Clientii care solicita un credit ipotecar dupa aplicare noilor norme ale BNR vor obtine, in medie, cu 25% mai putin decat ar fi primit inainte, nivel ce poate ajunge pana la 45% in unele cazuri, in timp ce gradul de indatorare se poate diminua cu 15-25%, arata o analiza a firmei Ipoteci Direct.
Potrivit brokerului Ipoteci Direct, pentru a compensa scaderea cotei de indatorare, venitul minim necesar pentru obtinerea unui credit ar trebui sa creasca in medie cu 7% pentru fiecare diminuare cu 10% a gradului de indatorare.
"Cei care, cu putin timp in urma, se incadrau la limita, pot avea surpriza de a nu mai putea accesa deloc un credit. Nici in urmatoarele trei - sase luni bancile nu vor opera scaderi ale costurilor creditelor, pentru ca efectul de baza pe piata financiara internationala si interna este de scumpire a costului finantarii", se mai spune in analiza brokerului de credite.
Conform noului regulament al BNR, nivelul maxim al gradului de indatorare va fi stabilit diferentiat, pe categorii de clienti, tipul si destinatia creditului, moneda si tipul dobanzii alese de solicitant. Se mai tine cont de riscul valutar, riscul de rata a dobanzii si de majorare a costului creditului, prin modificarea comisioanelor de administrare.
In functie de toate criteriile mentionate, bancile vor incadra clientii in categorii de risc, dupa care vor stabili suma maxima pe care o vor imprumuta acestora. Potrivit analizei, "acest procedeu va influenta foarte mult nivelul maxim al sumei ce va putea fi obtinut de la banca".
O familie cu un venit mediu de 1.000 euro obtine o suma cu cel putin 17% mai mica, conform noilor norme
O familie de doua persoane care realizeaza un venit mediu de 1.000 euro, va contracta numai 55.000 euro cu 17% mai putin decat daca ar fi solicitat creditul cu cateva zile in urma, potrivit analizei mentionate.
Inainte de aplicarea noilor norme, clientul ar fi obtinut 66.000 euro, in conditiile unui grad de indatorare de 65%, dar poate primi doar 55.000 de euro daca i se calculeaza un grad de indatorare de 55%.
Potrivit simularii brokerului de credte, din suma analizata - 1.000 euro - se scade o valoare medie a cheltuielilor de intretinere de 600 de lei, in conditiile unei dobanzi anuale efective (DAE) medii de 9,81%, pe o perioada de 30 de ani, se mentioneaza in studiu.
Daca rezultatul scoringului nu este tocmai in favoarea clientului, iar banca il evalueaza cu un grad ridicat de risc de neplata a ratelor, atunci i se va aplica un grad de indatorare de numai 45%, caz in care ar putea obtine numai 45.100 de euro. Astfel, clientul ar obtine o suma cu 32% mai mica decat daca ar fi beneficiat de un grad de indatorare de 65%.
"Pentru a mentine eligibilitatea, scaderea cotei de indatorare trebuie sa fie compensata cu o crestere a venitului. Astfel, fiecare diminuare cu 10% a gradului de indatorare ar trebui compensata cu o crestere medie de 7% a salariului lunar, potrivit brokerului de credite", se mai arata in analiza Ipoteci Direct.
Analiza Ipoteci Direct arata ca, in cazul unui solicitant de credit ipotecar casatorit si cu doua persoane in intretinere, care vrea credit de 100.000 de euro pentru 30 de ani, banca ii acorda suma solicitata daca prezinta un venit minim de 4.000 de lei, la un grad de indatorare de 65%.
Totusi, daca in urma scoringului, banca hotaraste sa ii aplice un grad de indatorare mai scazut de 60%, venitul mentionat nu va mai fi suficient pentru a obtine aceeasi suma, ci va trebui sa creasca cu cel putin 200 de lei sau cu 5%.
Potrivit aceleiasi analizei, daca banca decide sa aplice un grad de indatorare de 55%, solictantul ar trebui sa beneficeze de o noua majorare salariala de 5%, sa ajunga la un venit de cel putin 4.400 de lei pentru a imprumuta 100.000 de euro.
In cazul in care clientului i se aplica un grad de indatorare de 50%, trebuie sa demonstreze bancii ca obtine venituri lunare de cel putin 4.850 lei, cu alte 10% mai mult decat nivelul anterior.
De asemenea, daca solicitantul este incadrat in clasa cu cel mai ridicat grad de risc si banca hotaraste sa ii aplice un grad de indatorare de 45%, solicitantul are nevoie de un venit lunar minim de 5.400 de lei.
"Din punct de vedere al pietei bancare, momentul prezent nu este cel mai oportun pentru a te indatora, avand in vedere interventia BNR pe fondul cresterii constante a pretului creditului din ultimul an si, cu precadere, din ultimele luni", declara analistul financiar al Ipoteci Direct, Raluca Dobre.
Ea mentioneaza ca, piata imobiliara, preturile apartamentelor vechi sunt in usoara scadere, tendinta descrescatoare urmand sa se pastreze si in urmatoarea perioada.
"Preturile nu au conditii favorabile pentru o scadere foarte accentuata, datorita raportului cerere/oferta de locuinte care, in continuare, inclina mult balanta spre cerere", a mai spus Dobre.
In 22 august, BNR a publicat forma finala a noului regulament de creditare a populatiei, care impune cerinta ca bancile sa solicite clientilor fise fiscale si sa stabileasca diferentiat gradul maxim de indatorare.
Astfel, bancile vor analiza capacitatea de rambursare a clientilor "pe baza unui nivel al veniturilor considerate eligibile de catre imprumutatori, care nu poate depasi cu mai mult de 20% pe cel aferent anului anterior", se arata in regulament.
Bancile vor fi obligate, de asemenea, sa stabileasca gradul maxim de indatorare a clientilor in mod diferentiat pe categorii de clientela, pe destinatia creditului (ipotecar, de consum etc), pe tipul creditului (in functie de valuta, indexare, tipul dobanzii, perioada de acordare, comportamentul clientilor si garantii) si luand in considerare riscuri precum cel valutar, de rata a dobanzii si de majorare a costului creditului.
Banca centrala mai cere bancilor, la calculul gradului maxim de indatorare, sa tina cont de cea mai mare majorare a ratei dobanzii - conform statisticilor BNR -, de cel mai ridicat nivel al aprecierii valutei in care se acorda creditul fata de leu si de cea mai mare crestere a comisioanelor, ca o forma de stress test.
Citeste si:
Calculator Salariu: Află câți bani primești în mână în funcție de salariul brut »
Te-ar putea interesa și:
