Pentru a putea beneficia de un imprumut imobiliar fara ipoteca, o familie de romani ar trebui sa castige lunar minimum 3.700 de lei noi. Conform INS, singurii angajati al caror venit mediu se ridica la aceasta suma sunt bancherii si angajatii din aviatie. Dobanzile la credite vor scadea cu cel mult doua procente in 2006. "Reducerea dobanzilor la credite nu va fi mai mare de 1,5 puncte procentuale", a declarat consultantul financiar Bogdan Baltazar.

In majoritatea tarilor europene, creditele imobiliare au, in totalul finantarilor acordate populatiei, o pondere de 60-70%. In Romania, conform datelor furnizate de Banca Nationala, ele nu reprezinta nici 15%.

Totusi, avand in vedere preturile in crestere ale locuintelor si tinand cont de estimarile specialistilor in imobiliare, creditul pentru locuinta ar trebui sa fie in Romania un instrument bancar din ce in ce mai utilizat, chiar vital. Acest lucru nu se va putea intampla insa decat dupa o majorare substantiala a venitului lunar pe cap de locuitor. De ce este raportul credite imobiliare/credite de consum in Romania "pe dos" decat in majoritatea tarilor UE?

Un posibil raspuns l-am putea capata printr-un calcul statistic simplu. Daca luam in considerare datele INS privind salariile medii in Romania si daca tinem cont de conditiile pe care bancile le impun la contractarea unui credit imobiliar, vom constata ca singurii romani care isi pot permite un credit pentru locuinta neipotecar sunt bancherii si angajatii din domeniul aviatic. Bankingnews a realizat un top al celor mai avantajoase credite imobiliare.

Cum au fost calculate ratele

Ratele sunt calculate pentru un imprumut de 50.000 de euro (acesta fiind pretul mediu al unui apartament cu 2, 3 camere in Capitala). Au fost alese cele mai lungi intervale de creditare, care sunt si cele mai folosite, presiunea financiara asupra solicitantului fiind mai mica. Fiecare dintre bancile prezente in top a calculat, in functie de conditiile de creditare specifice, o rata lunara. Imprumutul a fost tratat ca orice alt produs pe care-l cumperi de la supermarket si pentru care achiti un pret, in cazul creditului, pretul fiind reprezentat de rata lunara. Conform sursei citate, dobanda nu este singurul element important in alegerea unui credit destinat cumpararii sau constructiei unei locuinte. Comisioanele, taxele, asigurarile de viata si pentru locuinta atarna destul de greu, contribuind la "ingrasarea" ratei lunare pe care o veti achita.

Cele mai ieftine credite in euro

Cea mai ieftina rata pe care o veti plati pentru un credit de 50.000 de euro pe 25 de ani este la Alpha Bank (353 euro/luna). Volksbank cere 356 euro pe luna, in timp ce la Piraeus Bank veti plati 369 euro in fiecare luna. Restul bancilor ofera conditii de creditare asemanatoare, dupa cum se poate vedea si in tabel. Pretul pe care il veti plati lunar este situat in jurul a 400 de euro. Pentru o perioada de 30 de ani cele mai ieftine imprumuturi se gasesc la Piraeus Bank si Egnatia Bank, cu 360 si respectiv 374 de euro pe luna.

Cele mai "avantajoase" imprumuturi in lei

Citeste si:

Pentru o perioada de 25 de ani cele mai accesibile conditii le ofera Volksbank (14.530.000 lei), OTP Bank (14.770.000 lei) si BCR (15.230.000 lei). Pentru o perioada de 30 de ani, Ignatia Bank, ABN Amro Bank si Banca Romaneasca alcatuiesc "podiumul" cu 14.180.000, 15.140.000 si 15.800.000 de lei pe luna.

Pe parcursul anului, dobanzile vor ramane aproape constante

Dobanzile la credite vor scadea cu cel mult doua procente in 2006. "Nu cred ca dobanzile la credite vor scadea. Avand in vedere ca dobanzile la depozite inregistreaza acum un minim istoric si ca ar trebui sa mai creasca, nu cred ca va exista o reducere prea mare a dobanzilor practicate la credite. Acestea ar putea scadea cu 1-2 puncte procentuale", este de parere presedintele Asociatiei Romane a Bancilor (ARB), Radu Ghetea.

Consultantul financiar Bogdan Baltazar este chiar mai pesimist: reducerea dobanzilor la credite nu va fi mai mare de 1,5 puncte procentuale. "Nu cred ca vor exista scaderi cat de cat notabile ale dobanzilor. Asa cum vad eu anul 2006, cu o inflatie de 7-8%, scaderea dobanzilor nu cred ca va fi mai mare de 1-1,5 puncte procentuale", afirma Baltazar.

Concluzia este ca, cel putin statistic, o familie de romani care au venitul mediu pe economie nu poate lua un credit pentru locuinta fara ipoteca. Singurii "fericiti" care ar putea contracta un astfel de imprumut sunt, conform datelor statistice, angajatii din sectorul bancar si cei din sectorul transporturilor aeriene. Ultima solutie ramane creditul ipotecar (pentru cei care au cu ce sa garanteze).

Cine isi poate "permite" un credit pentru locuinta:

Conform datelor Institutului National de Statistica, cel mai bine platiti romani sunt angajatii din sectorul bancar, al caror salariu mediu a fost in noiembrie 2005 de 2.660 de lei noi. Pe locul doi in top se situeaza salariatii din sectorul transporturilor aeriene (1.824 lei noi), iar pe locul trei cei din industria tutunului, cu 1.674 de lei noi. Salariul mediu net pe economie este de 774 RON. Angajatii din asigurari castiga, in medie, 1.413 lei noi pe luna. Cel mai mic salariu il au angajatii din hoteluri si restaurante, cu 480 de lei noi. Pornind de la datele INS si luand in considerare conditiile de eligibilitate impuse de banci si respectiv ratele lunare, sa vedem cine isi poate permite un credit pentru locuinta. Vom lua ca reper bancile aflate pe primele trei locuri in topul BankingNews si vom face calculul pentru o familie de doua persoane. Majoritatea bancilor prezente in top, exceptandu-le pe cele care ofera doar credite ipotecare, impun ca rata lunara sa nu depaseasca 35% din venitul contractantului.

1) Cazul "fericit" cand ambele persoane lucreaza in domeniul bancar (cel mai bine platit):
Venitul mediu al familiei va fi de 5.320 de lei noi (aproximativ 1.477 de euro)
Credit pe 25 de ani in euro
Alpha Bank: rata lunara de 353 de euro, adica 23,89% din venit
Volksbank: credit ipotecar, venit minim pe membru de familie 100 euro
PiraeusBank: rata lunara 369 euro, adica 24,98% din venit
Credit pe 25 de ani in lei:
Volksbank: credit ipotecar
OTP: rata lunara 1.477 RON, adica 36,7% din venit

2) Doua persoane cu salariul mediu pe economie (774 RON, adica 215 euro). Rezulta un venit al familiei de 1.548 lei noi sau 430 de euro.
Credit pe 25 de ani in euro:
Alpha Bank: rata lunara reprezinta 82% din venit
PiraeusBank: rata lunara reprezinta 84% din venit