Pentru a ilustra diferențele dintre oferte, în articolul de mai jos am comparat mai multe credite de nevoi personale pentru o sumă de 10.000 de lei, rambursată pe o perioadă de 3 ani.
Înainte de a lua creditul, analizează dacă este într-adevăr necesar
Un credit de nevoi personale poate rezolva rapid o nevoie de finanțare, însă nu este recomandat pentru orice tip de cheltuială. Dacă achiziția poate fi amânată, este mai avantajos să stabilești un buget și să economisești suma necesară, evitând astfel costurile generate de dobândă.
În schimb, atunci când apare o cheltuială neprevăzută sau este nevoie de bani într-un timp scurt, un credit poate reprezenta o soluție. În această situație este recomandat să compari mai multe oferte și să alegi produsul cu cel mai mic cost total.
Dobânda din reclamă nu este suficientă pentru a compara două credite
Una dintre cele mai frecvente greșeli este alegerea creditului după dobânda afișată în materialele publicitare.
În practică, aceeași dobândă poate ascunde costuri diferite, deoarece unele credite includ comisioane sau asigurări obligatorii. De aceea, comparația trebuie făcută folosind DAE, rata lunară și suma totală care va fi rambursată până la finalul contractului.
Înainte de semnare este recomandat să verifici:
- DAE;
- rata lunară;
- suma totală de rambursat;
- existența unor comisioane;
- costul unei eventuale asigurări;
- condițiile pentru acordarea dobânzii promoționale;
- posibilitatea rambursării anticipate.
Ce este DAE și de ce este mai importantă decât dobânda?
Atunci când compari două credite, unul dintre cei mai importanți indicatori este DAE (Dobânda Anuală Efectivă). Aceasta reprezintă costul total al creditului exprimat sub forma unui procent anual și include, pe lângă dobândă, o parte dintre costurile obligatorii asociate împrumutului, cum ar fi anumite comisioane.
Din acest motiv, DAE oferă o imagine mai clară asupra costului real al unui credit decât dobânda nominală.
Spre exemplu, două bănci pot promova dobânzi apropiate, însă una dintre oferte poate avea o DAE mai mare din cauza comisioanelor sau a altor costuri incluse în contract. De aceea, specialiștii recomandă ca ofertele să fie comparate în primul rând după DAE și după suma totală care trebuie rambursată până la finalul perioadei de creditare.
Exemplu: Cât costă un credit de 10.000 de lei pe 3 ani
Tabelul de mai jos compară mai multe oferte pentru un credit de nevoi personale în valoare de 10.000 de lei, rambursat în 36 de luni.
| Banca | DAE | Prima rată | Dobânda | Total de rambursat |
| Intesa Sanpaolo | 7,51 % | 303 lei | 5,90 % | 11.135 lei |
| Salt Bank | 7,55% | 310 lei | 7,29% | 11.165 lei |
| Raiffeisen Bank | 11,87% | 314 lei | 5,75% | 11.309 lei |
| BCR | 8,47% | 319 lei | 7,99% | 11.703 lei |
| CEC Bank | 11,88 % | 328 lei | 6,99 % | 11.834 lei |
| Banca Transilvania | 12,57% | 315 lei | N/A | 11.932 lei |
| BRD | 5,99% | 206 lei | 7,82 % | 12.013 lei |
| ING | 17,82 % | 329 lei | 11,49 % | 12.617 lei |
Datele din tabel au fost preluate din calculatoarele de credit disponibile pe site-urile băncilor și au caracter orientativ. Simulările au fost realizate pentru un credit de 10.000 de lei, rambursat în 36 de luni, însă oferta finală poate fi diferită.
Dobânda, DAE, rata lunară și suma totală de rambursat pot varia în funcție de venitul și istoricul de credit al solicitantului, gradul de îndatorare, încasarea salariului la banca respectivă, existența unei asigurări, comisioanele aplicate și tipul ratelor ales.
Prin urmare, valorile din tabel nu trebuie considerate oferte ferme. Înainte de contractarea creditului, solicitantul trebuie să ceară o simulare personalizată și să verifice DAE, valoarea totală de plată și toate condițiile din contract.
Diferențele dintre oferte nu sunt foarte mari la prima vedere, însă ele devin vizibile atunci când este analizată suma totală care trebuie rambursată.
De exemplu, în cazul ofertelor prezentate mai sus, diferența dintre cea mai mică și cea mai mare sumă totală de rambursat depășește 1000 de lei, deși dobânzile afișate sunt relativ apropiate.
