România, cea mai ”generoasă” țară europeană la amânarea creditelor? Ce au făcut alte state

Polonia

Conform reprezentanților Filip & Company, în Polonia există doar o recomandare a Asociației Bancherilor din Polonia, privind amânarea plăților ratelor de credit în cazul debitorilor afectați de COVID-19, amânare de până la trei luni. În același timp, băncile au crescut limitele la plățile cu cardurile de credit contactless.

Conform estimărilor făcute de Comisia Europeană în raportul publicat în această primăvară, economia Poloniei ar putea suferi o scădere 4,3% a economiei în 2020, urmată de o creștere de 4,1% în 2021.

Inflația în această țară este estimată la 2,5% în 2020, urmând să aibă o creștere de 0,3 puncte procentuale anul următor până la 2,8%. În ceea ce privește șomajul, acesta este estimat la 7,5% în 2020 și 5,3% în 2021.

Până pe data de 12 mai, Polonia înregistrase 16.921 de cazuri de persoane cu COVID-19, bilanțul deceselor fiind de 839.

sursa foto: Pixabay

Croația

În Croaţia se propune o reprogramare voluntară a obligaţiilor de plată aferente împrumuturilor, cu introducerea unei perioade de graţie de trei luni, aplicabilă tuturor debitorilor.

Comisia Europeană estimează o scădere de 9,1% a economiei pentru anul 2020 în Croația și o creștere de 7,5% anul următor. În ceea ce privește inflația, aceasta este prognozată la 0,4% anul acesta și cu o creștere de 0,5 puncte procentuale în 2021, până la 0,9%.

Șomajul în Croația este estimat de Comisia Europeană la 10,2% în 2020 și 7,4% în 2021.

Până pe data de 12 mai, 2.207 persoane au fost depistate pe teritoriul Croației cu COVID-19, numărul deceselor fiind de 91.

Sursa foto: Pixabay

Regatul Unit al Marii Britanii

Debitorii ipotecari pot cere îngheţarea plăţii ratelor de credit pentru trei luni. Dobânzile vor continua să se adune (rezultând în costuri mai mari pe termen lung). În acelaşi timp, se pot cere facilităţi de tip overdraft, care vor fi fără dobândă pentru sume de până la 500 de lire. Momentan nu există dispoziții imperative referitoare la aceste chestiuni.

Măsurile luate de Financial Conduct Authority - FCA sunt puse în aplicare de bănci, care pot specifica anumite condiţii pentru calificarea debitorilor la măsura denumită „mortgage holiday”. Măsura nu se poate dispune dacă există restanțe la plata ratelor de credit.

Pentru Regatul Unit al Marii Britanii, Comisia Europeană estimează o scădere a economiei de 8,3% în 2020 și un avans de 6% în 2021. Rata inflației ar urma să se situeze la 1,2% anul acesta, ca în 2021 să avanseze cu 0,9 puncte procentuale până la 2,1%.

Un număr de 224.463 de persoane infectate cu SARS-Cov-2(noul coronavirus) au fost înregistrate în Regatul Unit al Marii Britanii până pe 12 mai, iar numărul deceselor a ajuns la 32.692.

Sursa foto: Pixabay

Italia

În Italia, ca parte a unei legislaţii cu aplicabilitate mai extinsă, s-au convenit şi măsuri de amânare a plății ratelor de credit. Astfel, plata ratelor va fi suspendată pentru companii până în data de 30 septembrie, iar pentru consumatori suspendarea va opera timp de până la 18 luni.

Economia Italiei ar urma să înregistreze o scădere de 9,5% în 2020, conform estimărilor făcute de Comisia Europeană, iar în 2021 să înregistreze o creștere de 6,5%.

În ceea ce privește rata anuală a inflației, estimările o situează la 0,3% în 2020 și la 0,7% în 2021. Rata somajului este prognozată la 11,8% în 2020, urmând ca în 2021 să înregistreze o scădere de 0,11 puncte procentuale, până la 10,8%.

Până pe 12 mai, țara înregistrare 221.216 cazuri infectate cu SARS-CoV-2(noul coronavirus) și 30.911 decese.

Sursa foto: Pixabay

Portugalia

În Portugalia a intrat în vigoare la 27 martie 2020 un decret-lege care stabilește măsuri de protecție a clienților băncilor. Se prelungeşte durata creditelor cu plata integrală la terminarea perioadei contractuale, iar plata ratelor de credit se suspendă timp de 6 luni. Măsura beneficiază consumatorilor dacă au fost afectaţi de virusul COVID-19.

Măsura nu se aplică în caz de întârzieri de plată mai mari de 90 de zile, în insolvenţă sau în anumite cazuri de executare silită, existente anterior datei de 18 martie 2020, conform reprezentanților casei de avocatură Filip & Company.

