Principala problema pentru microīntreprinderi este finantarea afacerii. Bancile nu au īncredere īn capacitatea acestora de a rezista pe piata si de a obtine suficiente resurse pentru plata creditelor. Accesul dificil la credite nu este specific Romāniei, ci este reclamat cu aceeasi tarie si de firmele mici din UE. Specialistii romāni estimeaza ca doar 10% din IMM-uri pot face fata criteriilor impuse de banci pentru acordarea unui credit. O resursa de finantare relativ ieftina si la īndemāna oricui sunt microcreditele.

Industria romāneasca de microfinantare a īnceput relativ timid, īn urma cu zece ani, cānd prima institutie internationala de acest tip a lansat pe piata locala divizia de credite pentru IMM-uri. Īn prezent, īn Romānia activeaza 15 societati de microfinantare. Īn cazul īn care Legea microcreditarii, aflata īn prezent la Camera Deputatilor, va fi aprobata īn 2005 (Anul international al microcreditarii), am putea asista la o adevarata explozie a institutiilor de microfinantare. Mai ales ca piata acestui tip de credite este evaluata la 500 de milioane dolari.

Imprumuturi de 25.000 euro


Firmele de microcreditare actioneaza similar bancilor. Nu se acorda granturi, iar imprumuturile trebuie rambursate. Valoarea acestora nu poate depasi suma de 25.000 de euro. Avantajul principal al microcreditarii este procedura permisiva de selectare a solicitantilor. Societatile de microfinantare evalueaza īn primul rānd potentialul unei afaceri de a se dezvolta si de a rambursa banii īmprumutati.

Pentru a beneficia de credit, firmele trebuie sa aiba, īn general, o vechime minima de sase luni. Se finanteaza īnsa si ideile de afaceri. Afacerile sunt creditate treptat, pe masura ce se dezvolta, iar firma este īn contact permanent cu debitorii, ceea ce elimina īn mare parte riscurile de insolvabilitate. Rata de retentie īn sistemul de microcreditare este de 70%, de peste trei ori mai mare decāt īn sistemul bancar.

Indicatorul masoara numarul de clienti care ramān activi īn sistem, adica contracteaza noi credite dupa achitarea primului īmprumut.

Rambursare īn maximum 5 ani

Legea privind societatile de microfinantare impune un capital social minim de 200.000 de euro. Institutiile de microfinantare nu au dreptul de a atrage de la populatie de-pozite sau de a acorda credite ipotecare ori de consum. Societatile de microcreditare sunt abilitate sa acorde microcredite din fonduri proprii, asigurate sau īmprumutate de la institutii financiare, organizatii donatoare sau din resurse financiare publice. Perioada de rambursare a microcreditului va fi de maximum 60 de luni.

Dobānzi īntre 8,8 si 10% pe an

Una dintre cele mai mari institutii de credit pentru microfirme si IMM-uri este CHF International Romānia. Īn zece ani de activitate, a acordat credite īn valoare de 26 milioane dolari, contribuind la crearea a peste 28.300 locuri de munca. Imprumuturile pot fi obtinute de persoane fizice autorizate, asociatii familiale, SRL-uri sau asociatii de locatari. Oferta-standard este de maximum 20.000 de euro, cu o dobānda de 16-19% la sold (echivalentul unei dobānzi de 8,8% pe an). Se percepe un comision cuprins īntre 2 si 4%, platibil o singura data, la acordare, iar perioada de rambursare este situata īntre 3 si 24 de luni. Creditul tipic este de 7.000 de dolari si poate fi achitat īn maximum 14 luni. Se poate constitui ca garantie inclusiv bunul pentru care se cere creditul. Garantia poate fi individuala, dar si de grup. Īn acest ultim caz, se formeaza un grup de īntreprinzatori care garanteaza solidar. Metoda a dat rezultate deosebite īn special īn zonele rurale.