Banca Nationala a Romaniei (BNR) a decis sa renunte la limitarea gradului de indatorare, prin care rata unui credit nu putea sa depaseasca 35% (pentru creditele imobiliare) respectiv 30% (creditele de consum) din veniturile solicitantului. Aceasta este a doua decizie care ar putea avea ca urmari cresterea nivelului de creditare, dupa ce BNR a redus rata dobanzii de politica monetara de la 8,75% la 8%.

Consilierul guvernatorului BNR, Adrian Vasilescu, a explicat ca prin noua masura va avea loc un transfer de responsabilitate de la banca centrala la bancile comerciale, decizia BNR avand o legatura directa cu intrarea Romaniei in Uniunea Europeana. "Zilele urmatoare o sa apara un document al Bancii Centrale catre unitatile bancare si catre unitatile de finantare nebancare. Practic, bancile vor fi nevoite sa studieze foarte bine situatia fiecarui client", a declarat Vasilescu, potrivit NewsIn. Presedintele Asociatiei Romane a Bancilor (ARB), Radu Ghetea a subliniat ca, desi bancile nu vor mai avea nici un fel de restrictie la acordarea creditelor, fiecare banca va fi obligata sa isi faca reguli interne foarte clare in acest sens.

Acum, bancile vor avea responsabilitati foarte mari, dar consilierul guvernatorului a precizat ca "responsabilitati mari va avea asa cum este buna practica in toata Europa - Directia de Supraveghere a Bancii Centrale, care va conlucra cu bancile, privind normele interne ale fiecarei banci". Vasilescu a mai spus ca, acum, contractul si regulile stabilite de banca cu fiecare client vor avea un rol foarte important.

De Anul Nou, Banca Nationala a pregatit un proiect de regulament de creditare pentru persoanele fizice, din care au disparut orice reglementari privind avansul si garantiile. "Practic, se flexibiliza in acest sector sistemul de creditare si Banca Centrala renunta la norme si transfera responsabilitatea in domeniul unitatilor bancare si unitatilor de credit", a explicat Vasilescu.

Decizia are legatura cu intrarea in Uniunea Europeana, unde principiul supraindatorarii priveste nu atat stabilitatea financiara, cat devine o problema sociala, a explicat consilierul guvernatorului. El a mai spus ca schimbarea nu este un risc, ci "tocmai, este evitarea unui risc, pentru ca transferand responsabilitatea de la Banca Centrala la unitatea bancara, transformand reglemetarea de catre Banca Centrala in autoreglementare - pentru ca fiecare banca, fiecare unitate de creditare va fi obligata acum sa-si faca un regulament, o norma interna foarte bine structurata". Potrivit lui Ghetea, aceste schimari conduc la cresterea birocratiei pentru ca bancile trebuie sa complice algoritmul dupa care acorda creditele, intrucat isi vor asuma un risc mai mare.

BNR a impus, anul trecut prin Norma 20, anumite limite pentru acordarea unui singur credit. In cazul in care o persoana doreste contractarea unui credit pentru investitii imobiliare, suma totala ce trebuie platita lunar trebuie sa nu depaseasca 35% din veniturile nete ale respectivei persoane si, dupa caz, ale familiei sale. De asemenea, pentru creditele de consum, aceasta cifra este de 30%. Creditul de consum include si leasingul financiar. Suma tuturor creditelor contractate de client nu trebuie sa fie mai mare de 40% din totalul veniturilor.

Potrivit aceleiasi norme, bancile trebuie sa ia in calcul la acordarea creditului si cheltuielile personale ale clientului. Banca trebuie sa faca doua operatii de scadere inainte de a acorda un credit. Potrivit explicatiilor date de Vasilescu la introducerea Normei 20, in prima operatie, din toate veniturile certe brute se scad toate impozitele aferente acestora si se obtine "venitul net 1". In a doua operatie, din "venitul net 1" se scad toate facturile care rezulta din contracte - inclusiv cheltuielile cu lumina, caldura, telefonul, impozitele catre stat (ex. pe casa sau pe masina) - si creditele pe care le-a obtinut cetateanul si se obtine "venitul net 2". Abia asupra acestuia se aplica limitele de indatorare.

