Primul sfat este, așadar, să nu compari două reclame, ci două credite cu toate caracteristicile lor. Rata și dobânda sunt importante, dar nu spun singure cât te va costa împrumutul, explică Claudiu Trandafir, economist și fondator OferteBancare.ro.
„Primul lucru pe care îl spun unui client este: nu compara doar rata și dobânda. Eu aș urmări cel puțin cinci elemente: dobânda și DAE, rata lunară, soldul creditului și perioada rămasă, costul total rămas de plată și ce se întâmplă după perioada de dobândă fixă. Cel mai des sunt ignorate costul total, perioada rămasă și dobânda de după perioada fixă.”
Când merită să refinanțezi un credit
Refinanțarea înseamnă, în esență, înlocuirea creditului actual cu unul nou și poate avea mai multe obiective: obținerea unei dobânzi mai bune, reducerea ratei lunare, trecerea la o dobândă fixă sau scurtarea perioadei de rambursare.
Nu există însă o diferență de dobândă de la care mutarea creditului devine automat avantajoasă. Contează cât mai ai de rambursat, perioada rămasă și costurile pe care trebuie să le suporți pentru refinanțare. Ca reper, o diferență de 1-1,5 puncte procentuale poate deveni interesantă atunci când soldul este mare și mai sunt mulți ani până la finalul creditului, arată Claudiu Trandafir.
„Trebuie calculat individual. Ca regulă orientativă, o diferență de 1-1,5 puncte procentuale poate face refinanțarea foarte interesantă, mai ales când soldul este mare și perioada rămasă este lungă. Dar nu există un prag universal.”
Un calcul destul de simplu îți poate arăta dacă economia justifică efortul de a schimba creditul: în cât timp recuperezi costurile refinanțării.
Dacă mutarea te costă 3.000 de lei și noua rată îți lasă 500 de lei în plus în buzunar în fiecare lună, costurile sunt recuperate în aproximativ șase luni. La o economie de numai 100 de lei lunar, ai nevoie de doi ani și jumătate pentru a ajunge în același punct.
„Dacă refinanțarea costă 3.000 de lei și economia este de 500 de lei pe lună, costul mutării este recuperat în aproximativ șase luni. Dar dacă economia este de 100 de lei pe lună, ai nevoie de 30 de luni doar pentru a ajunge la break-even”, explică economistul.
Cum arată calculul pentru un credit de 200.000 de lei
Diferența se vede mai bine într-un exemplu concret. Să presupunem că mai ai de rambursat 200.000 de lei, iar până la finalul creditului au rămas 15 ani.
Pentru simulare, Claudiu Trandafir pornește de la o dobândă actuală de 8,06% și o rată de aproximativ 1.918 lei pe lună. Oferta de refinanțare vine cu o dobândă de 4,65%, fixă în primii trei ani. Dacă păstrăm aceeași perioadă de 15 ani, rata ar coborî la aproximativ 1.545 de lei.
Asta înseamnă că în buzunarul clientului ar rămâne aproximativ 373 de lei în plus în fiecare lună, cel puțin în perioada în care se aplică noua dobândă fixă.
„Avem o economie de aproximativ 373 de lei/lună în primii trei ani, adică peste 13.400 de lei. Dacă, strict pentru exemplificare, presupunem că după cei trei ani dobânda revine la 8,06%, economia totală pe cei 15 ani ar fi de aproximativ 23.000-24.000 de lei înainte de costurile refinanțării, iar economia netă ar rămâne în jur de 20.000 de lei.”
În acest scenariu, costurile refinanțării sunt estimate la aproximativ 3.000 de lei. Calculul arată bine, dar vine cu o necunoscută importantă: ce se întâmplă după expirarea celor trei ani de dobândă fixă.
O ofertă atractivă în primii ani nu trebuie extrapolată automat pe întreaga durată a creditului. Clientul ar trebui să verifice formula dobânzii aplicabile ulterior și să facă mai multe simulări, nu doar să se uite la prima rată din oferta băncii.
„Acesta este un scenariu, nu o promisiune. În realitate, dobânda de după perioada fixă poate fi diferită. Tocmai de aceea, un client nu ar trebui să ia decizia doar pe baza unei simulări făcute pentru prima perioadă de dobândă fixă. Ar trebui să vadă cel puțin câteva scenarii pentru evoluția dobânzii ulterior”, atrage atenția Claudiu Trandafir.
Capcana unei rate mai mici: poți ajunge să plătești mai mult
Cea mai simplă metodă prin care o rată poate fi redusă considerabil este și una dintre capcanele refinanțării: prelungirea perioadei creditului.
Dacă mai ai 15 ani de plată și noul împrumut este întins pe 25 sau 30 de ani, rata lunară poate coborî mult. Pentru bugetul unei familii poate fi un ajutor real, dar nu trebuie confundat cu o reducere a costului total. Practic, datoria este împărțită pe o perioadă mai lungă.
„Dacă mai ai 15 ani de plată și refinanțezi pe 25 sau 30 de ani, rata poate scădea foarte mult. Dar nu înseamnă automat că ai făcut un credit mai ieftin. Ai împărțit aceeași datorie pe mai mulți ani.”
Contează și momentul în care faci refinanțarea. În cazul creditelor rambursate în rate egale, structura ratei se modifică în timp, iar în primii ani ponderea dobânzii este mai mare. Refinanțarea făcută târziu, însoțită de o nouă perioadă lungă de rambursare, trebuie din acest motiv analizată cu și mai multă atenție.
„La un credit în rate egale, în primii ani o proporție mai mare din rată reprezintă dobândă, iar ulterior proporția principalului crește. Dacă refinanțezi târziu și reiei un credit pe o perioadă lungă, practic reiei mecanismul de amortizare de la început. De aceea, momentul refinanțării contează foarte mult. Nu orice dobândă mai mică înseamnă automat o economie mai mare.”
