Cand si pentru ce ai nevoie de un credit

Se poate spune ca sectorul bancar se straduie sa valorifice din nou aceasta nisa de piata, a IMM-urilor, pentru a-si diversifica portofoliile de credite si pentru a-si creste cota de piata, desi, dupa startul crizei financiare, stim ca rata creditelor neperformante pe acest segment ajunsese chiar si la 30%. Antreprenorii raman insa reticenti si se plang, de regula, de dobanzile prea mari ale bancilor la finantari, iar, pe de alta parte, bancherii spun ca, desi dispun de lichiditati, nu gasesc totusi suficienti clienti eligibili pe segmentul IMM pe care sa ii finanteze.

Aceasta situatie reiese clar si dintr-un sondaj efectuat la jumatatea anului trecut si publicat de Wall-Street.ro, unde doar 12,4% dintre firmele care au participat la sondaj spun ca au apelat la o finantare de la banca, iar 9% de ajutorul unui partener sau fond de investitii, in timp ce aproape o treime dintre cei care si-au deschis o afacere au apelat la parinti, rude sau prieteni.

Care sunt cele mai importante nevoi ale IMM-urilor romanesti

Care sunt cele mai importante nevoi ale IMM-urilor romanesti

De asemenea, intrebati ce tip de finantare ar avea nevoie de la o banca, mai mult de 40% au spus ca le-ar fi necesar un credit de investitii, o treime au mentionat o linie de credit, iar peste un sfert au indicat ca si-ar dori un credit pentru cofinantarea proiectelor europene. Dobanda ramane totusi principalul factor de diferentiere intre banci. 70,7% au spus ca sunt tentati de o dobanda mai avantajoasa, 66,2% de lipsa comisioanelor si 34,3% de facilitati suplimentare, precum o dobanda mai buna la depozite, produse mai sofisticate si asistenta juridica.

Trebuie sa stii inainte de a accesa o finantare...

Potrivit unui studiu EY, intitulat "Accesul antreprenorilor romani la finantare", creditul bancar ramane cea mai importanta sursa de finantare pentru antreprenori si cele mai multe companii nu si-au schimbat finatatorul in ultimii ani, ceea ce denota fie lipsa de optiuni, fie ca sunt multumite cu termenii finantarii. Factorul decisiv pentru antreprenori in alegerea ofertei de finantare il reprezinta, ca si anul trecut, pastrarea independentei in deciziile de business (36% dintre respondenti), urmat de costurile cele mai mici (23%) si de calitatea garantiilor solicitate (17%).

EY mai arata ca pentru cei mai multi dintre antreprenori calitatea unui business plan ramane cel mai important factor in obtinerea de finantare (31%). De aceea, cel mai important lucru este existenta unui plan. Nu conteaza dimensiunea sau modelul, ci ca acest plan sa adreseze principalele riscuri pe care le poate intampina orice afacere. Este important ca antreprenorul sa anticipeze scenarii alternative, pentru cazurile in care se produc schimbari in ceea ce priveste clientii, fur­nizorii si implicit fluxurile de numerar care-i pot afecta capacitatea de rambursare.

Astfel, in functie de sectorul de activitate al firmei, ciclul de viata si modul de organizare, importanta mijloacelor fixe si a capitalului circulant variaza de la o companie la alta si de la o perioada la alta. Daca nevoia de capital de lucru tine in principal de domeniul de activitate si modelul de business, investitiile sunt influentate, stimulate si de mediul economic si fiscal. De exemplu, in perioadele de criza, recesiune sau in conditiile unui mediu economic si fiscal mai putin predictibil, apetitul pentru investitii al companiilor este, in mod evident, mult mai redus.

Este, de asemenea, foarte important ca solicitarea de credit sa adreseze o necesitate reala a companiei, astfel incat aceasta sa duca la cresterea sustenabila a afacerii si profitabilitate. Ca urmare, intr-o eventuala analiza a eligibilitatii unei firme, o banca urmareste in primul rand capacitatea companiei de a avea o strategie coerenta de business, plecand de la realitatile mediului economic, luand in calcul provocarile si incertitudinile cu care se confrunta si reflectandu-le corespunzator in planurile de afaceri si deciziile luate.

Concret, aspectele la care o banca se uita vizeaza: istoricul companiei, cifra de afaceri, active, profitabilitate, capitaluri, datorii la stat si, de asemenea, daca exista istoric negativ de plata in cazul companiei dar si in cazul asociatilor si administratorilor.

Linie de credit vs. credit la termen

O solutie sau alta de finantare trebuie aleasa in functie de destinatia banilor si de perioada pentru care ai nevoie de respectivii bani. Daca un IMM are nevoie sa isi plateasca salariile, sigur nu va alege sa isi ia un credit pe termen de 10 ani, insa daca are nevoie de un utilaj, atunci un credit de investitii sau un leasing sunt mai avantajoase decat linia de credit. Cert este ca inainte de orice decizie trebuie cantarite avantajele si dezavantajele acesteia. Orice optiune neinspirata poate pune in pericol stabilitatea financiara a companiei si chiar existenta acesteia.

