Banca centrala a publicat joi doua proiecte de regulamente care vor modifica Regulamentul 17/2012 privind unele conditii de creditare, precum si Regulamentul 16/2012 privind clasificarea creditelor si plasamentelor si determinarea si utilizarea ajustarilor prudentiale de valoare, noteaza Mediafax.

"Din perspectiva Regulamentului BNR nr.16/2012 privind clasificarea creditelor si plasamentelor, precum si determinarea si utilizarea ajustarilor prudentiale de valoare, regimul mai strict aplicabil operatiunilor de restructurare la calculul filtrelor prudentiale a fost instituit in scopul contracararii practicilor tot mai raspandite prin care operatiunile de restructurare erau realizate in scopul eludarii cerintelor prudentiale. Avand in vedere faptul ca acest regim ar putea crea impedimente in implementarea unor programe guvernamentale/ initiative de natura celor amintite anterior, intrucat regimul respectiv impune o incadrare a performantei financiare a debitorului mai stricta decat cea anterioara restructurarii si nu recunoaste efectele pozitive asupra performantei financiare rezultate in unor masuri de genul celor amintite este necesara acordarea de exceptari pentru operatiunile pentru care, potrivit legii, sunt acordate facilitati fiscale sau alte avantaje debitorilor, persoane fizice, precum si operatiunile in cazul carora valuta de exprimare a creditului acordat unui debitor, persoana fizica, expus la riscul valutar, se inlocuieste cu moneda in care debitorul genereaza fluxuri de numerar nete pozitive, in vederea eliminarii acestui risc", se arata in prezentarea unuia dintre proiectele de regulament.

O "Electorata" imbunatatita

Astfel, banca centrala propune exceptarea restructurarilor din programul "Electorata" si a conversiilor de credite in valuta de la prevederile articolului 6, alineatul 7, care stipuleaza ca in cazul restructurarilor care au implicat diminuarea serviciului datoriei, bancile reevalueaza, pentru scopurile urmatoarei operatiuni de clasificare a creditelor, performanta financiara a debitorului in conditii mai stricte fata de cele avute in vedere anterior acestor operatiuni, prin revizuirea corespunzatoare a factorilor cantitativi si/sau calitativi.

"Avand in vedere ca, in conformitate cu criteriile de eligibilitate, prevazute de Ordonanta de urgenta nr. 46/2014, operatiunile de rescadentare se adreseaza debitorilor buni platnici, a caror solicitare nu trebuie legata automat de criteriul dificultatilor financiare, este necesara instituirea aceluiasi regim derogatoriu si pentru operatiuni ce decurg din aprobarea solicitarilor adresate creditorilor in temeiul Ordonantei de urgenta nr. 46/2014. Acelasi rationament de exceptare se sustine si in cazul solicitarilor de conversie a unui credit in valuta in moneda nationala sau in moneda in care sunt denominate sau indexate sursele debitorului pentru rambursarea creditului", mai noteaza BNR.

Banca centrala are in vedere exceptarea aplicarii capitolelor III si IV din Regulamentul 16/2012, care privesc conditiile de creditare a persoanelor fizice si imprumuturile in valuta, pentru restructurarile din programul "Electorata" si conversia creditelor in valuta. Cele mai importante prevederi de la care se vor face derogari se refera la limitarea creditelor de consum la o perioada de maximum 5 ani si cerinta de a aduce garantii de 133% la imprumuturile de consum in valuta. Tot printre derogari vor figura si prevederile privind fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de indatorare in cazul creditelor de consum, care impuneau urmatoarele valori: a) pentru socul pe curs de schimb - 35,5% la euro, 52,6% la franci elvetieni si 40,9% la dolari.