Comisia Europeană estimează o scădere economică de 6,8% în pentru anul 2020 în Portugalia, urmată de o creștere de 5,8% în 2021. În ceea ce privește inflația, aceasta este estimată la -0,2% în 2020, cu o creștere de 1,4 puncte procentuale în 2021, până la 1,2%.

În ceea ce privește rata șomajului, aceasta este estimată la 9,7% în 2020, cu o scădere de 2,3 puncte procentuale în 2021, până la 7,4.

Până pe data de 12 mai, 27.913 cazuri de COVID-19 au fost înregistrate în Portugalia, numărul deceselor ajungând la 1.163.

Sursa foto: Pixabay

Austria

Guvernul federal a permis o amânare cu până la trei luni a plăților aferente ratelor de capital și dobânzilor la contractele de împrumut încheiate cu consumatorii și microîntreprinderile înainte de 15 martie 2020 care ajung la scadență în intervalul 1 aprilie - 30 iunie 2020.

Pot beneficia debitorii afectaţi în capacitatea lor de plată de contextul generat de pandemie; legea detaliază acest criteriu de eligibilitate.

Comisia Europeană estimează o scădere de 5,5% a economiei pentru Austria în 2020 și un avans de 5% în anul următor. În ceea ce privește inflația, aceasta este estimată la 1,1% pentru anul curent și 1,5% pentru 2021.

Referitor la rata șomajului, Comisia Europeană o prognozează la 5,8% anul acesta, cu o scădere de 0,9 puncte procentuale în 2021, până la 4,9%.

Până pe 13 mai, pe teritoriul Austriei au fost înregistrate 15.997 de cazuri de COVID-19 și 624 de decese.

Sursa foto: Pixabay

Germania

În Germania s-a stabilit o suspendare a plăţii ratelor de credit pentru debitorii persoane fizice şi juridice, numai pentru creditele de consum.

Plata ratelor de credit scadente între 1 aprilie şi 15 iunie va fi amânată timp de 3 luni, durata contractului prelungindu-se cu aceeaşi perioadă.

De moratoriu pot beneficia în principiu doar consumatorii, dar prevederile pot fi extinse pentru a include şi alte categorii de debitori, precum IMM-urile. Pentru a beneficia de moratoriu, debitorii trebuie să dovedească faptul că sunt într-o dificultate economică drept rezultat al pandemiei COVID-19 şi că în acest context continuarea plăţii ratelor de credit este nerezonabilă, conform informațiilor oferite de reprezentanții Filip & Company.

În raportul publicat în prima parte a acestui an, Comisia Europeană estimează că în 2020, economia Germaniei va suferi o scădere de 6,5%, urmând ca în 2021 să înregistreze o creștere de 5,9%.

În ceea ce privește inflația, estimările Comisiei o situează în 2020 la 0,3%, ca mai apoi, în 2021, să ajungă la 1,4%. Referitor la rata șomajului, analiștii se așteaptă ca aceasta să ajungă în anul curent la 4%, iar anul următor să coboare cu 0,5 puncte procentuale până la 3,5%.

Pe 12 mai 2020, numărul de persoane infectate cu SARS-CoV-2 (noul coronavirus) a crescut cu 933, ajungând la un total de 170.508 în Germania. În ceea ce privește bilanțul deceselor, acesta a crescut cu 116, ajungând la 7.533.

Sursa foto: Pixabay

Olanda

Moratoriul aplicabil în Olanda are în vedere toate contractele de credit neipotecare, suspendând plățile pentru o perioadă de trei luni, timp în care nu se strâng dobânzi. Contractul se va prelungi cu aceeaşi perioadă. Beneficiază de moratoriu persoanele fizice şi juridice care sunt în dificultate economică ca urmare a pandemiei COVID-19.

Pentru Olanda, estimarea Comisiei Europene privind evoluția economiei în 2020 arată o scădere a acesteia de 6,8%. În ceea ce privește anul 2021, este prognozată o creștere de 5%.

Referitor la rata anuală a inflației, aceasta este estimată pentru 2020 la 0,8% și cu o creștere de 0,5 puncte procentuale pentru 2021, până la 1,3%.

Rata șomajului pentru anul 2020 este estimată la 5,9%, în timp ce pentru anul 2021 analiștii se estimează o rată a șomajului de 5,3%.

Până pe 12 mai, 42,984 de persoane cu COVID-19 au fost depistate pe teritoriul Olandei, bilanțul deceselor ajungând la 5.510.

Sursa foto: Pixabay

Bulgaria

În Bulgaria există un moratoriu privind ratele de dobândă penalizatoare aplicabil tuturor debitorilor. De asemenea, Banca Naţională a Bulgariei a aprobat regulile privind un moratoriu privat aplicabil contractelor de împrumut pentru o perioadă de până la 6 luni.