Dintre acestea, linia de credit ramane in continuare foarte populara printre antreprenori, desi nu este poate cea mai ieftina varianta de finantare. Aceasta este destinata nevoilor curente ale companiei - acoperirea decalajului intre incasari si plati, aprovizionarea si achizitia stocurilor, plata facturilor, achitarea altor cheltuieli neprevazute. E recomandat sa folositi linia de credit pentru capital de lucru, nu pentru investitii pentru a nu genera un dezechilibru financiar.

Linia de credit este de multe ori cea mai scumpa solutie de finantare

Linia de credit este de multe ori cea mai scumpa solutie de finantare

Citeste si:

Capital de lucru sub forma unei linii de creditare pentru care nu sunt necesare garantii imobiliare am gasit la doua dintre cele mai mari si mai vizibile banci din piata: ING Bank si Banca Transilvania, cu o valoare totala a linie de credit de 450.000 lei, in cazul ING si respectiv 100.000 lei, in cazul BT. Linia de credit se acorda la ING Bank pentru o perioada de 1 an, dar poate fi prelungita in conditiile in care situatia firmei este stabila (in ochii bancii), in timp ce la Banca Transilvania perioada initiala de acordare ajunge la 24 de luni.

Dar, pana la urma, un antreprenor poate sa foloseasca o linie de credit pentru aproape orice, pentru finantarea activitatii curente, pentru plata ratelor de credit, de leasing, dobanzilor, comisioanelor, pentru a efectua plati catre bugetul de stat sau chiar pentru refinantarea creditelor acordate anterior. Linia de credit este mai intotdeauna si la toate bancile de tip "revolving", adica orice suma rambursata poate fi utilizata din nou, atat timp cat, in orice moment, valoarea utilizata nu depaseste valoarea aprobata a facilitatii de credit.

Atentie, insa, de regula, in conditiile liniei de credit nu exista numai dobanda, ci exista si o taxa de neutilizare, justificata prin costul de oportunitate al sumei pusa la dispozitia clientului in cazul neutilizarii integrale a facilitatii. La ING Bank este de 1,2% din suma aprobata si neutilizata.

In ceea ce priveste creditul la termen (de investitii), este, asa cum am mentionat anterior, recomandat pentru o perioada mai lunga de timp, pana la maxim 10 ani, si destinat in special acoperirii unor cheltuieli mai mari decat incasarile zilnice ale firmei in urma unor investitii de anvergura. Creditele la termen permit o flexibilitate foarte redusa, pentru ca acestea pot fi utilizate exclusiv pentru scopul pentru care au fost solicitate si obtinute.

De asemenea, in cazul creditelor la termen, antreprenorii au sanse mai mari de creditare folosind garantii ipotecare. De regula, in cazul acestor produse dobanda este variabila si se calculeaza in functie de ROBOR la trei sau sase luni, la care se adauga marja si prima de risc a bancii. Exista, mai mereu, si un comision de acordare si de gestiune lunara (una dintre bancile care nu practica acest comision este ING Bank).

Procesul de acordare a creditului

"E bine ca atunci cand doriti sa contractati un credit, sa mergeti la o sucursala pentru a avea o discutie cu un consulant bancar. Impreuna cu consultantul veti stabili tipul de credit de care aveti nevoie si care sunt pasii pe care trebuie sa-i urmati pentru a contracta creditul. Un credit nepotrivit poate avea urmari purternic negative si din acest motiv in functie de nevoia firmei oferim un tip sau altul de credit", au declarat pentru wall-street.ro reprezentantii ING Bank.

De obicei, in urma discutiei, va fi nevoie sa aduceti documentele financiare ale companiei, sa spuneti cateva detalii despre companie si sa semnati acordurile necesare pentru verificarea posibilelor intarzieri ale companiei si ale actionarilor, spun reprezentantii ING Bank. Ulterior, banca face analiza financiara a companiei si va poate transmite daca puteti contracta creditul solicitat si care este suma pe care o puteti contracta. Daca totul este in regula trebuie doar sa mai aduceti cateva documente finale si sa semnati contractul de credit.

Conditiile de creditare la ING Bank sunt:

  • Firma care solicita linia de credit sau creditul la termen trebuie sa fie activa, inregistrata in Romania si organizata sub forma de SRL, SA, SCS sau SNC;
  • Sa fi avut activitate in acelasi domeniu pe parcursul a cel putin doi ani financiari completi;
  • Cifra de afaceri sa fie de cel putin 30.000 lei in ultimul an financiar;
  • Activele totale sa fie de cel putin 30.000 lei in ultimul an financiar;
  • Sa inregistreze profit in ultimul an financiar;
  • Sa nu existe un istoric negativ de plata atata pe companie cat si pe asociati si administratori;
  • Sa nu inregistreze datorii la stat.

Sursa foto: Credite IMM / Shutterstock