Bancile si protectia debitorilor

Guvernul a aprobat in vara anului trecut o ordonanta de urgenta, denumita de presa "Electorata", pentru restructurarea creditelor care acorda persoanelor fizice o reducere fiscala daca acestea beneficiaza de scaderea dobanzii de catre banca cu pana la 35% pentru o perioada de doi ani. Bancile care au acordat credite in franci elvetieni au avut joi, la BNR, o intalnire de lucru cu conducerea executiva a bancii centrale si cu cea a Asociatiei Romane a Bancilor (ARB), pentru "a gasi o serie de solutii de reducere a serviciului datoriei debitorilor care au fost afectati de turbulentele recente de pe piata financiara internationala determinate de decizia Bancii Centrale a Elvetiei", potrivit unui comunicat al BNR.

Astfel, cele trei parti au agreat o serie de solutii pe care bancile le pot oferi clientilor individual, fara a fi limitate doar la acestea. Masurile vizeaza mentinerea ratelor lunare in lei aferente creditelor in franci elvetieni la un nivel apropiat celui din luna decembrie 2014, conversia creditelor in lei la cursul zilei si/sau acordarea unui discount privind cuantumul servicului datoriei, reducerea temporara a ratei dobanzii pentru a compensa efectul aprecierii francului elvetian sau flexibilizarea mecanismului de rescadentare si a duratei in raport cu capacitatea financiara a debitorilor, prin aplicarea prevederilor "Electoratei" imbunatatite.

Citeste si:

Totodata, bancile vor avea in vedere simplificarea procedurilor administrative si intarirea protectiei debitorilor in raport cu banca, astfel incat in procesul rescadentarii creditelor sa nu se inaspreasca termenii contractului de credit precum rata dobanzii, comisioane sau solicitarea constituirii de noi garantii. "Solutiile sunt complementare. Fiecare banca poate aplica un mix adecvat de solutii adaptat fiecarui caz individual. Ele sunt valabile si pentru creditele acordate in alte monede si pot fi optimizate de la caz la caz", se precizeaza in comunicat.

Cele trei parti au agreat ca negocierea oricarei solutii sa fie bine tintita catre persoanele cu reale dificultati la plata ratelor, sa se bazeze pe o impartire rezonabila a costurilor ajustarii, sa nu afecteze stabilitatea sistemului financiar-bancar, respectiv sa nu creeze riscuri pentru milioane de deponenti. BNR transmite ca nu exista o singura situatie general valabila pentru care sa fie aplicata o singura abordare general valabila, astfel ca multitudinea de situatii individuale poate fi abordata cu solutii diferentiate.

Francul elvetian, un nou maxim istoric

Fiecare banca va evalua, de la caz la caz, capacitatea de rambursare a datoriilor de catre debitori, in functie de veniturile acestora si de istoricul lor. Referinta pentru franc a scazut joi cu 8,84 bani, la 4,2748 lei, de la 4,3632 lei miercuri, evolutia fiind determinata de deprecierea monedei elvetiene pe pietele externe, dar si de intarirea leului in raport cu euro.

Francul elvetian a atins vinerea trecuta un maxim istoric, de 4,5817 lei, dupa mai multe sedinte in care a doborat record dupa record, ca urmare a eliminarii a plafonului minim de 1,2 franci/euro impus de Banca Elvetiei. Peste 75.000 de persoane fizice au credite in franci elvetieni, iar 95% din imprumuturi sunt concentrate la sase banci.

Din totalul celor 75.000 de persoane care figureaza cu credite in franci elvetieni inregistrate in bilanturile bancilor, aproape o treime (32%) se regasesc la Bancpost, 24% la Volksbank, 20% la Pireus Bank, 11% la Raiffeisen, 7% la Banca Romaneasca si 2% la OTP Bank.
BNR a estimat o pierdere contabila de aproape 4,3 miliarde lei (950 milioane de euro) pentru cele 11 banci care au acordat imprumuturi in franci, daca s-ar aplica la portofoliul existent conversia in lei la cursul de la momentul acordarii imprumutului.

Sursa foto: Franci elvetieni/Shutterstock