Bancile pot mari rata creditului la 50% din venit

Bancile ar putea creste limita de indatorare a populatiei pana la 50% din veniturile nete, insa decizia va fi influentata de castigurile clientilor, apetitul pentru risc al institutiilor financiare, actionariatul acestora si cota de piata vizata, sustin analistii. "Bancile mai prudente ar putea creste gradul de indatorare la 50%, iar cele cu apetit mai mare pentru risc, pana la 60%. Procesul va fi gradual dar se va desfasura foarte repede. Ma astept ca in trei-sase luni sa avem grade de indatorare de 60%", a declarat pentru NewsIn, vice-presedintele Chartered Financial Analist (CFA) Romania, Dragos Cabat.

Citeste si:

BNR da liber la crediteEconomistul sef al ABN Amro Bank Romania, Radu Craciun considera ca gradul de indatorare va creste in functie de categoria de venituri a fiecarui client. "Nu poti sa cresti limita la 50%, atat pentru cei care castiga 3.000 euro, cat si pentru cei care castiga mai putin de 500 euro pe luna", a explicat Craciun. Economistul sef al ING Bank Romania, Florin Citu, e de parere ca gradul de indatorare admis de banci va fi diferit "in functie de veniturile celor care vor sa isi ia un credit si de imprumuturile deja luate".

Bancile vor fi motivate sa permita populatiei sa se indatoreze mai mult din cauza concurentei acerbe din piata. Dumitru a explicat ca "probabil bancile mici vor incerca sa castige cota de piata si vor avea o politica de acordare a creditelor mai relaxata". La fel si institutiile financiare nebancare (IFN), care acordau "credite cu buletinul", vor putea incepe acum sa-si relaxeze politica de acordare a creditelor. La randul lui, Cabat considera ca "intreprinderile financiare nebancare vor fi cu siguranta incantate, dar sunt si multe banci care intra acum pe piata sau banci deja prezente care si-au stabilit tinte foarte agresive si care vor incerca sa isi castige, astfel, cota de piata propusa".

Dumitru a subliniat insa ca e important si cine e actionar al acelor companii, pentru ca e putin probabil ca o instituitie care tine de o banca sa isi asume riscuri foarte mari. "Probabil ca vor fi banci mai mici care vor fi dispuse sa lase un grad de indatorare mai mare si e posibil ca aceste banci sa fie mai agresive pe acest segment. Nu ma astept, insa, ca bancile mari, care au o banca mama in strainatate si o politica sanatoasa sa duca limitele foarte sus", a declarat pentru NewsIn directorul departamentului de dezvoltare al Raiffeisen Bank Romania, Ionut Dumitru. El a mai spus ca nicio banca cu o politica de risc sanatoasa nu va permite unui client sa se indatoreze cu 100% din veniturile sale.

Dumitru a mai spus ca se asteapta ca ridicarea sau eliminarea restrictiilor privind gradul de indatorare, cat si a avansului obligatoriu pentru creditele imobiliare, sa aiba un impact major asupra creditarii, care va creste si mai repede decat pana acum. El nu a exclus ca preturile din sectorul imobiliar sa creasca si a amintit ca "atunci cand bancile au inceput sa acorde credite, au explodat preturile la imobile".

"Vom vedea o crestere a creditarii pe toate segmentele, atat pe creditele de consum, cat si pe cele ipotecare", a mai spus Cabat. Analistul a explicat ca, daca in prezent, bancile mari acorda credite ipotecare pe o durata de pana la 30-35 ani, tocmai ca sa poata creste suma creditata, odata cu cresterea gradului de indatorare de la 35 la circa 60%, sumele creditate ar trebui sa se dubleze.

Cabat a explicat ca luarea unor astfel de decizii implica schimbarea procedurilor bancare, ceea ce ar putea dura pana la doua-trei luni, dupa care acestea trebuie aprobate de forul de conducere al bancilor si apoi de BNR. "Problema e ca bancile nu sunt pregatite sa isi asume o asemenea responsabilitate pentru ca multe nu au politici de management al riscului si instrumente adecvate pentru gestionarea noii situatii", a atras atentia Cabat. Din acest motiv, el a spus ca miscarea bancii centrale a fost cam "pripita", dar, in acelasi timp, necesara, data fiind concurenta cu celelalte banci din Uniunea Europeana (UE), mai ales dupa aderarea Romaniei la UE.

Eliminarea limitelor pentru ratele la credite poate creste pretul caselor

Eliminarea limitelor pentru ratele la credite poate creste pretul caselor

Eliminarea limitelor pentru ratele la credite poate creste pretul...

Ostahie: Decizia BNR confirma ca Romania are o economie sanatoasa

Ostahie: Decizia BNR confirma ca Romania are o economie sanatoasa

Ostahie: Decizia BNR confirma ca Romania are o economie sanatoasa