Românii care vor să își protejeze economiile de inflație pot opta pentru deschiderea unui depozit bancar sau achiziția de titluri de stat. În momentul de față, cele mai bune dobânzi practicate de bănci sunt mai avantajoase decât cele oferite de Trezorerie pentru perioada de un an. Pentru suma de 10.000 de lei, cel mai bun depozit bancar aduce un câștig de 729 lei, în vreme ce titlurile de stat generează un câștig de 650 de lei. Cu toate acestea, titlurile de stat au alte avantaje care le fac să fie alese ca instrument de investiție chiar și de guvernatorul BNR, Mugur Isărescu.
Dobânzile bancare și titlurile de stat au intrat în atenția publicului anul trecut, fiind modurile prin care românii pot obține un venit pasiv. Cu toate acestea, nici măcar cele mai bune oferte nu depășesc momentan rata anuală a inflației, care a avut o valoare de 10,64% în luna mai 2023. În momentul de față, dobânda celui mai avantajos depozit bancar (8,1%) și dobânda titlurilor de stat (6,5%), se află sub rata inflației.
Cu toate acestea, prognozele BNR sunt mai optimiste cu economiile noastre. Specialiștii estimează că, rata anuală a inflației la finalul lui 2023 va ajunge la 7%. În acest context, dacă ai accesa acum cel mai bun depozit de pe piață la finalul perioadei acesta ți-ar oferi un randament real pozitiv. Totodată, depozitele bancare și titlurile de stat cu maturitate de 3 ani îți pot aduce o surpriză la finalul perioadei, acestea având momentan dobânzi avantajoase.
Dacă pentru perioada de un an, dobânda oferită de bănci o întrece pe cea a titlurilor de stat, pentru perioada de 3 ani, acest lucru este diferit. Cea mai bună dobândă la depozite în lei pe 3 ani este de 8%, cu o DAE de 6,74%, în timp ce dobânda pentru titlurile de stat cu aceeași maturitate este de 7,3%. În contextul în care rata inflației ar trebui să ajungă la nivelul de 3,9% în primul trimestru din 2025, conform previziunilor BNR, dacă vei cumpăra la momentul de față titluri de stat cu dobânda menționată, nu doar că îți vei proteja banii de inflație, vei avea și un randament pozitiv.
Venituri Pasive | Depozite bancare sau titluri de stat: Ce e mai avantajos pentru o perioadă de 1 an?
Pentru această comparație am luat ca exemplu un depozit în valoare de 10.000 de lei pentru o perioadă de 12 luni. Au fost luate în calcul cele mai bune dobânzi la depozitele în lei oferite în prezent în România.
| NR.crt | Nume bancă | DAE* | Dobândă 12 luni | Câștig real - după un an (lei) |
|---|---|---|---|---|
| 1. | ProCredit Bank | 7,29% | 8,1% | 729 |
| 2. | tbi bank | 7,25% | 8,05% | 724 |
| 3. | TechVentures Bank | 6,94% | 8% | 694 |
| 4. | CEC Bank | 6,75% | 7,5% | 675 |
| 5. |
Titluri de stat Tezaur | - | 6,5% | 650 |
Sursă date: Finzoom.ro
*Dobânda Anuală Efectivă (DAE) este un concept impus atât de către Uniunea Europeană, cât și de către Statele Unite ale Americii, cu ajutorul căruia se exprimă, sub formă de procent, costul total al unui instrument financiar. Astfel, DAE este un indicator care ține seama de toate celelalte comisioane aferente aplicate de bănci și oferă clientului posibilitatea de a compara eficient ofertele bancare.
În momentul de față, cel mai bun depozit bancar, oferit de Procredit Bank, îți aduce la finalul celor 12 luni un câștig de 720 de lei. Bulgarii de la tbi bank, care au fost pentru mult liderii dobânzilor bancare la depozite, au scăzut dobanda la începutul acestei luni. Cu toate acestea, tot oferă o dobândă mai bună decât titlurile de stat pe o perioadă de un an.
Pentru instrumentele cu maturitate de un an, titlurile de stat se clasează pe locul 5 în clasamentul celor mai bune dobânzi, imediat după CEC Bank. Este important de menționat că, atunci când vrei să accesezi un depozit bancar oferit de bănci, este recomandat să verifici dobânda anuală efectivă (DAE), pentru a vedea toate costurile depozitului. În ceea ce privește titlurile de stat, acestea nu sunt supuse impozitării, potrivit prevederilor Legii nr. 227/2015 privind Codul fiscal privind Codul fiscal.
