Se pare ca, mai recent, nu numai pietele de capital se coreleaza ci, inclusiv, organismele de reglementare.
In cadrul « Forumului Creditelor Ipotecare pentru familiile cu un nivel moderat si scazut al veniturilor», sustinut in Arlington Va., seful Fed a facut public proiectul de modificare a conditiilor de creditare , aferente acestor doua categorii majoritare ale populatiei americane.
Semnalul dat de actualul sef al Fed-ului este unul important, intrucat modificarile sunt de substanta, indicand o stare de reala preocupare si de alerta sporita, semn ca lucrurile nu mai pot functiona in acest mod.
Astfel, in incercarea de a preveni perpetuarea unor practici de creditare suspecte, Fed-ul va propune adoptarea unor masuri prudentiale, precum : eliminarea penalitatilor in cazul platilor anticipate pentru clientii consideranti cu grad ridicat de risc, obligativitatea prezentarii unor surse de venit clare, la momentul solicitarii creditului, interzicerea acordarii de credite fara ca institutiile de credit sa se asigure de existenta altor surse de venit, in afara de valoarea imobilului, inclusiv obligativitatea acestora de a se asigura de faptul ca, potentialii beneficiari ai unui credit, isi platesc asigurarile si impozitele...
Avem campanii contra fumatului, contra consumului excesiv de grasimi si zahar, contra exceselor, obiceiurilor si atitudinilor care dauneaza vietii! Pe cand, ma intreb, vom avea campanii impotriva gradului de indatorare excesiv.... , ceva de genul :
« Indatorarea excesiva dauneaza grav economiei... si tie ! »
Cei care au un interes in pastrarea stabilitatii sistemului bancar romanesc, nu s-ar opri aici. Ar considera crearea unui centru non-profit, de informare asupra riscurilor financiare si prevenirii acestora. Astfel, potentialii solicitanti ai unui credit ar obtine informatii concrete despre riscurile la care se expun si modul de prevenire a acestora.
Modelul de analiza, in care s-ar introduce datele relevante pentru fiecare solicitant in parte, ar contine inclusiv ipoteze macroeconomice, care ar influenta scorul final, obtinut prin intermediul unui scorecard agreat de sistemul bancar. Acest tip de scorecard exista si in prezent, dar nu este influentat de variabile macroeconomice. Asadar, ar mai trebui acoperit si acest capitol.
Abordarea nu este noua. Doua dintre cele mai renumite societati de actuariat, CAS si SOA, au realizat un model de prognoza al ratelor de dobanda, care sa poata fi utilizat ca standard la nivelul industriei asigurarilor si nu numai.
Avand in vedere ca prevenirea este mult mai putin costisitoare decat nota de plata finala, criza sub-prime fiind un caz mai mult decat evident, un astfel de demers ar deveni pe deplin justificat.
Pe scurt, natiunea este chemata la apel, pentru un sistem financiar mai transparent si mai stabil !
