Ce este Buy Now Pay Later
Buy Now Pay Later este un tip de finanțare prin care consumatorul poate cumpăra un produs fără să achite integral suma pe loc. În schimb, plata este amânată sau împărțită într-un număr de rate egale, pe o perioadă stabilită împreună cu finanțatorul.
Practic, clientul cumpără produsul dorit, banca sau finanțatorul plătește suma către magazin în numele clientului, iar ulterior consumatorul rambursează banii în rate.
De exemplu, dacă un produs costă 1.200 de lei, clientul poate alege să îl plătească în 4 rate egale de câte 300 de lei. În anumite cazuri, aceste rate pot fi fără dobândă, dacă plata este făcută la timp și sunt respectate condițiile stabilite de finanțator.
Cum funcționează Buy Now Pay Later
1. Clientul alege produsul dorit
Primul pas este alegerea produsului sau serviciului. Acesta poate fi cumpărat dintr-un magazin online sau dintr-un magazin fizic, dacă respectivul comerciant oferă opțiunea Buy Now Pay Later.
2. Selectează opțiunea BNPL la plată
La finalizarea comenzii, clientul alege metoda de plată Buy Now Pay Later. În loc să achite toată suma pe loc, acesta optează pentru plata ulterioară sau pentru plata în rate.
3. Banca sau finanțatorul plătește magazinul
După aprobarea finanțării, banca sau instituția care oferă soluția BNPL plătește comerciantului valoarea produsului. Astfel, magazinul își primește banii, iar clientul primește produsul.
4. Clientul rambursează suma în rate
Ulterior, consumatorul plătește suma către bancă sau finanțator, conform unui calendar stabilit. Rambursarea se face, de regulă, în rate egale.
Diferența dintre BNPL și un credit tradițional
La prima vedere, Buy Now Pay Later și un credit de consum tradițional par să facă același lucru: permit cumpărarea unui produs fără plata integrală imediată. Diferența majoră este dată de timpul necesar, de simplitatea procesului și de nivelul mai redus de birocrație.
În cazul unui credit tradițional, consumatorul trebuie, de obicei, să depună o cerere, să aștepte aprobarea, să primească banii și abia apoi să cumpere produsul dorit. Procesul poate dura de la câteva ore până la câteva zile, în funcție de bancă și de tipul creditului. (n.r: În 2026, majoritatea băncilor oferă credite online - AICI poți vedea care sunt cele mai digitale bănci din România).
În cazul BNPL, finanțarea este integrată direct în procesul de cumpărare. Clientul alege produsul, selectează plata în rate, primește aprobarea rapid și poate finaliza achiziția aproape imediat.
O altă diferență importantă este că unele soluții BNPL pot oferi rate fără dobândă, de exemplu 3 sau 4 rate egale. În cazul unui credit tradițional, costurile sunt, de regulă, mai evidente și pot include dobândă, comisioane și alte taxe.
Avantajele Buy Now Pay Later
Buy Now Pay Later poate fi o soluție utilă pentru consumatorii care vor să își împartă cheltuielile pe o perioadă scurtă de timp. Un avantaj important este accesul rapid la produs. Clientul nu trebuie să aștepte până strânge întreaga sumă, ci poate cumpăra imediat și plăti ulterior.
Un alt avantaj este simplitatea procesului. BNPL este disponibil direct la momentul achiziției, fără drumuri suplimentare la bancă și fără un proces lung de aprobare. De asemenea, plata în rate egale poate ajuta la organizarea bugetului, mai ales în cazul unor achiziții planificate. Dacă soluția BNPL oferă rate fără dobândă, iar clientul respectă termenele de plată, costul final al produsului poate rămâne același cu prețul afișat.
Riscurile Buy Now Pay Later
Deși Buy Now Pay Later poate părea o soluție comodă, această metodă de plată trebuie privită cu atenție. Tocmai pentru că este rapidă, ușor de accesat și prezentată deseori ca o simplă metodă de gestionare a bugetului, BNPL poate schimba modul în care consumatorii percep prețul real al produselor și propriile obligații financiare, spune economistul Adrian Negrescu pe pagina sa de Facebook.
Conform specialistului, când vezi prețul întreg al unui produs, ai o imagine mai clară asupra cheltuielii. Când același produs este împărțit în 3 sau 4 rate, suma pare mai ușor de suportat, chiar dacă prețul final rămâne același.
„Când folosești un card de credit clasic sau iei un împrumut de la bancă, știi clar că faci o datorie. BNPL, în schimb, este promovat ca o simplă metodă de a-ți «gestiona bugetul». Când vezi o pereche de încălțăminte de 600 de lei, creierul tău percepe o cheltuială mare. Dar când sistemul îți propune să plătești doar 150 de lei acum (prima rată), prețul pare dintr-o dată mult mai mic și mai ușor de acceptat”, scrie acesta.
Se raportează plățile prin BNPL la Biroul de Credit?
Nu toate plățile prin Buy Now Pay Later ajung să fie raportate la Biroul de Credit, spune specialistul Adrian Negrescu. Acest lucru poate deveni o problemă, mai ales atunci când o persoană folosește mai multe platforme BNPL în același timp și acumulează datorii mici, dar repetate.
„Problema, din perspectiva riscului de credit, este că multe platforme BNPL nu raportează la Biroul de Credit. Astfel, o persoană poate fi supraîndatorată pe astfel de platforme, dar în ochii băncii ea pare să aibă un istoric financiar curat”, spune acesta.
Asta înseamnă că un consumator poate avea mai multe obligații de plată active prin BNPL, dar aceste datorii să nu fie vizibile atunci când banca îi analizează istoricul financiar. În practică, persoana poate părea mai puțin îndatorată decât este în realitate.
Riscul este cu atât mai mare în cazul tinerilor care se obișnuiesc să folosească BNPL pentru cumpărături curente. Dacă plata amânată devine un obicei, veniturile lunare pot ajunge să fie folosite constant pentru achitarea cumpărăturilor din lunile anterioare.