Totodată, tabelul arată de ce dobânda nominală nu este suficientă pentru a compara două credite. O ofertă cu o dobândă mai mică poate avea, în final, un cost total mai ridicat dacă presupune comisioane sau alte costuri incluse în DAE.
Cum poți obține o ofertă mai avantajoasă
Dobânda pe care o primești nu este aceeași pentru toți clienții. Banca analizează fiecare solicitare în funcție de veniturile declarate, istoricul de credit și gradul de îndatorare.
În general, șansele de a obține condiții mai bune cresc dacă:
- ai venituri stabile;
- nu ai întârzieri la alte credite;
- gradul de îndatorare este redus;
- încasezi salariul în contul băncii de la care soliciți creditul;
- soliciți doar suma de care ai nevoie.
Înainte de a lua o decizie este recomandat să ceri simulări de la mai multe bănci și să compari ofertele pentru aceeași sumă și aceeași perioadă de rambursare.
Verifică dacă oferta include o asigurare
Unele credite sunt promovate cu dobânzi mai mici, însă acestea sunt condiționate de încheierea unei asigurări de viață sau de șomaj.
Înainte de semnarea contractului este recomandat să verifici dacă asigurarea este obligatorie, cât costă și dacă valoarea acesteia este inclusă în suma totală pe care o vei rambursa.
De asemenea, verifică dacă dobânda promoțională este acordată doar în cazul în care salariul este încasat în contul băncii respective și ce se întâmplă dacă această condiție nu mai este îndeplinită pe parcursul creditului.
Nu împrumuta mai mult decât ai nevoie
În unele situații, banca poate aproba o sumă mai mare decât cea solicitată. Chiar dacă oferta pare avantajoasă, este recomandat să împrumuți doar suma de care ai nevoie.
Orice sumă suplimentară înseamnă dobândă în plus și un cost total mai mare al creditului.
Concluzie
Un credit de nevoi personale nu trebuie ales după dobânda afișată în reclame, ci după costul total al împrumutului. Compararea DAE, a ratei lunare și a sumei totale de rambursat oferă o imagine mai clară asupra ofertei și poate face diferența între un credit avantajos și unul mai costisitor.
Înainte de a semna contractul, compară mai multe oferte, verifică toate costurile și împrumută doar suma de care ai nevoie. Chiar și în cazul unui credit de 10.000 de lei pe 3 ani, o alegere făcută în cunoștință de cauză poate însemna economii de câteva sute de lei.
Întrebări frecvente despre creditele de nevoi personale
Ce este DAE și de ce este importantă?
DAE (Dobânda Anuală Efectivă) este indicatorul care reflectă costul total al creditului. Pe lângă dobândă, aceasta poate include și alte costuri obligatorii, precum anumite comisioane. Atunci când compari două credite, DAE oferă o imagine mai clară asupra costului real al împrumutului decât dobânda nominală.
Pot obține un credit dacă am venituri mici?
Da, însă suma pe care o poți împrumuta depinde de veniturile declarate, de gradul de îndatorare și de politica fiecărei bănci sau instituții financiare nebancare.
Este mai avantajos un credit de la bancă sau de la un IFN?
În general, băncile oferă dobânzi și costuri totale mai reduse decât IFN-urile, însă condițiile de acordare pot fi mai stricte. IFN-urile pot aproba mai rapid anumite solicitări, dar este recomandat să compari cu atenție DAE și suma totală de rambursat înainte de a lua o decizie.
Cum pot obține o dobândă mai mică?
Șansele de a primi o ofertă mai bună cresc dacă ai venituri stabile, un istoric bun de plată, un grad redus de îndatorare și, în unele cazuri, dacă îți încasezi salariul în contul băncii de la care soliciți creditul.
Dobânda din reclamă este aceeași cu cea pe care o voi primi?
Nu întotdeauna. Dobânzile promovate în reclame sunt, de regulă, valori minime și pot fi acordate doar clienților care îndeplinesc anumite condiții, cum ar fi virarea salariului la banca respectivă sau încheierea unei asigurări.
Pot rambursa anticipat un credit de nevoi personale?
Da. Majoritatea creditelor de nevoi personale pot fi rambursate anticipat, integral sau parțial. Înainte de semnarea contractului este recomandat să verifici dacă există un comision de rambursare anticipată și în ce condiții se aplică.
Ce trebuie să compar înainte de a alege un credit?
Pe lângă dobândă, este recomandat să compari DAE, rata lunară, suma totală de rambursat, comisioanele, costul unei eventuale asigurări și condițiile pentru acordarea dobânzii promoționale.