Măsura se aplică în contractele unde creditor este o bancă, iar debitor este o persoană care îndeplineşte mai multe condiţii: este într-o situaţie de dificultate de plată din cauza pandemiei, nu a înregistrat întârzieri la plată mai mari de 90 de zile şi notifică banca în sensul aplicării moratoriului până la 22 iunie 2020.

Comisia Europeană estimează o scădere de 7,2% a economiei în Bulgaria anul aceasta, urmată de o creștere de 6% în 2021. În ceea ce privește inflația, analiștii se asteaptă ca aceasta să fie de 1,1%, atat anul acesta cât și în 2021.

Referitor la rata șomajului, aceasta este estimată la 7% pentru anul 2020 și la 5,8% în 2021.

Până pe 12 mai, Bulgaria a înregistrat 2069 de cazuri de COVID-19 și 96 de decese.

Sursa foto: Pixabay

Ungaria

Ungaria a fost instituit un moratoriu de la plata ratelor, precum şi a acesoriilor acestora, în cazul contractelor de împrumut sau de leasing financiar încheiate pe o bază comercială, între instituţii de credit şi debitori persoane fizice sau persoane juridice (cu unele excepţii).

Moratoriul nu acoperă primele pentru asigurarea garanțiilor la credite. Deşi dobânzile restante vor trebui achitate după încetarea suspendării, o serie de reguli ameliorează acest efect.

Nu se poate capitaliza dobânda scursă pe perioada moratoriului, iar ulterior acesteia, ratele de credit nu pot depăşi ca valoare ratele agreate conform contractului iniţial, fiind necesară amânarea scadenţei, precizează reprezentanții Filip & Company.

Comisia Europeană estimează o scădere economică de 7% pentru economia Ungariei în 2020, urmată de o creștere de 6% anul următor. Rata anuală a inflației este prognozată la 3% în 2020, ca mai apoi să înregistreze o scădere de 0,3 puncte procentuale în 2021, până la 2,7%.

Până la data de 12 mai, 3.341 de persoane cu COVID-19 au fost depistate pe teritoriul Ungariei, numărul deceselor fiind de 430.

Sursa foto: Pixabay

România

În România, aspectele referitoare la amânarea la plată a obligațiilor din contractele de împrumut au fost inițial reglementate în 30 martie prin Ordonanța de Urgență nr. 37/2020 privind acordarea unor facilități pentru creditele acordate de instituțiile de credit și instituții financiare nebancare din România anumitor categorii de debitori (“OUG 37/2020” ).

Același subiect a făcut obiectul unei alte inițiative de reglementare, de această dată la nivelul Parlamentului României, prin Legea pentru suspendarea rambursării creditelor („Legea Suspendării Rambursării”), care a fost declarată neconstituțională la data de 6 mai 2020 (înainte de fi promulgată și de a produce efecte).

Cum OUG 37/2020 trebuia, la rândul său aprobată de către Parlament, legiuitorul român nu s-a lăsat descurajat de sesizarea de neconstituționalitate și, în data de 23 aprilie 2020, adoptat şi trimis spre promulgare proiectul de lege pentru aprobarea cu modificări a OUG 37/2020 („Legea de Aprobare”), care conține modificări similare cu cele propuse prin Legea Suspendării Rambursării, precum și altele care accentuează chiar viziunea de protecţie a debitorilor. Aflată în faza promulgării, aceasta face în prezent, la rândul ei, obiectul unei sesizări de neconstituționalitate.

Prevederile OUG 37/2020, așa cum sunt modificate prin Legea de Aprobare, par a se situa în zona prevederilor celor mai avantajoase pentru debitori din spaţiul european. Prin sfera largă de debitori incluşi, durata potential lungă de suspendare la plată, condiţiile mai relaxate de aplicare şi caracterul obligatoriu pentru creditor se distanţează semnificativ de reglementările unor ţări precum Regatul Unit sau Austria, unde instituţia moratoriului este mai degrabă rezultatul unor negocieri între creditor şi debitor.

