Libra Internet Bank a raportat la finalul anului 2015 profit net de aproximativ 22,2 milioane de lei, active nete in valoare de circa 2,4 miliarde lei, in crestere cu 44,3% fata de 2014, un sold al creditelor de 1,4 miliarde, in crestere cu 37% si un indicator de solvabilitate de 13,5%.

1. De ce a fost anul 2015 cel mai bun istoria bancii?

Pentru Libra Internet Bank, criza economica care a izbucnuit in 2009 in Romania a fost o oportunitate valorificata. Motivele pentru care am reusit performanta asta au fost faptul ca am avut un portofoliu relativ curat si inainte de 2008, nu am avut credite in monede exotice, am avut putine credite de consum pentru persoane fizice si am reusit sa intram pe domenii noi, neexplorate de noi pana atunci, din care marii jucatori iesisera sau isi restransesera activitatea. Ma refer la real-estate, agricultura, ne-am indreptat atentia spre clientela mare, cu peste 40 de mil. lei cifra de afaceri, incepand cu 2009 si pana in prezent. Cresterea bancii a fost, in medie, de la un an la altul de peste 30%, anul trecut a fost cu 44,3% mai mare decat in 2014, iar cota de piata a crescut in ultimii patru ani de la 0,3% la 0,7%.

Noua ne-a mers perfect in anii de criza, am fructificat aceasta perioada.

2. Ce produse bancare au fost cel mai bine vandute in 2015?

In 2015, cel mai bine s-au vandut creditele pentru persoanele juridice din domeniile de agricultura si real-estate. Am finantat dezvoltatori de proiecte imobiliare dintre care 90% in orase mari si 10% proiecte comerciale sau de business. In agricultura, vedeta a fost produsul garantat cu teren agricol, atat pentru achizitia de alt teren agricol cat si pentru necesitati curente ale fermierului.

3. Cum v-au ajutat finantarile de la Fondul European de Investitii pentru creditarea IMM-urilor?

Acordul cu FEI cuprinde doua componente: o linie de finantare prin care finantam mai departe microintreprinderile si o linie de garantare. Aceasta din urma prezinta mai mult interes, atat pentru noi, cat si pentru clientii nostri. Linia de finantare a fost mai mult ca o carte de vizita pentru Libra Internet Bank, fiind o premiera pe piata bancara romaneasca in relatia cu Banca Europeana de Investitii, dar componenta de garantare este mai interesanta deoarece pe client nu-l intereseaza de unde vin banii, ci faptul ca nu trebuie sa puna garantii. Deci parteneriatul cu Fondul European de Investitii ne-a ajutat prin facilitatea europeana care ne-a fost acordata pentru garantarea creditelor.

4. Aveti in plan si in 2016 sa obtineti finantare de la alte institutii financiare internationale?

Parteneriatele sunt inca in vigoare, liniile de finantare nu s-au consumat, se intind pe trei ani, incepand cu 2014 cand am semnat primul acord de garantare, cu garantie 75% acordata de FEI. Anul trecut, le-am extins prin programul Progress Microfinance, cu fonduri de la Uniunea Europeana si am semnat primul contract garantat sub programul UE pentru competivitatea intreprinderilor mici si mijlocii (COSME). In 2016, avem tatonari si cu alte fonduri de investitii/garantare si suntem in negocieri cu alti finantatori internationali.

5. Care sunt principalele motive pentru care Libra Bank respinge cererile de finantare?

Respingem cererile de finantare daca nu sunt indeplinite criteriile de baza: capacitatea de rambursare a creditului, garanatarea creditului-daca nu exista o structura de garantie acceptabila fata de riscul pe care il prezinta compania respectiva, trecutul bancar al persoanei care conduce compania sau al actionarilor si experienta profesionala a administratorului companiei.

6. Care este rata creditelor neperformante si cum credeti ca vor evolua anul aceasta?

Citeste si:

Rata creditelor neperformante este semnificativ sub media sistemului bancar: 6,53%. Este un indicator confortabil, cel putin in comparatie cu media bancara si este posibil sa fie top trei in Romania. Pentru 2016, neperformanta ar trebui sa scada sau macar sa ramana la acelasi nivel pentru ca bilanturile au fost curatate de vechile neperformante, economia este pe un trend bun in Romania, iar consumul si apetitul investitionau au inceput sa creasca.

