Televizorul, frigiderul sau masina de spalat luate in rate si neachitate la timp creaza probleme nu numai bancii care a acordat imprumutul, ci si companiei de asigurari care a preluat o parte a riscului de neplata. Euforia cumparaturilor in rate din ultimii doi ani incepe sa isi arate si fata nedorita. Cu veniturile diminuate considerabil de plata datoriilor la una sau mai multe banci, romanii reusesc tot mai greu sa respecte graficele de plata. Daca in august 2004 restantele nu reprezentau nici 2% din imprumuturi, la finele anului ajunsesera la aproape 3,5%, insumand nu mai putin de 654 miliarde de lei.

Restrictiile impuse de Banca Nationala in acordarea creditelor catre populatie nu au impiedicat un numar de aproape 15.000 de romani sa aiba restante la cel putin doua banci. Ponoasele nu le trag, insa, numai bancherii. Portita gasita de acestia pentru a putea acorda in continuare credite „fara avans si fara girant“ – incheierea unei polite de asigurare pentru garantarea creditului – a transferat o parte a riscului catre piata asigurarilor. „Situatia este deja ingrijoratoare. Am facut o analiza la companiile cu pondere mare a asigurarilor de credite in portofoliu si am constatat ca exista aspecte care ar putea pune in pericol siguranta acestora“, spune Gheorghe Cismaru, vicepresedintele Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor (CSA). Pana acum, solutia de ocolire a restrictiilor BNR nu a adus decat avantaje companiilor de asigurari, incasarile lor crescand o data cu avansul creditelor.

Anul trecut, piata asigurarilor de credite si garantii a depasit 1.120 miliarde de lei. Cresterea anuala de circa 12% a fost mult mai moderata, comparativ cu evolutia din 2003, cand asigurarile de credite si garantii au crescut cu 150%, de la 400 miliarde de lei, in 2002, la 1.013 miliarde de lei. Cei mai mari jucatori pe piata sunt BCR Asigurari, cu o cota de aproape 30%, ASIBAN, cu peste 27%, Garanta, cu circa 12% din piata, si Omniasig, cu o cota de aproape 11%, toate avand printre actionari banci comerciale. Asiguratorii sunt implicati in creditele imobiliare, ipotecare sau pentru achizitionarea de autovehicule prin asigurarea bunurilor constituite garantii, dar si in acoperirea riscului de credit la imprumuturile destinate cumpararii de bunuri de folosinta indelungata. In functie de tipul contractului de asigurare, asiguratorul se poate obliga sa acopere diferenta dintre sumele restante ce trebuie recuperate de banca si ceea ce se obtine efectiv la executarea bunurilor aduse garantie. Exista insa si contracte in care compania de asigurari plateste in locul clientului daca acesta intarzie rambursarea un anumit numar de zile, urmand sa se indrepte apoi impotriva bunurilor acestuia. In acest caz, riscul transferat este mult mai mare, iar compania de asigurari ajunge si agent imobiliar sau comerciant de masini executate.

Pentru a impiedica bancile sa abuzeze de aceasta portita si pentru a feri companiile de asigurari de pericolul insolvabilitatii, in primavara anului trecut, Comisia de Supraveghere a limitat, prin norme, expunerea asiguratorilor la riscurile preluate din sistemul bancar. Astfel, niciunei companii nu i s-a mai permis sa aiba o retinere neta la asigurari aferente creditelor acordate populatiei care sa depaseasca de 12 ori valoarea activului net aferent ultimului exercitiu financiar. In luna martie a anului trecut, cand au fost emise normele, aceasta limita era deja aproape atinsa, in conditiile in care societatile acopereau riscul de neplata pentru credite ipotecare si de consum in valoare de peste 40.000 miliarde de lei.

Reglementarile CSA au limitat, totodata, incasarile asiguratorilor pentru acelasi tip de credite la 25% din total, iar expunerea pe un singur debitor la 5.000 euro in cazul creditelor de consum si 50.000 euro in cazul imprumuturilor ipotecare. „Companiile cu ponderi mari ale asigurarilor de credite in portofoliu au ajuns deja in apropierea limitei maxime a posibilitatilor de acoperire. Le-am cerut sa ia masuri pentru a avea acoperire printr-o reasigurare suplimentara sau sa isi limiteze operatiunile pe aceasta piata“, afirma Gheorghe Cismaru. Potrivit afirmatiilor sale, riscul este deocamdata sub control. Daca societatile de asigurari in cauza nu vor extinde insa contractele de reasigurare, CSA va decide limitarea operatiunilor acestora pe segmentul asigurarilor de credite si garantii.

Citeste si:

Cine preia riscul

• BCR Asigurari. Detine aproape 30% din piata asigurarilor de credite si garantii. Acest tip de polite reprezinta mai mult de o treime din portofoliul total al societatii, primele subscrise anul trecut depasind echivalentul a opt milioane de euro. Actionarul majoritar al companiei este Banca Comerciala Romana.

• ASIBAN. Detine aproape 28% din piata asigurarilor de credite si garantii, cu prime subscrise de peste 7,6 milioane de euro in 2004, care reprezinta aproape 23% din portofoliul sau total. Are ca actionari patru banci: BCR, BRD, CEC si Banca Transilvania.

• GARANTA. Detine peste 12% din aceeasi piata, cu prime subscrise de 3,4 milioane de euro. Asigurarile de credite si garantii au cea mai mare pondere in portofoliul sau total, reprezentand peste 46%. Unul dintre actionarii sai este Banc Post.

• OMNIASIG. Cota sa pe piata asigurarilor de credite si garantii a depasit 10% anul trecut. Primele subscrise pe acest segment s-au apropiat de trei milioane de euro, reprezentand mai mult de 5% din portofoliu. Printre actionarii minoritari se numara si BCR.