Depozitul bancar sau depozitul la termen reprezinta de fapt depunerea la banca a unei sume de bani pe o anumita perioada de timp, numita si maturitatea depozitului. Aceasta poate fi de cateva zile, luni sau chiar ani. In toata aceasta perioada, in care tu depui in fiecare luna o suma de bani, banca iti plateste o dobanda. Fiecare institutie bancara are propriile reguli privind constituirea unui depozit, precum necesitatea de a depune o anumita suma minima, existenta unui cont curent sau comisioanele percepute pentru diverse operatii privind aceste instrumente de economisire.

Pe de alta parte, contul de economii este tot un mijloc de economisire, dar mult mai flexibil si care se constituie pe o perioada nedeterminata. In contul de economii se pot depune si se pot retrage bani in orice perioada a lumii, fara a pierde dobanda oferita de banca, dupa cum se intampla in cazul depozitului bancar daca nu se respecta perioada de scadenta. Dobanzile derivate atat din depozitele bancare, cat si din conturile de economii sunt impozitate cu o cota unica de 16%.

Ce trebuie luat in considerare in primul rand atunci cand la apelezi la una dintre cele modalitatile de economisire:

1. Depozitele au scadenta, in timp ce conturile de economii nu

Depozitele bancare se constituie pe o perioada determinata, in timp ce contul de economii nu, dupa cum am mentionat mai sus. Majoritatea bancilor din sistemul romanesc ofera depozite bancare cu o scadenta de la o luna pana la 24 sau chiar 48 de luni, insa sunt cateva care ofera si perioade atipice, in functie de nevoile tale. Pe de alta parte, conturile de economii se constituie pe o perioada nedeterminata, ceea ce inseamna ca ramane la aprecierea ta sa alegi perioada in care vrei sa economisesti.

2. Depozitele au dobanzi mai avantajoase

Poate cel mai important criteriu cand vine vorba despre economisire, dobanda iti poate afecta alegerea privind instrumentul la care apelezi. In general, depozitele la termen au dobanda fixa, dar mai sunt si cazuri cand au dobanda variabila. In primul caz, dupa cum sugereaza si denumirea, primesti o anumita valoare care ramane constanta pe intreaga perioada a depozitului, asa ca stii inca din momentul constituirii depozitului cat vei primi de la banca. In cel de-al doilea caz, dobanda variabila inseamna ca aceasta poate creste sau se poate sau micsoara in orice moment, in functie de variatiile pietei, iar modificarile se aplica inca de a doua zi asupra soldului tau.

La contul de economii, dobanda este variabila. Totodata, in general, conturile de economii au dobanzi mai putin avantajoase decat depozitele bancare, tocmai pentru ca ofera alte avantaje, precum posibilitatea de a retrage oricand bani.

3. Plata dobanzii este diferita

In primul caz, dobanda iti este platita de banca la scadenta depozitului, insa mai sunt si banci care ofera plata dobanzii lunar, in general pentru valori mai mari. La contul de economii, dobanda se calculeaza fie zilnic la soldul pe care il ai, fie lunar sau chiar de doua ori pe luna, iar plata are loc, de obicei, la finalul fiecarei luni. Cum te afecteaza acest lucru? Daca vrei sa retragi bani dintr-un depozit bancar inainte de scadenta, vei pierde dobanda acumulata, in timp ce in cadrul unui cont de economii poti depune si retrage bani oricand, fara a-ti fi afectata dobanda stransa.

4. Comisioane percepute la contul de economii

Cunoasterea comisioanelor percepute pentru ambele produse bancare este un alt lucru pe care trebuie sa il analizezi inainte de a te decide pentru unul sau altul. In general, pentru constituirea si administrarea unui depozit la termen nu sunt percepute comisioane, deoarece aceasta operatiune deriva din crearea unui cont curent. De asemenea, la contul de economii unele banci nu percep taxe de administare, dar sunt si altele care percep comisioane de aproximativ 4 lei pe luna. De asemenea, comisioanele pentru retragerile de numerar de la bancomat sunt destul de mari, cum ar fi, de exemplu, comisionul perceput o banca din top 7 din Romania de 0,50% din suma retrasa.

5. Penalitati aplicate de banci

Ca si in cazul altor produse si servicii bancare, incalcarea conventiilor impuse de banca aduce cu sine anumite penalitati. De exemplu, o banca din top 7 din Romania penalizeaza cu 0,5% comision din suma minima a contului de economii daca il desfiintezi inainte de implinirea unui an de la data constituirii.

Sursa foto: Africa Studio/Shutterstock