Principalele modificari aduse de Parlament sunt:

a) Declararea drept eligibili a debitorilor restanti la plata sau aflati in procedura de executare silita, dare in plata, reorganizare judiciara sau alte proceduri judiciare care tind la suspendarea efectelor contractelor de credit. Aceasta modificare face obiectul Sesizarii de neconstitutionalitate.

b) Deschiderea accesului la protectie si pentru debitorii aflati in insolventa, prin eliminarea conditiei ca debitorul care solicita suspendarea obligatiilor de plata sa nu se afle in insolventa.

c) Amendarea situatiei premisa a OUG 37/2020 ca veniturile debitorilor sa fi fost afectate direct sau indirect de situatia generata de pandemia Covid-19 si introducerea unor criterii de eligibilitate pentru persoanele juridice care pot fi vazute ca faciliteaza accesarea masurii de protectie:

• debitorii sa aiba activitatea intrerupta total sau partial; sau
• debitorii sa aiba veniturile sau incasarile diminuate cu cel putin 15% fata de media ultimelor doua luni; sau
• in cazul autoritatilor publice locale, aparitia unor cheltuieli neprevazute sau nebugetate, legate de combaterea pandemiei,
• in toate cazurile ca efect al deciziilor emise de autoritatile publice, in perioada starii de urgenta decretate, iar atestarea acestor cazuri sa fie facuta in baza declaratiilor pe propria raspundere a debitorilor. Anumite aspecte ale acestei modificari, in special cele care tin de atestarea prin declaratie pe proprie raspundere, fac obiectul Sesizarii de neconstitutionalitate.

d) Prelungirea termenului pana la care orice debitor va putea depune cerere de suspendare la plata a ratelor, de la data limita de 15 mai (cand se implinesc 45 de zile de la intrarea in vigoare a OUG 37/2020) pana la sfasitul anului 2020. Aceasta modificare face obiectul Sesizarii de neconstitutionalitate.

e) Introducerea unei categorii speciale de debitori vag definiti ca fiind afectati de toate tipurile de seceta, care vor putea solicita amanarea, cu pana la 18 luni (pana pe 31 octombrie 2021), a platii ratelor la credite. Aceasta modificare face obiectul Sesizarii de neconstitutionalitate.

Dezbaterile Curtii Constitutionale fata de Sesizarea de neconstitutionalitate vor avea loc in data de 27 mai 2020.

”Dincolo de condițiile formale limitate prevăzute prin Legea de Aprobare, sub rezerva dezlegarii pe care Curtea Constituțională o va da obiecțiunilor de neconstituționalitate cu care a fost deja învestită, putem spune că moratoriul din România este prevăzut a fi accesibil tuturor persoanelor fizice şi juridice care întâmpină dificultăți economice în contextul pandemiei Covid-19”, precizează reprezentanții Filip & Company.

Aceștia se întreabă în ce măsura poate fi susținută compatibilitatea cu Ghidul EBA a unor măsuri prevăzute de Legea de Aprobare pentru protejarea unor debitori care se aflau deja în dificultate semnificativă anterior pandemiei și fără legătură cu aceasta (aflați în insolvență, reorganizare sau încălcare de contract constatată prin proceduri de executare silită).

Deși măsurile adoptate în România par a se situa în zona prevederilor celor mai avantajoase pentru debitori din spaţiul european, intenția suferă în executare în moduri fundamentale. Pe lângă tehnica de reglementare deficitară care generează dificultăți în înțelegere și aplicare, situația că măsurile sunt în curs de modificare substanțiala sub impactul unei viziuni diferite a Parlamentului față de cea a Guvernului și că pentru rezolvarea tensiunii este necesară o nouă decizie din partea Curţii Constituționale, aduce incertitudini și dificultăți și reveniri care erodează beneficiile intenționate și creează riscuri și dificultăți nedorite în relațiile debitor – creditor cu efecte viitoare dificil de anticipat, sunt de părere repezentanții Filip & Company.

Atunci când evaluează și discută stadiul relaţiilor din contractele încheiate înainte de declanşarea pandemiei Covid – 19, este foarte important atât pentru debitori, cât şi pentru creditori să ia în considerare toate principiile și normele legale în vigoare, nu doar opţiunile tranzitorii şi excepţionale ale moratoriului public, precum şi principiul de rezonabilitate conform căruia rămânem pe termen lung interconectaţi şi definiţi și prin soluţiile pe care le găsim şi le urmăm în stare de criză.

Comisia Europeana estimează o scădere de 6% a economiei în 2020, urmată de o creștere de 4,2% în 2021. In ceea ce privește inflația, aceasta este prognozată la 2,5% în 2020, urmând să aibă o creștere de 0,6 puncte procentuale anul următor pana la 3,1%. În ceea ce privește rata șomajului, aceasta este estimata la 6,5% în 2020 și 5,4% în 2021.

Bilanțul îmbolnăvirilor cauzate de noul coronavirus a ajuns în România pe 13 mai la 16.002 , în ultimele 24 de ore fiind înregistrate 224 de cazuri noi, potrivit datelor publicate miercuri de Grupul de Comunicare Strategică. Potrivit sursei citate, 7.961 de pacienți s-au vindecat.

De asemenea, 1.016 persoane diagnosticate cu infecție cu COVID-19

Sursa foto: Shutterstock.com