6 din 10 clienti au facut cel putin o refinantare
In 2010, sase din zece clienti care au accesat un credit au facut cel putin o refinantare, arata statisticile Kiwi Finance, prezentate pentru Wall-Street.ro de Anca Bidian (foto), sefa brokerului de credite.„Cele mai accesate produse au fost pentru refinantarea tuturor datoriilor printr-un singur credit. Odata cu aprobarea OUG 50/2010 prin Legea 288/2010 sunt create premisele ca si in 2011 sa continue acest produs care, in final, poate duce la reducerea ratelor lunare cu pana la 50%", a detaliat Bidian.
Astfel, clientii care au probleme in a-si achita ratele la actualele imprumuturi sau care doresc sa economiseasca bani pot apela la refinantare.
Eliminarea comisionului de rambursare anticipata sau limitarea acestuia prin intermediul OUG 50/2010 a constituit o veste buna pentru clientii bancilor care erau nemultumiti de dobanda sau comisioane. Multi clienti au apelat la refinantari pentru a-si reduce costul total al creditului, iar bancile, sesizand apetitul clientilor, au lansat produse de refinantare.
„In general, multe credite accesate cu mai putina atentie in anii anteriori pot fi refinantate acum pe costuri mult mai mici”, explica sefa Kiwi Finance.
2011 va fi anul refinantarilor, in care bancherii vor reduce dobanzile la credite si se vor lupta pentru a-si pastra clientii sau pentru „a fura” clienti de la alte banci.
Romanii care au luat in trecut credite de consum, carduri sau au semnat contracte de leasing platesc, in prezent, dobanzi foarte mari comparativ cu cele actuale. Consolidarea tuturor datoriilor intr-un singur credit poate duce la o relaxare a datoriei lunare fata de banca, cat si la posibilitatea accesarii unei sume suplimentare de bani.
Cu cat se poate reduce rata la banca? Exemple din viata de zi cu zi
Brokerii de la Kiwi Finance au prezentat pentru Wall-Street.ro trei exemple reale de familii care si-au refinantat creditele si au obtinut reduceri la rata lunara de plata cuprinse intre 46% si 64%.Exemplul I: O familie (formata din doua persoane) cu venituri lunare in suma de 2.550 de lei avea un credit negarantat pentru care platea lunar o rata de 590 de lei. Cei doi au decis sa refinanteze vechiul imprumut cu un credit negarantat pe 10 ani, pentru care platesc o rata lunara de 280 de lei. Astfel, rata lunara de plata s-a redus cu 53%.
Exemplul II: O alta familie, cu venituri lunare de 2.400 de lei, avea 5 credite de nevoi personale si 13 carduri de credit. Familia platea lunar 483 de euro la banci pentru aceste imprumuturi, adica circa 2.000 de lei, potrivit exemplului prezentat de Kiwi Finance. Suma totala ce trebuia sa fie refinantata pentru acoperirea vechilor imprumuturi era de 14.400 de euro.
Familia a contractat un credit pentru consolidarea datoriilor de 22.600 de euro, pentru care plateste o rata lunara de 260 de euro. Astfel, cele 18 credite sau carduri au fost achitate, iar familia are un singur credit, cu o rata redusa cu 46%, si aproximativ 6.500 de euro in plus.
Exemplul III: Un alt caz este cel al unor bugetari. O familie de bugetari formata din trei persoane castiga lunar 4.548 de lei inainte de reducerea salariilor cu 25%. Dupa diminuare, veniturile familiei s-au redus la 3.322 de lei.
Cei trei aveau 4 credite negarantate pe cel mult zece ani si 3 carduri de credit. Soldul total al imprumuturilor lor era de 74.130 de lei si plateau la banci rate lunare in valoare de 2.339 de lei.
Solutia gasita de Kiwi Finance pentru acesta familie a fost obtinerea unui credit garantat in valoare de 76.950 de lei pe o perioada mai lunga, de 15 ani, pentru a consolida toate celelalte imprumuturi. Rata lunara de plata la imprumutul de refinantare este de 826 de lei, cu 64,5% mai redusa decat suma ratelor lunare pe care le plateau anterior.
Majoritatea clientilor se incadreaza pentru o refinantare
Exista clienti care nu se incadreaza in conditiile impuse de banci pentru refinantari din cauza ca veniturile le-au scazut prea mult sau valoarea garantiei s-a redus semnificativ. Totusi, mare parte dintre persoanele care doresc sa obtina un credit de refinantare se incadreaza in conditiile de eligibilitate.Peste 75% dintre clientii care depun documentatii de credit la Raiffeisen Bank Romania se califica la criteriile de eligibilitate pentru creditele garantate.
In cazul creditelor negarantate, procentul de clienti care se incadreaza in conditiile bancii este de peste 85%, arata datele Raiffeisen Bank prezentate pentru Wall-Street.ro.
Clientii care se duc la alte banci pentru a-si refinanta creditele nu doresc, in majoritatea cazurilor, doar sa isi usureze sarcina de plata, ci sa obtina si bani in plus, sustine Razvan Munteanu (foto), vicepresedintele Raiffeisen Bank Romania.
“Volumele de creditare ne-au crescut semnificativ de cand am inceput sa promovam creditele pentru refinantare", a explicat Munteanu. Raiffeisen a castigat in 2010 aproximativ 350.000 de clienti de la alte banci, insa a si pierdut 240.000 de clienti.
Bancherii incearca sa stimuleze refinantarile prin reducerea marjelor de dobanda si eliminarea unor comisioane. Spre exemplu, Millennium Bank elimina pana la jumatatea acestui an comisionul de analiza la creditele ipotecare contractate pentru refinantarea altor imprumuturi ipotecare, iar Emporiki Bank a eliminat comisioanele de analiza si administrare credit.
Ce costuri presupune si cat dureaza o refinantare?
Refinantarea ii ajuta pe clientii bancilor sa isi reduca rata lunara pe care o platesc la ghiseul institutiei, dar presupune si anumite costuri pe care clientul trebuie sa le suporte. In primul rand, clientii trebuie sa obtina o adresa de refinantare de la bancile de unde se refinanteaza, iar pretul acesteia difera in functie de banca.In cazul in care se opteaza pentru refinantarea unor credite mai vechi cu un credit garantat, clientul bancii trebuie sa tina cont si de costurile cu evaluarea imobilului, contractul de ipoteca la notar si inscrierea garantiilor.
Spre exemplu, costul cu evaluarea unui apartament cu doua camere aflat intr-un bloc vechi este de aproximativ 500 de lei.
Procesul de analiza pentru un imprumut de refinantare dureaza circa 2 - 3 saptamani pentru creditele garantate, sustin reprezentantii Raiffeisen Bank Romania. Termenul poate varia in functie de disponibilitatea si acuratetea documentatiei privind veniturile, garantia si creditele ce se vor refinanta.
Raiffeisen Bank a mai precizat ca, in cazul creditelor negarantate, aprobarea imprumutului de refinantare se face in 24 de ore.