Ce costuri poți omite când îți muți creditul ipotecar
În cazul unui credit ipotecar, diferența dintre dobânzi este doar o parte din calcul. Refinanțarea presupune mutarea unui credit garantat cu un imobil, iar de aici pot apărea cheltuieli suplimentare.
Printre costurile care pot fi ușor omise se numără evaluarea imobilului, notarul, radierea și înscrierea ipotecii, taxele de carte funciară, asigurările sau eventualele costuri asociate contului curent și altor produse cerute de bancă.
Unele bănci pot suporta o parte dintre aceste cheltuieli, ceea ce schimbă în favoarea clientului calculul final. Important este să afli cât te costă efectiv mutarea, după ce scazi eventualele costuri suportate de noua bancă.
„Unele bănci suportă o parte din aceste costuri, ceea ce poate face refinanțarea și mai atractivă. De aceea, clientul trebuie să calculeze costul net al mutării și perioada de recuperare a acestuia”, spune Claudiu Trandafir.
Rată mai mică sau un credit terminat mai repede?
O ofertă mai bună nu trebuie folosită neapărat pentru a obține cea mai mică rată posibilă. Dacă bugetul îți permite, există și varianta în care păstrezi o rată apropiată de cea pe care o plătești deja, dar reduci perioada creditului.
Cele două opțiuni au obiective diferite. O rată mai mică îți lasă mai mulți bani disponibili în fiecare lună. O perioadă mai scurtă poate reduce însă suma pe care o vei plăti în total sub formă de dobândă.
Pentru cine nu are nevoie urgentă de reducerea efortului lunar, a doua variantă poate fi mai eficientă financiar, explică Trandafir.
„Dacă are nevoie de mai mult cash-flow lunar, reducerea ratei poate fi alegerea corectă. Dar dacă își permite să păstreze o rată apropiată de cea actuală, scurtarea perioadei este, în multe situații, mai eficientă financiar. Pentru că nu reduci doar dobânda, ci și numărul de luni în care plătești dobândă.”
Alegerea poate fi redusă, în cele din urmă, la o întrebare destul de simplă: „Vrei să ai mai mulți bani disponibili în fiecare lună sau vrei să termini creditul mai repede și să plătești cât mai puțină dobândă?”
Ce să verifici înainte să semnezi refinanțarea
Cele mai frecvente greșeli apar atunci când clientul se uită doar la rata lunară, se lasă atras de dobânda fixă din primii ani sau nu verifică suficient de atent perioada noului credit.
Înainte să semnezi, ar trebui practic să construiești două imagini complete: cum arată creditul dacă rămâi la banca actuală și cum va arăta dacă îl muți.
Aici revine poate cel mai important sfat al lui Claudiu Trandafir: nu compara două reclame, compară două credite.
„Clientul ar trebui să aibă în față soldul actual, perioada rămasă, rata actuală, rata nouă, costurile refinanțării, dobânda de după perioada fixă, soldul după perioada fixă și costul total până la final. Dacă nu are aceste cifre, practic compară două reclame, nu două credite.”
Dacă toate aceste calcule devin greu de pus cap la cap, poate fi util și ajutorul unui specialist în creditare sau al unui broker care să compare mai multe scenarii. Clientul ar trebui însă să verifice de la început condițiile concrete ale serviciului și dacă există costuri pentru el.
În final, refinanțarea nu înseamnă pur și simplu să găsești o bancă dispusă să-ți ofere o dobândă mai mică. O ofertă bună trebuie să treacă trei teste: cât economisești lunar, cât te costă mutarea și cât vei plăti în total până la finalul creditului.
Pentru că o rată mai mică se vede imediat în cont. Dacă ai făcut sau nu o economie reală se vede abia când pui pe hârtie întregul credit.
Întrebări frecvente despre refinanțarea unui credit
Când merită să refinanțezi un credit?
Refinanțarea poate merita atunci când noua ofertă reduce costul creditului suficient de mult încât să acopere și cheltuielile generate de mutare. Contează diferența de dobândă și DAE, soldul rămas, perioada de rambursare și costul total până la final, nu doar valoarea noii rate lunare.
Cu cât trebuie să fie mai mică dobânda pentru a merita refinanțarea?
Nu există un prag valabil pentru toate creditele. Ca reper orientativ, Claudiu Trandafir arată că o diferență de 1-1,5 puncte procentuale poate face refinanțarea atractivă, în special dacă soldul este mare și mai sunt mulți ani până la finalul creditului. Calculul trebuie însă făcut individual.
O rată mai mică înseamnă automat că plătesc mai puțin?
Nu. Rata poate scădea și pentru că noul credit este acordat pe o perioadă mai lungă. De exemplu, dacă un credit cu 15 ani rămași este refinanțat pe 25 sau 30 de ani, efortul lunar poate scădea considerabil, dar suma totală plătită poate fi mai mare.
Ce costuri trebuie luate în calcul la refinanțarea unui credit ipotecar?
În funcție de situație, pot apărea costuri pentru evaluarea imobilului, notar, radierea și înscrierea ipotecii, taxe de carte funciară, asigurări sau produse asociate noului credit. Unele bănci pot suporta o parte dintre aceste cheltuieli, motiv pentru care trebuie calculat costul net al refinanțării.
Este mai bine să reduc rata sau perioada creditului?
Depinde de obiectiv. Reducerea ratei poate fi utilă dacă ai nevoie de mai mulți bani disponibili lunar. Dacă îți permiți să păstrezi o rată apropiată de cea actuală, scurtarea perioadei poate fi mai eficientă financiar, deoarece reduci numărul de luni în care plătești dobândă.