Depozite bancare sau titluri de stat: Ce e mai avantajos pentru o perioadă de trei ani
În cazul instrumentelor de economisire pe termen mai lung, observăm că băncile sunt puțin mai reținute în a acorda dobânzi mari. Pentru suma de 10.000 de lei, cu o maturitate de trei ani, dobânda titlurilor de stat tezaur este de 7,3% pe an. În acest caz, dacă ai cumpăra titluri de stat în valoare de 10.000 de lei, după o perioadă de trei ani ai avea un profit de 2.190 lei.
| NR.crt | Nume bancă | DAE* | Dobândă 12 luni | Câștig real - după 3 ani (lei) |
|---|---|---|---|---|
| 1. | Titluri de stat Tezaur | - | 7,3% | 2.190 |
| 2. | CEC Bank | 6,74% | 8% | 2.160 |
| 3. | tbi bank | 6,30% | 7,45% | 2.011 |
| 4. | Banca Transilvania | 6,14% | 7,25% | 1.957 |
| 5. | TechVentures Bank | 6,09% | 7,50% | 1.938 |
În cazul câștigului rezultat din menținerea banilor într-un depozit bancar, s-a presupus că dobânda anuală se capitalizează.
La doar câțiva lei distanță vine oferta Cec Bank, cu o dobândă de 8%pe an, cu o DAE de 6,74%. Cea mai bună ofertă bancare aduce, la finalul perioadei de maturitate, un câștig de 2.160 lei.
Depozite bancare sau titluri de stat: Care este varianta mai sigură
Când vorbim de siguranța că vei primi acești bani după perioada de maturitate, titlurile de stat sunt considerate drept cele mai sigure plasamente pe care le poți realiza. Mai mult de atât, dacă ne uităm la obiceiurile financiare ale bancherilor vedem că până și Isărescu, guvernatorul BNR, alege titlurile de stat în detrimentul depozitelor. Conform declarației sale de avere, acesta are 1,7 milioane lei în titluri de stat, și doar 0,6 milioane de lei în depozite bancare. Pentru a vedea la ce bănci își păstrează Mugur Isărescu banii, puteți consulta acest articol.
Atunci când vorbim de siguranța depozitelor bancare, românii trebuie să știe că sumele de bani sunt asigurate până la o anumită sumă. Toate băncile din România sunt obligate să participe la o schemă de garantare a depozitelor. Fondul de Garantare al Depozitelor Bancare (FGDB) este autoritatea care despăgubește deponenții din România în cazul în care o bancă intră în imposibilitatea de plată. În acest caz, dacă banca la care ai deschis un depozit ar da faliment, acest fond va despăgubi suma datorată, în limita sumei de 100.000 de euro.
Conform FDGB, toate băncile sunt obligate să participe la o schemă de garantare a depozitelor. În cadrul FDGB participă 23 de bănci comerciale din România și Banca Centrală Cooperatistă CREDITCOOP (Banca Centrală şi băncile cooperatiste afiliate). AICI poți consulta lista băncilor protejate prin Fondul de Garantare.
Depozite bancare sau titluri de stat: Care e cea mai simplă variantă
Când vorbim de accesarea acestor instrumente, deschiderea unui depozit bancar este mai simplă decât cumpărarea de titluri de stat. Cu toate că ambele plasamente se pot realiza online, depozitele bancare sunt simplu de accesat, în majoritatea cazurilor nefiind necesar să ai un cont bancar la instituția financiară respectivă. Mai mult de atât, majoritatea băncilor oferă dobânzi mai bune pentru depozitele accesate online, față de cele contractate la ghișeu.
Achiziția titluri de stat Tezaur se poate face prin intermediul unităților Trezoreriei sau ale Poștei Româneonline sau online prin intermediul Spațiului Privat Virtual (SPV). Acesta este o platforma online dezvoltată de ANAF prin intermediul căreia persoanele fizice își pot achita taxele și datoriile către stat. Pașii pe care trebuie să-i urmezi pentru a cumpăra titluri de stat online sunt: deschiderea unui cont de subscriere, transferul sumei pe care vrei să o investești și depunerea cererii.
Citiți AICI un ghid detaliat despre fiecare pas ce trebuie urmat pentru achiziționarea titlurilor de stat online.
Sursa foto: shutterstock
Calculator Salariu: Află câți bani primești în mână în funcție de salariul brut »
Te-ar putea interesa și:
