Schimbările sunt prevăzute într-un proiect de regulament prin care BNR modifică Regulamentul nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare. Noua reglementare se referă la creditele garantate cu titluri emise de administrațiile centrale și băncile centrale din Uniunea Europeană, cu condiția ca acestea să fie admise la tranzacționare pe o piață reglementată dintr-un stat membru.
Practic, o persoană care deține titluri de stat eligibile ar putea să le pună garanție pentru a obține bani de la o bancă sau de la un IFN, fără să fie nevoită să renunțe la investiția respectivă.
Cât vei putea împrumuta dacă pui titlurile de stat garanție
BNR stabilește și cât de mare poate fi împrumutul în raport cu valoarea titlurilor aduse drept garanție.
Fiecare bancă sau IFN își va stabili prin normele interne propriul plafon, însă acesta nu va putea depăși 80% din valoarea de piață a garanției.
De exemplu, dacă un client deține titluri eligibile cu o valoare de piață de 100.000 de lei, creditul ar putea ajunge, teoretic, la maximum 80.000 de lei. Instituția financiară poate însă stabili un plafon mai mic, în funcție de propriile reguli de risc.
BNR introduce condiții mai stricte în situația în care titlurile puse garanție sunt cumpărate chiar din banii obținuți prin credit. În acest caz, plafonul stabilit de creditor trebuie redus cu cel puțin 10 puncte procentuale. Astfel, dacă banca ar utiliza limita maximă de 80%, aceasta ar coborî la cel mult 70%.
„La acordarea creditului valoarea acestuia nu depășește un plafon maxim stabilit de împrumutător prin norme interne ca procent din valoarea de piață a garanței, plafon care nu poate fi mai mare de 80%; în cazul în care titlurile aduse în garanție sunt achiziționate din creditul pe care îl garantează, plafonul prevăzut la lit. a) se reduce cu o valoare suplimentară stabilită, potrivit normelor interne ale împrumutătorului, care nu poate fi mai mică de 10 puncte procentuale”, se arată în proiectul BNR.
Reguli mai stricte dacă împrumutul și titlurile sunt în monede diferite
O reducere suplimentară a plafonului apare atunci când creditul este acordat într-o altă monedă decât cea în care sunt denominate titlurile folosite drept garanție.
În cazul titlurilor denominate în euro sau dolari americani, plafonul trebuie redus cu minimum 10 puncte procentuale. Pentru titlurile denominate într-o altă valută decât euro sau dolar, reducerea trebuie să fie de cel puțin 20 de puncte procentuale.
Există și o condiție referitoare la scadență: durata rămasă până la scadența titlurilor aduse drept garanție nu trebuie să fie mai mică decât maturitatea creditului.
Mai mult, instituțiile financiare vor trebui să stabilească metode pentru evaluarea acestor active și să facă reevaluarea zilnică a titlurilor puse garanție, astfel încât eventualele variații ale prețului să fie identificate în timp real.
Veniturile din titluri ar putea conta când banca îți calculează capacitatea de plată
O altă schimbare prevăzută de BNR este legată de modul în care banca analizează capacitatea clientului de a rambursa împrumutul.
Pentru creditele garantate cu astfel de titluri, creditorii vor putea lua în calcul și veniturile aferente titlurilor constituite drept garanție.
Astfel, titlurile nu vor avea doar rolul de garanție pentru bancă, ci veniturile aferente lor vor putea conta și în analiza financiară făcută înainte de acordarea creditului.
BNR permite și depășirea gradului maxim de îndatorare
Proiectul conține o prevedere importantă și în ceea ce privește gradul de îndatorare.
Creditele garantate cu titlurile prevăzute de noua reglementare sunt introduse explicit printre situațiile în care creditorii pot depăși nivelul maxim al gradului total de îndatorare.
Gradul de îndatorare este indicatorul care arată cât din veniturile unei persoane poate merge către plata ratelor și reprezintă una dintre principalele limite luate în calcul de bănci atunci când stabilesc cât poate împrumuta un client.
Proiectul menține separat posibilitatea depășirii gradului maxim de îndatorare pentru o parte dintre creditele de consum și cele pentru investiții imobiliare. În aceste cazuri, excepția poate fi folosită în limita a maximum 15% din media volumelor trimestriale ale creditelor acordate de instituție în precedentele patru trimestre.
Pentru aceste două categorii există și condiții suplimentare: excepția nu se aplică împrumuturilor care depășesc echivalentul în lei a 250.000 de euro, iar creditorii trebuie să demonstreze că debitorii cărora le aplică excepția au venituri suficient de mari. Potrivit proiectului, nivelul considerat suficient nu poate fi mai mic decât salariul mediu net pe economie.
Nu orice titlu de stat va putea fi pus automat garanție
O precizare importantă este că proiectul BNR nu prevede că orice titlu de stat deținut de populație va putea fi automat folosit drept garanție pentru un credit.
Textul se referă la titluri emise de administrații centrale și bănci centrale din Uniunea Europeană care sunt „admise la tranzacționare pe o piață reglementată a oricărui stat membru”.
Prin urmare, eligibilitatea va depinde de caracteristicile instrumentului financiar și de condițiile stabilite de creditor. Din textul proiectului nu rezultă că toate titlurile de stat cumpărate de români prin programele destinate populației vor putea fi folosite automat drept garanție.
Moștenirea titlurilor de stat Fidelis și Tezaur: Ce se întâmplă după decesul titularului
Băncile vor raporta către BNR creditele acordate
BNR vrea să urmărească separat și evoluția acestui tip de finanțare. Proiectul introduce un formular dedicat prin care instituțiile financiare vor raporta informații despre creditele garantate cu titluri emise de administrațiile centrale și băncile centrale din UE.
Printre datele urmărite se numără volumul creditelor acordate, numărul împrumuturilor, numărul debitorilor care au contractat astfel de finanțări și valoarea mediană a gradului de îndatorare.
Modificările fac parte din proiectul BNR de schimbare și completare a Regulamentului nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare. Noile prevederi vor produce efecte după adoptarea regulamentului și publicarea acestuia în Monitorul Oficial.