7. Libra Internet Bank are un exces de lichiditati? De ce?

Lichiditatea noastra este la un volum de 43%, este un excedent de lichiditate si am fost nevoiti sa scadem dobanzile pentru a tempera intrarile de cash in banca, pentru ca banii te costa, daca nu poti sa ii plasezi in credite sigure sau in alte instrumente financiare. Sunt multi bani in sectorul bancar deoarece creditarea a stagnat in ultimul an, nu a avut acceleratia care era inainte de criza, au iesit mai multi bani la suprafata prin actiunile concertate ale statului roman din ultimii ani, banii au intrat in conturi bancare si nu au mai fost tinuti cash. Apoi, scaderea impozitului pe dividende si remiterile de la dispora au contribuit la fel de mult la cresterea lichiditatilor.

Un alt motiv ar fi faptul ca BNR, ca o actiune concertata a statului pentru ca economia neagra si economia gri sa devina economie alba, a impus anumite restrictii Libra Internet Bank: putem da credite unei microcompanii doar daca are capacitate de rambursare dovedita cu acte, adica pe baza de bilant contabil, cont de profit si pierdere sau cash-flow prognozat, dar probat cu documente. In urma cu cativa ani, puteam sa finantam aceste microintrerprinderi fara sa fim foarte atenti la aceasta capacitate de rambursare. Deci companiile care inainte se calificau mai usor la un credit mizand ca pot oferi o garantie buna, acum se califica mai greu, chiar daca ofera aceeasi garantie pentru ca trebuie sa dovedeasca un bilant contabil credibil. Asta e o alta noutate care a aparut in ultimii doi ani pentru microintreprinderi.

2015 a fost un an fantastic pentru lumea bancara. 2016 va schimba banking-ul traditional.

8. Care este strategia de dezvoltare a bancii anul acesta pe fiecare din cele 4 segmente (Agricultura, IMM, Profesii Liberale si zona de Corporate)?

Pentru 2015, Companiile au reprezentat 36%, Profesiile Liberale 23%, Agricultura 12% si Real Estate- 25%, iar restul reprezinta creditarea persoanelor fizice. Pare o structura ideala, pe care nu as vrea sa o schimb. Asa as vrea sa o mentinem si anul acesta, insa cred ca vor fi mici modificari: o usoara crestere pe Real Estate si vor pierde un pic Profesiile Liberale, pentru ca piata e mai mica si sumele sunt mai mici.

Libra are o strategie simpla: cu companiile lucram in sucursale, unde sunt oameni specializati pentru a lucra cu companii din domeniile de interes pe care le-am spus mai devreme si aproape deloc cu persoane fizice. Tot ce inseamna persoane fizice vrem sa mutam pe digital si pe online. Avem o retea de sucursale mica, de 43 de unitati, dar vrem sa ne orientam mai multe catre zona de digital banking pentru ca lucrurile se misca in aceasta directie de o maniera uluitoare.

12. De ce nu vreti sa transferati creditarea persoanelor fizice in mediul online? E mai profitabil?

Vrem sa lucram cu sucursale mici ca suprafata si cu oameni putini. Daca ai o sucursala de 1000 de mp unde lucreaza 6 oameni, nu vrei ca acei angajati sa fie ocupati cu credite de 1000 euro, preferi sa dai un credit de 500.000 de euro. In sucursale, productivitatea este mult mai mare, angajatii sunt specializati, iar unui om care stie sa negocieze o structura complexa cu o companie si sta la masa negocierilor zile intregi sa incheie un contract e greu sa ii spui sa se ocupe intre timp si de credite de 1000 de euro. Nu este modelul nostru de business.

Sucursalele sunt un loc unde se negocieaza dealurile mai complicate si vom ramane pe directia asta. La fel se intampla si cu microcompaniile: sunt credite mici care trebuie acordate rapid, iar pentru asta am zis ca nu are rost sa tinem oamenii ocupati pentru dealurile mici, le transferam in mediul online.

12. Ce volum de credite vreti sa acordati in acest an si ce sector poate genera cea mai mare creditare?

Pentru acest an, putem realiza o crestere cu 25% a creditarii. Cred ca domeniul de Real Estate, ca si anul trecut, si agricultura vor genera cea mai mare creditare. Posibil vor contribui si persoanele fizice, fiind pe proiectul online de digital banking, dar nu cred ca se va vedea ca un procent semnificativ din volumul creditelor, pentru ca va fi un an de tatonari si de calibrari.