,28 | 250.000 lei | 2.500 lei |
| Revolut | începând de la 7,4 | 9,82 | 200.000 lei | 2.000 lei |
| Raiffeisen Bank | 5,95 - 18,35 | 9,93 | 250.000 lei | 510 euro în echivalent RON |
| Addiko Bank | 10,95 | 11,49 | 80.000 lei | 2.985 lei, raportat la ANAF |
| UniCredit Bank | 9,99 - 12,99 | 13,79 | 200.000 lei | 2.146 lei pentru salarii și 1.281 lei pentru pensii; pentru sume peste 150.000 lei, venit minim de 10.000 lei/client sau 13.000 lei/familie |
*DAE a fost calculata pentru un credit in valoare de 50.000 lei, acordat pe o perioada de 60 luni, cu incasarea venitului la banca si atasarea unei asigurari creditului, acolo unde aceste optiuni sunt disponibile, luand in calcul ofertele comunicate pe paginile publice a fiecari banci la data de 22.06.2026. In calcului DAE au fost incluse: comisionul de analiza dosar, comisionul lunar de administrare credit (daca este cazul), costul asigurarii atasate creditului.
Cine oferă cele mai mari sume
Pentru clienții care urmăresc sume mai mari de bani, BCR, BRD și Raiffeisen Bank permit contractarea online a unor credite de până la 250.000 de lei.
Salt Bank, ING și UniCredit oferă finanțări de până la 200.000 de lei. Banca Transilvania permite împrumuturi de până la 120.000 de lei, CEC Bank merge pana la 90.000 lei, iar Addiko Bank până la 80.000 de lei.
Diferențele pot fi importante mai ales pentru cei care vor să refinanțeze mai multe credite sau să finanțeze proiecte cu valori mai ridicate.
De ce contează DAE mai mult decât dobânda
Deși multe instituții promovează dobânzile minime, costul real al finanțării poate fi diferit. Unele bănci acordă reduceri pentru clienții care își încasează salariul în contul instituției, în timp ce altele condiționează dobânda preferențială de achiziționarea unei asigurări.
În cazul unor produse, costul asigurării poate influența semnificativ costul total al creditului. Din acest motiv, specialiștii recomandă compararea ofertelor folosind DAE și valoarea totală de rambursat, nu doar dobânda afișată în materialele de promovare.
Top 3 credite 100% online după DAE
În TOP 3 cele mai bune oferte din prezent, în funcție de DAE, se află creditele oferite de Salt Bank, banca digitală lansată în 2024 și aflată sub acționariatul Grupului Banca Transilvania, BRD și CEC Bank.
| Instituție | Rata dobânzii (%) | DAE minimă (%)* | Suma maximă oferită online | Venit minim acceptat |
|---|---|---|---|---|
| Salt Bank | 5,49 - 19,80 | 7,54 | 200.000 lei | 4.000 lei |
| BRD | 5,99 - 19,98 | 7,82 | 250.000 lei | - |
| CEC Bank | 6,99 - 8,49 | 8,12 | 90.000 lei | - |
*DAE a fost calculată pentru un credit în valoare de 50.000 lei, acordat pe o perioadă de 60 de luni, cu încasarea venitului la bancă și atașarea unei asigurări creditului, acolo unde aceste opțiuni sunt disponibile, luând în calcul ofertele comunicate pe paginile publice ale fiecărei bănci la data de 22.06.2026. În calculul DAE au fost incluse: comisionul de analiză dosar, comisionul lunar de administrare credit, dacă este cazul, și costul asigurării atașate creditului.
* DAE valabilă în scenariul în care clientul optează pentru asigurarea asociată creditului.
Majoritatea creditelor de nevoi personale au început să poată fi accesate 100% online, potrivit tendințelor evidențiate în Digital Banking Scorecard 2026, raport care arată că băncile din România au accelerat investițiile în aplicații mobile, securitate, plăți și produse digitale.
Următorul pas pentru băncile tradiționale este creditul ipotecar accesat integral online, însă aici piața mai are de așteptat. Principalul obstacol rămâne cadrul legislativ românesc, care nu permite încă digitalizarea completă a tuturor etapelor necesare pentru contractarea unui astfel de produs.
Băncile digitale și fintech-urile câștigă teren în creditarea de consum
Potrivit estimărilor din industrie, în primul trimestru al anului aproximativ 10% din creșterea totală a vânzărilor de credite raportată de BNR a fost absorbită de Salt Bank, unul dintre cei mai noi jucători din sistemul bancar local. Evoluția sugerează că o parte dintre clienți sunt tot mai interesați de produse care pot fi accesate integral online, fără deplasări în sucursală și cu procese de aprobare simplificate.
Pe acest segment este activ și Revolut, care și-a extins oferta de creditare pentru clienții din România. Fintech-ul oferă credite de nevoi personale direct din aplicație, iar costul final este stabilit în urma analizei individuale a clientului.
Ce venit trebuie să ai pentru a obține un credit
Pragurile minime de venit diferă de la o instituție la alta: BCR solicită un venit minim de 2.500 de lei, Addiko Bank de 2.985 de lei, iar Salt Bank de 4.000 de lei. În cazul UniCredit, pragul este de 2.146 de lei pentru salariați și 1.281 de lei pentru pensionari.
Totuși, venitul minim reprezintă doar unul dintre criteriile analizate de bănci. Gradul de îndatorare, stabilitatea veniturilor și istoricul de credit influențează atât aprobarea dosarului, cât și nivelul dobânzii oferite.
La ce trebuie să fie atenți cei care vor să ia un credit
Înainte de semnarea contractului, consumatorii ar trebui să compare:
- DAE și nu doar dobânda nominală;
- costurile asigurărilor atașate creditului;
- comisioanele de analiză și administrare;
- suma totală de rambursat;
- condițiile de rambursare anticipată;
- eventualele reduceri acordate pentru încasarea salariului.
