De exemplu, odata agreata durata creditului, dobanda si suma, oricare dintre partile implicate ar putea pretinde ca respectivul contract este incheiat, de vreme ce elementele esentiale ale acestuia au fost conveninte. Elementele secundare ale contractului, de exemplu maniera de tragere, prin virament sau prin retragere efectiva, sau perioada in care debitorul poate depune o cerere de tragere ar putea fi astfel stabilite ulterior de catre parti sau, daca acestea nu se inteleg, de catre instanta.

Asadar, pentru evitarea unor situatii juridice delicate, urmatoarea abordare este recomandabila:

- pentru creditele guvernate de legea romana, introducerea unui limbaj potrivit caruia agrearea termenilor esentiali ai creditului sub forma unui termsheet, respectiv furnizarea informatiilor standard privind creditele pentru consumatori, nu valoreaza contract de credit pana la semnarea efectiva, iar

- pentru creditele guvernate lege straina, mentionarea explicita a legii straine aplicabile negocierilor.

A devenit necesara acceptarea explicita si in scris de catre imprumutat a clauzelor standard ale contractelor de credit, asa numitele conditii generale propuse de banci care includ, printre altele, dispozitii privind dreptul de denuntare unilaterala a contractului, reinnoirea tacita a contractului, cazurile de plata anticipata a creditului, legea aplicabila sau instanta abilitata sa judece litigiile dintre parti. Propriu zis, la momentul semnarii contractului de credit, se va impune si semnarea acestor conditii generale. In absenta acceptarii, banca se va confrunta cu situatia in care imprumutatul nu este obligat sa se supuna acestora.

Citeste si:

Noul Cod Civil nu detaliaza asupra manierei in care trebuie realizata acceptarea - daca aceasta se poate realiza printr-un act separat sau printr-o formula anume, mentionand doar ca aceasta trebuie sa se faca „expres” si „in scris”. In vederea indeplinirii acestei cerinte, o abordare ar putea fi ca imprumutatul sa semneaze documentul ce include clauzele standard respective, fie la sfarsitul acestuia, fie pe fiecare pagina. Semnatura ar trebui considerata suficienta, fara necesitatea indeplinirii vreunei alte formalitati sau includerea vreunei alte formule, de vreme ce aceasta este forma general acceptata de exteriorizare expresa a consimtamantului unui parti.

Accelerarea obligatiilor de plata (imprejurarea in care banca solicita imprumutatului rambursarea integrala a creditului inainte de termenul obisnuit de plata) in cadrul contractelor de credit pare sa se supuna unor conditii prealabile ce nu existau anterior.

In mod particular, se arata in noul Cod Civil ca accelerarea obligatiilor de plata poate fi ceruta „atunci cand, din culpa sa, debitorul ajunge in situatia de a nu mai satisface o conditie considerata esentiala de creditor la data incheierii contractului. In acest caz, este necesar sa se fi stipulat expres caracterul esential al conditiei si posibilitatea sanctiunii decaderii, precum si sa fi existat un interes legitim pentru creditor sa considere conditia respectiva drept esentiala.”

Asadar, pentru ca bancile sa poata accelera obligatiile de plata ale imprumutatilor, se va impune modificarea clauzelor de accelerare anticipata stipulate in contractele de credit.

Razvan Stoicescu, Partener
Bulboaca & Asociatii SCA
Direct Line: (40-21) 408 8903
Fax: (40-21) 408 8911
Email: razvan.stoicescu@bulboaca.com
Website: www.bulboaca.com